移动支付市场遭遇飓风 银行被互联网金融抢了红包

今年春节最红的不是春晚、庙会，而是让人欲罢不能的抢红包。支付宝、微信的红包大战让这两家互联网巨头在朝夕之间俘获了大量粉丝，仅除夕夜的参与人次就达到6.8亿人次和10.1亿人次。与互联网红包热闹的景象形成强烈对比的是商业银行的没落，在这场没有硝烟的战争中，商业银行只能充当配角，而更为可怕的是，随着红包游戏的风靡，银行在移动支付市场争夺战中或许将处于被动地位。

红包大战的主角与配角

支付宝官方披露的数据显示，截至大年初三，支付宝红包总参与人数就超过了1亿。仅除夕当天，就有6.8亿人次参与了支付宝的红包游戏，仅除夕夜支付宝红包的收发总量就超过2.4亿个，一个晚上的总金额达到40亿元。而马云在19日零时19分发出的首个中文口令红包参与人数高达2998万，网民共输入了近1亿个答案，100万个红包在2分36秒内即被一抢而空。而微信红包方面，除夕当天微信红包收发总量达10.1亿次，是去年除夕的200倍，在零点峰值，每分钟有165万个红包被拆开。春晚全程微信摇一摇互动次数达110亿次。从除夕到初五，微信收发红包总数已达32.7亿个。

虽然支付宝、微信等互联网企业之间你来我往的红包大战怒刷存在感，吸引了用户的眼球，商业银行也不甘落后地加入战局。今年春节，浦发银行[-0.62% 资金 研报]信用卡成为惟一与支付宝红包合作的银行。浦发银行在2月12日、14日两天，以独家专场合作银行的身份，通过支付宝渠道向所有消费者公开发出1000万个红包。消费者无论是否持有浦发信用卡，只要在指定时间段登录支付宝钱包参与互动游戏都能抢得红包，并且抢到的红包能直接通过支付宝消费，不需要绑定银行卡体现。

据浦发信用卡中心相关负责人介绍，如此大手笔地介入红包大战，是希望能够借此来拉近与客户之间的距离，也能够借势这场焦点之战来聚焦人气、壮大品牌知名度。

除了浦发银行，其他银行也借助红包的“东风”加入进来，交通银行[-0.65% 资金 研报]手机银行发放上万元代金券红包，面额1-10元。代金券可在手机银行电影票、话费充值、手机团购、游戏充值等手机银行增值业务中使用，抵扣相应现金;华夏银行[-1.64% 资金 研报]通过微信公众号摇一摇进行红包发放，金额在2-5000元不等。如果客户没有华夏银行卡，可按照抢红包页面提示注册华夏银行直销银行后直接领取。如果客户有华夏银行卡，可登录华夏银行移动银行后直接领取(未注册移动银行的需先注册)。据悉，此次红包活动从2015年2月18日开始发送，持续至3月5日，每天发送时间是17-23时。华夏银行每天推送1万-2万个红包，红包金额随机产生，最低2元、最高5000元。

不过，北京商报记者也注意到，不少银行的春节活动都集中在了微信等互联网移动端。显然，在这场红包大战中，商业银行只是游戏的参与者，而不是规则的制定者。

此外，银行抢红包大多是为了推广自己的手机银行，用户使用还需要进行程序跳转，因此体验感并不如微信红包或支付宝红包顺畅。例如，华夏银行推出的抢红包活动，需要在客户抢到红包后3天内在华夏银行直销银行或移动银行领取使用，过期作废。

红包背后的移动支付争夺战

事实上，红包之争已成为互联网金融瓜分移动支付领域的一把利刃。对于移动支付而言，红包是个很小的应用场景，但红包的传递性却是无可比拟的，它一头连着钱，一头连着人，既和支付相关，也和关系链相关。

中国电子[1.05%]商务研究中心主任曹磊表示，红包大战的本质是对移动支付市场用户的争夺。目前，红包的作用主要是扩大移动支付场景，为下一步移动支付的全面开战打下基础。春节红包作为移动支付的一个重要场景，各方都不想落后，都想尽可能地获取更多的用户，为以后在支付领域提供条件。

易观智库此前发布的《中国第三方支付市场季度监测报告》去年四季度数据显示，第三方支付市场移动支付(不包含短信支付)交易额规模近2.7万亿元，环比增长率达31%。来自央行的数据显示，2014年全国共发生电子支付业务333.33亿笔，同比分别增长29.28%。其中，移动支付业务45.24亿笔，同比增长170.25%。移动支付虽占电子支付行业总量份额偏小，但增长势头强劲，这也是吸引巨头拼杀的动力。

易观智库分析师马韬认为，红包最大的功劳就是培养了一批消费者和企业用户，有了移动支付的习惯，就会有许许多多的使用场景。而互联网公司斥巨资慷慨发红包，其野心不止于支付领域，而是瞄准构筑在支付体系之上的O2O大平台。如微信钱包，不少人都是在去年的微信红包活动中被“勾引”着绑定了银行卡，如今，微信钱包已开通话费充值、理财、打车、彩票、网购、订餐、公益、电影票等多种业务，涵盖了吃喝玩乐、衣食住行的方方面面。

红包争夺战的愈演愈烈对银行的冲击不仅仅局限于移动支付领域，甚至会对银行资金造成影响。以微信红包为例，如果使用者在微信零钱里没有余额，就需要绑定银行卡进行充值，造成大量资金流出原来所在的银行，进入第三方支付平台，沉淀资金的数量应该相当可观。利用微信钱包的功能，能够极为便利地实现点对点或点对多的定向转移支付，而这些转移过程都完全发生在银行业务之外，切断了银行与客户之间的直接联系。同时，随着微信、支付宝等App使用场景的扩展，抢红包得来的钱可以很方便地用于打车、手机充值、购物消费，而不是通过提现操作回到原来的银行账户。

银行如何应对被蚕食的移动支付市场

在我们的印象里，传统商业银行一直都是身披各种光环的高富帅，但不可否认，在娱乐性和实用性的体验上，以微信红包为代表的互联网金融远远超出了商业银行。在这一领域，银行亟待创新和突围。

中央财经大学中国银行[-0.72% 资金 研报]业研究中心主任郭田勇对北京商报记者表示，移动支付的竞争在于流量，微信的红包可以将许多人聚集在一起，吸引潜在客户。但如何把抢来的红包转化为支付，是一个从社交娱乐行为演变成金融行为的过程。正所谓术业有专攻，在金融专业性和安全性方面，商业银行具备优势。

对于此次许多银行和互联网企业合作推出红包活动的做法，一位股份制银行相关人士直言，目前不少消费者已经养成了移动端使用金融服务的习惯，所以通过多渠道、以红包吸引眼球的推广方式，势必进一步带动大批客户绑定和使用相应银行卡进行各类支付。对于阿里和腾讯，打响声势浩大的红包大战旨在培养用户习惯、壮大彼此旗下的两大支付平台。而传统金融机构的介入，不仅是这些互联网支付平台的基础性支撑，也是它们处于行业上下游以及业务上相互依存的合作伙伴，传统金融机构无需站队即可得益。

银率网理财分析师毛亚斌表示，银行和互联网金融企业推广抢红包活动，能够增加其微信账号的关注用户和绑定银行卡的用户数量，这种推广方式对于互联网金融企业来讲，成本不会高于他们通过其他渠道吸引用户的成本;对于银行来讲，微信银行已经推出一年有余，抢红包活动无疑会激励用户为微信银行绑定银行卡。

事实上，目前无论是手机银行还是支付宝钱包、微信钱包等第三方移动支付平台，都存在着较多的业务重合，如购买电影票、网上支付、转账、交水电煤气、手机充值、信用卡还款等，而互联网平台之所以能够获得如此多用户的青睐，是因为更贴近用户。

分析人士表示，对于目前各家商业银行推出的手机银行、微信银行来说，以服务为出发点提高客户黏性、增强使用频率，面向特定客户提供“个性化”、“智能化”的服务，同时，强化其金融属性，例如申请信用卡、信用卡账务管理、综合理财、贷款功能等，只有这样才能提高业务的延展性。