BAT为何布局保险业：科技背后各自暗藏“算盘”

（原标题：BAT保险布局揭秘：输出科技背后各自暗藏“算盘”）

BAT在保险领域狭路相逢，谁能胜出？

在2017年11月21日，由中国保险行业协会（以下简称中保协）和复星集团联合主办的“2017全球保险科技创新峰会”上，阿里系、腾讯系、百度系三家互联网巨头的保险事业板块一把手齐聚一堂。

目前，BAT均直接或间接持有保险公司、保险代理机构或是保险经纪机构。尽管在峰会现场三位保险业务负责人无一例外提到了要向保险行业输出科技，不过各家的保险布局却不尽相同。

由退货运险起家的阿里系着眼于短期内用户有需求、赔付率高的板块；腾讯系尽管刚在微信上线“微医保”， 在接受澎湃新闻专访时，腾讯保险负责人表示，很快微保平台还将上线车险一键续保等服务； 百度系则通过与太保产险联合发起设立的车险公司（仍未获监管批复）实现项目落地。

阿里系：科技绝不会颠覆保险

“我非常自信，整个互联网保险，大家一定认为最成功的就是这款退货运险产品。其他的都是昙花一现。眼看它起高楼、宴宾客，眼看楼塌了，所有产品鸟兽散，就留下了一款。”蚂蚁金服集团副总裁、蚂蚁金服集团保险事业群总裁尹铭在峰会上直言。

退货运险是阿里系保险的“起家元老”，尹铭透露，退货运险最早一个月要亏损1000万元，当时公司要求团队在三个月内让这款产品实现盈利，而按照传统“涨保费――保费收入下降――赔付率变高”的死循环，这一问题是无解的。蚂蚁金服的团队运用大数据发现，标准化产品的退货很少，而衣帽鞋物的退货很多，此外，东北女性的退货率相对较高。于是，团队将衣帽鞋物等非标化产品的保费涨高，用动态数据实现了成本的控制。这一尝试，也是阿里系真正走向保险科技的一个标志。

尹铭认为，保险科技将在区块链、人工智能、安全风控、物联网、云计算这五个方面发力。蚂蚁金服愿意通过数据科技去触达短期来看用户有需求、赔付率高的东西。

而对于保险和科技的关系， 尹铭表示，科技是赋能于保险，绝不是颠覆保险。 “科技的产生，不在于要多收保费，而在于更好地让用户体验提高。”

腾讯系：互联网能让保险更公平

“我们可以利用人工智能把风险识别度提高3倍，在尽可能降低骗保的发生率的同时，让优质客户能更便宜地买到保险。互联网的能力，可以让保险做得更公平。”腾讯微保董事长兼CEO刘家明表示。

两周之前在微信上线的“微医保”一度在业内引起震动，而这也是腾讯第一次筹建并控股一家保险平台。据统计，中国目前拥有约3亿保民，也就是说，10亿人还没有买第一张保单。同时国内医疗费用的自费比例高于发达国家。刘家明认为，商业保险在国内拥有更大的场景，未来几年绝对有机会做到“全民参保”。

在接受澎湃新闻专访时，刘家明表示，微保很快将上线车险续保服务，通过联合三家车险公司，在车险续保的窗口期推出一键续保服务，简化车险续保流程。

对于一家互联网公司来说，刘家明认为腾讯助力保险行业有四条途径：一是通过互联网，帮助保险公司找到用户；二是用各个场景的数据以及精准的用户画像，可以帮助保险公司识别风险，把保险做得更公平；三是通过微信实名支付，创造一个安心的交易环境；四是通过腾讯旗下过亿级的平台创造优质的潜在保民教育、销售的机会。

刘家明表示，腾讯的微保平台定位于优选平台。鉴于保险较强的专业性，由微保平台在每个保险品种中严选两三款产品，再将条款简化，同时扩大保障范围、做强理赔跟进。微保希望通过这样的开放、合作平台，赋能于保险公司，以此降低风险与赔付率、增加销售效率。

百度系：保险公司拥有科技的核心生产资料――数据

百度系的保险版图分落地项目、业务平台、能力输出这三大模块。

落地项目就是百度和太保产险联合发起设立的车险公司，百度互联网金融事业群组互联网保险业务中心负责人杜晓辉表示，目前这家公司还处于等待牌照的阶段。 杜晓辉表示，占据7成市场份额的百度地图作为车主载体平台，能让产品落地，尽管现在人保、平安、太保这“老三家”占据了车险市场的绝对统治地位，但未来仍有新兴公司的落脚之地。“我们采用机器深度学习建模方法，产生的模型已经超越了传统精算师的认知。我们建模的结果，在车损险、财产险上，对模型准确度的提升，大大超越我们的想象。”

业务平台则是指百度现有的黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司这个经纪平台。按照百度的构想，做保险经纪平台是解决客户端的需求，同时，利用内外资源做产品差异化、服务差异化，在保险客户教育上和产品说明上，做一些内容传播，形成差异化的运营特色。

能力输出是互联网公司作为第三方平台承载的对业界的一种承诺。杜晓辉表示，百度利用自己的技术，形成各种保险科技产品，他在现场欢迎各类保险公司跟百度合作，解决从客户获取到定价、到质量控制等各方面的难题。

杜晓辉认为，未来科技中最重要的一个要素就是数据。科技发展到今天，算法和计算能力都可以用购买方式获得，但数据作为原始生产资料，恰恰掌握在大型互联网公司、保险公司和政府这三方手里。“互联网/保险科技的春天，可能会迟到，但一定不会缺席”。