三星的移动钱包计划会成功吗？

在收购LoopPay之后，三星算是正式进军移动支付行业了。LoopPay可以让三星手机变成一个无线信用卡，只需手腕一扫，就能用于购买商品和服务。LoopPay可以看作是三星对Apple Pay的回应，但在三星整个支付棋盘内，似乎还缺少一颗棋子。

在LoopPay技术的支持下，如今三星这家消费电子巨头已经拥有了对抗Apple Pay的全部技术工具，但是三星仍然需要和发卡银行建立合作伙伴关系。因为如果不这么做的话，一旦银行完成了芯片智能卡的转型，那么将会对三星的无接触支付技术带来非常大的影响。

目前LoopPay所采用的技术，基本上和信用卡反欺诈技术有些相似。 它记录磁条卡上面的信用卡号，并配置了一个专属手机套，用户只需拿着自己手机在移动终端上一扫，就能将信用卡磁条内的卡号转移到移动终端上，完成支付。实际上，LoopPay用这种方式代替了传统的刷卡动作，如今这项技术能在所有POS终端上使用，而且使用效率很高。笔者使用Loop手机套在星巴克买过咖啡，也在本地商店里买过工具，都很轻松地完成了支付。一旦三星在自己手机里整合了LoopPay技术，那么会收到一样的效果。

现在的问题是，从去年十月开始，美国零售行业正在逐步淘汰这种静态的磁条交易，而且世界其他地区也开始淘汰磁条卡了。目前，美国正在逐步更换成EMV芯片卡，它会用智能芯片替代现有的磁条卡，并且能在芯片中存储加密数据，这样一来的话，LoopPay就不能再进行磁条仿真了，至少，没有与银行合作是不可能实现芯片仿真的。

上周四，LoopPay创始人Will Graylin和三星移动支付主管Injong Rhee接受了媒体采访，他们表示三星和LoopPay已经开始和多家银行商讨此事，而且很快就会有合作。同时他们还表示，LoopPay的技术已经优化了EMV芯片卡的支付处理，现在就等第一家银行与他们签署协议了。

笔者没有理由怀疑Graylin和Rhee，要知道，早在被三星收购之前，LoopPay就得到了信用卡支付巨头Visa的投资支持，如今加上三星强大的影响力，完成对EMV芯片卡的技术转型对LoopPay应该不成问题。一旦LoopPay钱包成为了智能手机的关键功能，银行也愿意与他们合作，那么三星势必会成为Apple Pay最有力的竞争对手。

但是Graylin和Rhee并没有透露具体的合作银行，也没有谈及相关合作交易的具体时间。时间在一分一秒流失，如果到十月份还没有具体进展，那么三星在移动钱包战场上的阵地很可能就会失守。

十月份会发生些什么呢?

今年，银行将开始用芯片卡替换原有的磁条卡，到今年年底，MasterCard预计美国有一半的信用卡将支持磁条/芯片交易。与此同时，美国的POS零售终端也在进行升级，部署可以支持EMV芯片卡交易的读卡器。

Osama Bedier是一位在移动支付领域的专业人士，之前，Bedier曾在PayPal从事产品开发工作，后来在谷歌公司负责谷歌钱包项目，直到2013年离职，现在他是支付终端制造商Poynt公司创始人兼首席执行官，还是LoopPay竞争对手Coin公司的顾问和投资人。他表示，起初人们认为美国EMV芯片卡更换的时间会很慢，加上之前零售巨头Target爆出的信用卡安全漏洞问题，让大家都觉得，商户如果要升级自己的支付硬件设备可能需要数年时间才能完成。

但是实际情况并非如此，据Bedier透露，到十月份的截止日期，美国前100大零售商都将接受EMV芯片卡支付，占到所有实体店内交易的40%。为什么会这么快呢?因为如果不及时更新芯片卡，那么一旦出现欺诈交易，商家就需要为此负责。

对于美国零售业来说，这是一次重大转型， 不过，LoopPay，以及包括Coin、Plastc、和Swyp在内的数字信用卡厂商认为，即便推出了全新的芯片卡，但它们还是会支持磁条交易，所以这些公司也能在磁条芯片复合卡上也能上传卡号信息。 除此之外，新的支付终端仍将保留磁条读卡器，也就是说，至少从技术角度上来说，他们也可以接受数字信用卡交易。所以说，现在的情况似乎一切太平，不是吗?当然不是!实际上，真正的问题在于，即便从技术角度上商户能接受磁条卡，但并不意味着他们会这么干。

EMV芯片卡交易更加安全。 磁条卡交易时会读取卡片表面上的卡号，而芯片卡则会对相关数据进行加密。如果数字卡持卡人不使用实体卡上的加密芯片，而选择在支付网络上发送未经加密的静态数据，就会引起银行的注意，在某些特殊情况下，某些交易甚至还会被拒绝。

“虽然芯片卡升级的截止期限是今年十月，但应该会有一段时间的宽限期，”Bedier说道，“预计宽限期会有三个月，也可能是六个月。不过可以肯定的是，发卡行会逐渐取消支持磁条交易。”

三星的机遇

Bedier指出，对于任何数字支付信用卡制造商来说，现在最重要的就是要证明自己的技术有足够实用性，这样才能吸引银行与他们建立合作关系，而在这方面，三星的优势还是非常明显的。

虽然LoopPay有一款较受欢迎的产品，但仍算是一家小公司。不过现在，有了三星这个强大后盾，让他们获得了巨大优势，可以与其他数字钱包竞争对手对抗。目前，许多数字钱包初创公司都在尝试众筹，希望用这种方式支持他们的产品。如果三星能做出承诺，在其即将发布的GAlaxy智能手机和可穿戴设备里整合LoopPay技术，或者开发出一个可用于支付的可拆分手机模块，那么肯定会吸引银行注意，继而也愿意把他们使用Apple Pay的客户赚到安卓系统上去。

不仅如此，三星对零售商的潜在吸引力也比苹果要大的多。 Graylin解释说，LoopPay可以通过磁条读卡器路由加密EMV数据，能将静态交易有效地转换成为动态交易。这意味着，LoopPay能在任意一个POS终端上处理EMV交易，也不会受限于芯片密码读卡器和NFC系统，这都是Apple Pay暂时做不到的。

如果与银行合作，三星还能与Apple Pay一样提供令牌(token)，提升EMV标准。Token其实是专为某一交易，或是有限数量的交易而设置的一种临时证书。此外利用三星强大的技术支持，LoopPay还可以连接到云服务器上，确保自己获得银行实时更新的加密信用卡数据。“我觉得，我们将提供一种独一无二的支付体验，”Graylin说道，“大家很快就会看到。”

在未来七个月时间里，三星可能会宣布在自己产品中整合LoopPay技术，也可能会与不少银行合作签约。如果上述工作能够快速完成，那么三星的移动钱包将很有机会与Apple Pay一争高下。但如果三星搞不定，那么他们的移动支付计划很可能与谷歌钱包和Softcard一样，以悲剧收场。