趣店与现金贷：借钱不还，真的就是用户的福利？

文／温泉

罗敏的一篇采访惹了众怒。

10月18日在纽交所敲钟之后，趣店差不多只享受了半日多的荣光，随之而来的就是舆论质疑。

大量的媒体顺流而下，揭开的不仅仅是趣店的盖子，也揭开了现金贷这个行业的盖子。

应该如何客观地看待趣店创始人罗敏的言论？他身后的现金贷，目前在中国，究竟是怎样一个行业？

这一次，我们不想盘概念、兜圈子了，通过资料梳理和向业内人士了解，我们目前的结论是：

现金贷是高利贷吗？

很遗憾，大多数是的。

2015年8月发布的《最高法关于审理民间借贷案 件适用法律若干问题的规定》中指出民间借贷利率在24%以下受法律保护，24%~36% 为双方自愿协商区域，高于36%可向法院申诉追回。目前银监会尚未对借贷利率上限做出明确规定，但不排除未来出台相关指导或政策的可能性。

鉴于目前除少数严格合规经营的平台外，大部分现金贷平台实际APR高于36%。更严格的借贷利率规定一方面将影响这部分平台的盈利能力，另一方面也将促进合规运营平台龙头崛起。（引自中金公司证券研究报告《互联网消费金融十问十答》，2017年9月26日）

做现金贷是出卖灵魂吗？

这事不能用“出卖灵魂”一棒子打死。

现金贷主要针对两类人群：收入低的蓝领，刚工作的白领。很多机构的研究报告中都详细列举了现金贷用户群体的年龄、性别等，但是不管从什么维度，总的来说，就是这两类人群。这两类人群的贷款用途包括：日常购物、租房，短期资金周转，投资型消费（教育、培训、医美），信用卡代偿，享受型消费（旅游、娱乐）。

为低收入人群提供金融服务这件事本身没错。2005年，联合国提出普惠金融（inclusive finance）概念，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

现金贷利率高，其原因主要是目前大众有消费升级的需求，但是银行对一部分人群缺乏信贷记录，难以判断这部分人群的信用情况，难以提供低息贷款，如果提供，银行会难以判断风险，入不敷出。因此，很多机构进入这个市场空白地带提供服务，初期需要用较高的利率去覆盖较高的风险。很多机构确实在此过程中做了很多超越底线的举动，但是这个行业的存在给了更多人提高生活品质的机会，可以提高社会的整体福利。

不过，这些超越底线的行为，确实需要整顿和监管，这也是市场不断成熟的过程。

现金贷行业有暴利吗？

是的，有，这也是现金贷利率高的另外一个重要因素。

市场上出现大量做现金贷款的公司，也就是近两年的事，业内人士告诉网易科技，全国大大小小有现金贷业务的公司大概有几千家，但是没有特别精确的统计数字。

几千家公司涌入一个行业，按照常理，激烈的竞争会压低价格，为什么这个行业会存在暴利？金融产品和一般的商品有所区别。一个用户在不同的平台上能借到的钱额度不同（因为不同的平台所掌握的用户数据不同）、期限不同，申请贷款之后一般需要经历一个“审批时间”，各家有长有短。一般用户借钱是有急用，这个时候可能都顾不上利息多少。

因此，这个市场目前还没达到信息完全透明的充分竞争，还存在获得暴利的空间。

借钱还不了，就当福利送了吗？

总体来说，这个说法很扯淡。如果这样，大量的现金贷公司早就倒闭了。

但是，确实存在这样的情况。因为有人借钱不还之后，一般现金贷公司都会进行催收，主要是电话通知等方式。之所以这样，主要是为了节省成本，大多数借款者在接到电话通知之后就会还款。实在还不了的，很多现金贷额度较小，没必要为了块儿八毛的大动干戈。

可是，不还钱是有代价的。借款者在他借款的平台上会留下违约记录，下次再从这个平台上借钱就会受到影响。

不过，目前许多平台的信用信息并不共享，所以在一个平台上违约，借款者可以跑到别的平台去借，当下感受不到“惩戒”，看上去欠债不还也没什么影响。这就是罗敏“福利说”的空间。在整个行业来看，“多头借贷”的现象确实很突出。但是，从长期来看，信用信息共享是大势所趋，违约者终究逃不过“惩戒”。

没有方法鉴别学生吗？

怎么可能！查下学籍信息就可以了。

这个给趣店：中国高等教育学生信息网有专门的接口，90%的情况都可以鉴别（除了一些信息有变更、不准确的之外）。

所以，别把这个当成借口。