面对金融科技公司竞争银行要学会数据商业化思维

近日，前星展银行中国科技副总裁、现TalkingData首席金融行业专家鲍忠铁，在标准普惠和Fintech情报局主办的金融科技大会上发表演讲，就现在经济环境下银行面临的挑战以及如何利用数据技术迎接这些挑战进行了探讨。

鲍忠铁认为，现在银行业面临的主要问题，其一是未来宏观经济的放缓将持续多久具有不确定性，其二是年轻人不愿意到银行办业务，其三是很多传统企业都开始进入金融领域，竞争越来越激烈。银行业在2015年总贷款金额为85万亿，只要增加1%的坏账，就是接近一万亿的损失。

面对金融科技公司的竞争，银行在效率、成本和产品上都处于劣势。正常银行发放一笔三万元的小微贷款需要一个月，互联网金融企业只要三天，有的公司甚至可以实现秒放。传统的金融机构发放一笔抵押贷款的成本大概在两千块，互联网金融的成本要低得多。银行的理财产品期限偏长，通常五万起售，好的产品用户还需要排队，互联网金融的产品通常一百块就可以买，并且可以随时赎回。

作为银行业的可怕对手，成立不到三年的蚂蚁金服做到了600亿美金的估值，超过了1993年成立的招商银行。鲍忠铁认为，造成银行业落后于互联网企业的很重要的一个原因，在于对数据的应用，包括数据的商业化思维和场景应用，这方面银行业比领先互联网企业差了很多。

传统银行过去十年做的一件事情是信息化，通过信息系统对流程进行控制，提升运营的效率。互联网企业已经走过了信息化过程，包括BAT在内的所有互联网企业都在做数据运营，从数据中找到商业价值，通过数据指导产品设计、运营推广等，实现对数据价值进行变现。

对于银行业务来说，大数据可以应用在效率提升、精准营销、风险控制、产品研发、决策支持等方面，最终实现增加业务收入，降低运营成本。Talking Data在做的主要有两个方面，其一是帮助用户进行精准营销，其二是利用大数据进行风控。

去年很多证券公司和银行主动找到BAT合作，但是效果并不理想。最初三个月证券公司从百度渠道获得一个正常交易客户的成本达到了2.2万元，而平均来说每个客户一年为证券公司贡献的净利润是3000元，因此这种获客成本是无法承受的。

如果没有数据分析，大家肯定认为BAT的渠道转化率最高，但是Talking Data经过数据分析之后发现，转化率最高的渠道是参考消息，在参考消息投放广告带来的客户转化率达到60%，人均购买理财产品超过二十万元。为什么是参考消息？因为参考消息是党和国家的媒体，有一层隐性背书在里面。

在风控方面，大数据风控不是一个新的系统，而是基于传统风控系统，补充了一些信息，比如黑名单、社交信息等。举例来说，一般填写家庭住址需要四点几秒，如果一个用户一秒钟填好，就很可能是批量复制的欺诈行为。互联网金融企业有70%的信用风险在反欺诈上，这方面是风控最主要的部分。

Talking Data在做的另外一个事情，是多数据源的整合和打通。美国数据环境非常好，中国数据环境比较差，脏数据特别多，在美国数据打通最多打通两个场景数据，在中国则需要面对多个场景数据。Talking Data未来会做数据云，把市场上的数据引入进来，做选址、客户营销、客流分析这样的应用。

对于金融机构来说，大数据战略不是买数据战略，而是用数据思维找到场景、创造价值。真正的拥抱互联网，是学习互联网企业怎么应用数据思维来成就自己的产品。