P2P进入备案时代 平台合规要在九个月内办三件事

网络借贷中介机构正式进入备案制时代。本报记者从银监会有关人士处了解到，为进一步建立网贷信息中介机构基本统计信息机制，加强网贷信息中介机构事中事后监管，近日银监会、工信部、工商总局联合发布了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》（下称《指引》），明确备案登记及相关流程的先后顺序、实施分类规定等原则。

融道网・生菜金融副总经理郑海阳接受《华夏时报》记者采访时说，备案是一纸准生证，让网贷创业者有公平参与的机会，但不让不具备最基本从业条件的平台出生，保证了整个行业的健康起点，不过能不能长大，能不能通过银行、通管局等考验，就要看网贷企业自身的素质了。

新老平台都要备案

网络借贷中介机构实施备案制此前已有预期。今年8月24日，四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确提到，“地方金融监管部门负责本辖区网贷的机构监管，具体监管职能包括备案管理、规范引导、风险防范和处置工作等”。

银监会人士表示，《指引》在“管理暂行法”规定的基础上，着力明确网贷机构备案登记的流程和所需提交的材料，特别是明确备案登记与工商注册、办理增值电信业务经营许可及与银行业金融机构签订资金存管协议等先后顺序。

从《指引》来看，新设机构的备案登记申请流程简单概括为：办理工商登记并领取营业执照→提出备案登记申请并提交资料→地方金融监管部门进行审核→地方金融监管部门办理登记并出具备案登记证明文件。

《指引》明确，无论新老平台都需备案，但备案的流程有所不同。新设立的平台在领取营业执照后于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记，已设立并发展经营的平台则按照分类处置结果，对合规类机构的备案登记申请予以受理，对整改类机构，在其完成整改并经有关部门认定后受理其备案登记申请。

这次《指引》对办理备案登记所需材料也作了非常明确的规定。同时，《指引》明确提出，备案登记不被视为是监管对登记机构的增信背书，“备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。”

也就是说，备案实际上是作为进入互金行业的最基础门槛。懒财网CEO陶伟杰接受《华夏时报》记者采访时说，《指引》作为互联网金融的基本门槛，是各部委监管层 “直面”互联网金融的信号，“像之前监管条例更多是提出严格要求，并未涉及太多具体落地细节。而此次《指引》则让互联网金融企业从业变得更加有根有据，是监管部门真正承担监管责任的一大体现。”

91金融创始人许泽玮表示，《指引》发布，意味着只有进行备案登记过的平台才有资格从事网络借贷事业，表明国内网贷行业将正式步入“持牌经营”的阶段。同时，备案登记不可视为是监管对登记机构的增信背书。此举意在提醒用户，要从多方面去考察平台本身。

存管是更大隐形门槛

目前，合规成为网贷全行业的大事，各大平台忙着找资金存管、忙着办ICP证。

这次《指引》明确，网贷平台完成地方金融监管部门备案登记后，可持登记证明进行资金存管、申请增值电信业务经营许可等事项。也解决了备案、银行存管、ICP证等办理的先后顺序问题。

团贷网联合创始人兼总裁张林认为，这个备案将推动行业在进行银行托管、办理增值电信业务许可证等方面的进度，等于是互金自被国家纳入监管以来，行业在合规方面又往前推进了一步。

《暂行办法》规定：网贷平台要在12个月的限期内完成所有整改工作。也就是说，到明年8月份，所有的网贷平台都必须完成银行资金存管，留给网贷平台的时间并不多。

目前，平台还有9个月的合规过渡期，平台必须至少经过三大关口，第一，到地方金融监管部门申请备案登记；第二，到地方通信管理局办理增值电信业务许可证；第三，与银行签约合作进行资金存管。

备案不难，最大的难题可能依然是银行存管。据网贷第三方最新数据，目前上线直接银行存管的平台为数不到百家，比例不足5%。据已上线存管的平台经验，光签约后的开发过程，就需要半年到一年的时间，但相对于两千多家平台，完成银行资金存管的网贷平台少之又少。

而在股份制银行中，一度对网贷资金存管业务推动最为积极的民生银行开始终止和部分P2P平台合作。此前，民生银行至少和18家平台签订了合作协议，但包括北京和华南多家与民生银行已经签约的平台在接受记者采访时表示，确实收到非正式通知，要求全面暂停资金存管对接。

民生银行北京分行人士日前正式回应表示，目前民生银行仅与3家P2P平台正式上线存管业务。“银行曾与十几家P2P公司签订过战略合作协议，但仅为框架协议，无系统对接和实质性业务。”该人士还表示，未来即便要与其他P2P平台进行合作，也会对平台的资质审查越来越严格。

一位银行人士向本报记者表示，大中型银行对于存管业务推进的动力不足。“一般来讲，网贷系统建设成本较高，短期内迅速建设相对成熟的系统行内压力较大，投入产出不成正比。”

目前，随着合规门槛的提高、经营压力的增大，行业洗牌仍在持续中。12月1日，据网贷之家发布的《P2P网贷行业2016年11月月报》显示，11月共98家网贷平台遭淘汰，累计停业及问题平台达到3345家。但另一方面，网贷仍在持续发展，最新的交易额数据则显示，11月单月成交量首破2000亿，累计历史成交额已破3万亿大关。

此前，中国人民大学法学院副院长杨东教授在由《华夏时报》主办的“互联网金融行业规范与安全论坛”上表示，新的科技创新对传统监管和法律构成了一个全面冲击。其中有两个问题，一个问题是已有的监管规则和法律，怎么去适用新的金融创新的活动？第二个是需要构建一个新的监管规则和法律规则。“目前监管和立法应该有8个方面正在进行或已经完成的。我们必须要重构一个新的多元化的、人类历史上可能从来没有过的监管体系。”

本报记者 金微 北京报道