华夏时报：中国互联网保险5年后规模有望达5000亿

这是什么概念？比较一下或会更清楚：中国人寿(36.21,0.26,0.72%)2012年的全年总保费收入为3227亿，中国平安当年总保费为2235亿。

业内一致认为，互联网对整个保险产业的影响将是革命性的，可能会将过去以产品为主导的一个销售模式，逐步转化成为真正以客户为核心的销售模式。“必须得坚信，未来任何生意都要被互联网解构，只不过互联网对保险的解构可能是个比较艰难的过程，难过银行，难过基金，甚至难过信托。”和讯网总编辑王炜对记者表示。

5000亿蛋糕的期待

近来，面对阿里等互联网企业在金融领域的强势逆袭，传统金融机构的危机感越来越重。“这是行业未来的一个大趋势，我们不做都不行。”在会上，一位银保系寿险公司市场部人士对记者透露，他们准备在大股东银行的电商平台上销售保险产品。据悉，该公司目前的银保渠道在其保费规模中占9成份额。

据艾瑞咨询统计，2012年中国保险电子商务市场在线保费收入规模达到39.6亿元，较2011年增长123.8%，占中国保险市场整体保费收入的0.26%。但对于保险网销而言，这一值得兴奋的数字或许只是一个开始。

在今年淘宝聚划算6月理财日，泰康人寿的旺财一号在为期三天的活动中总销量8860万元，活动第一天仅一个小时就卖了2000万元，成为6月理财日销售额最高的单品。

不可否认，网销的规模与公司对它的定位不无关系。比如为淘宝卖家量身打造了退货运费险的华泰保险就是把电商作为发展个险的一个主渠道，该公司75%的业务是通过电商渠道来完成的。再如已通过第三方网络平台销售保险理财产品近2亿元的弘康人寿，目前电子商务的规模占该公司总业绩的60%。

现在，几乎所有保险公司都达成了这样的共识：个险要的是利润，银保要的是规模，网销要的是未来。

“我估计今年寿险电商规模要到将近100亿元左右，包括复杂的险种、期缴，现在这些产品也开始在淘宝或一些平台销售了。”国华人寿电子商务部总经理赵岩表示，现在金融行业的基本特征是混业经营，其中最关键的是公司内部对于网销部门和其他部门之间在业绩和费用之间的利益分配，多部门的整合。

对于未来5年后互联网保险的规模，业内的预测更为大胆。“5000亿到1万亿吧，和互联网沾边的都算上。”明亚保险经纪董事长杨臣预计。王炜也称，完全通过互联网渠道以及互联网组合出来的产品销售，五年以后可能会达到5000亿至8000亿的规模。

但另一逻辑是，一旦有了对“蓝海”的共识，也意味着千军万马就要过独木桥，会出现各种各样的竞争，正如过去银保、个险曾经历的情况。

目前对于互联网，有的大型保险公司选择自建电子商务平台，如平安、太保、太平、新华等。而众多中小保险公司则多选择第三方网络销售渠道，如淘宝、京东等电商平台。更值得注意的是，今年也有门户网站加入到互联网保险的市场抢占中，如6月份和讯网推出了保险第三方电子商务平台“放心保”。

王炜对记者表示，保险公司自建渠道无论如何都还是会存在的，但第三方介入的未来可能相对留存得比较少，因为市场只能是这样的，只能允许前两名、前三名存在，不可能再多。“想想当初互联网百花齐放的年代，什么古怪的商业模式都有，到现在还存下来多少？”

赵岩则指出，对于中小保险公司而言，在初期应该以第三方平台为主，但官网也要尽早起航，官网还是考察保险公司自身能力的，而这种能力还需要长期的培养。

C2B模式成变革关键

手握着可以动摇保险业根本的大数据，互联网对保险的野心显然不限于销售渠道。

杨臣指出，就互联网和保险的结合，第一阶段是单纯的营销渠道，而在目前已经进入到的第二阶段，它慢慢会改变人的生活生产方式，包括商业整个运作模式，包括销售模式、产品、保险公司运营模式和服务模式。“现在我们很多经纪人都已经不出门了，原来个险团队要求一日三跑，现在没有办法要求了，因为他们天天待在网上也能获得客户。最后因为保险公司出单的流程还没有完全电子化，所以还要和客户见一次面，但据说有些业务员见客户的成交率达到90%，因为前面已经沟通完了。”在他看来，保险公司的改变未来会越来越明显，也许有一天呼叫中心也没有了。

而真正刺激到业内神经的是，作为一个既有意见交换，也有意愿交换的平台，互联网或将产生一系列新的保险需求。“我们做保险的初衷不是为了卖保险，我们对保险是有需求的。”淘宝网保险频道总监宝玉坦言，整个淘宝、阿里巴巴聚合了非常多的互联网应用、互联网客户和互联网商家，他们有需求和各种各样的行为，同样会产生各种各样的风险。“我们希望保险产品在我们的平台里起到一定的作用，去覆盖这些风险，为我们的商户和客户解决一些问题。”

显然，和讯网推出“放心保”正是在做这样的尝试。“我自己理解的保险未来，无非就是几点：一是C2B需求的搜集，二是P2P模式的出现。”王炜指出，“放心保”正在做的第一步，是帮助保险营销员、保险经纪人寻找到他们合适的客户，是一种C2C的模式，而下一步是希望把用户的需求、大数据进行整理和收集，产生产品，再向保险公司招标订购这种模式，甚至在未来，出现大家互相保险，P2P的行为也可以成立。

不过，作为一种真正以客户为中心的模式，虽然业内对C2B的看好是一致的，但对于现阶段的发展则有些分歧。

多数业内人士认为，可能要到三五年后，才能等到C2B发展的成熟土壤。如太平电子商务公司创新事业部总经理万俊勐表示，C2B需要一个生态环境，这个生态环境就在于现在整个保险业发展过程中有很多传统的现在作为主力的渠道，这样一个框架体系需要融合和整合。“我个人的观点是C2B做好之前要做O2O，做完O2O以后再做C2B，或者一起做更好一些。”

而弘康人寿电子商务事业部总经理助理周宇航却认为“三五年太长，只争朝夕，现在就可以做”。在他看来，互联网为保险公司提供了大数据分析的可能，因此当前C2B业务需要的就是首吃螃蟹者，而其最终发起还要靠保险中介的推动，保险公司只是产品的提供方。