刷脸开户，还有多远?

近日，招商银行1500多个网点已接入依图人像识别系统，传统银行“刷脸开户”技术又迈出突破性步伐。

事实上，在银行界，通过“刷脸”从而实现远程开户已是万众睢睢。几大传统银行早已默默研究刷脸开户技术，并在小范围内尝试刷脸开户的相关服务，但“刷脸”至多是辅助开户工具。

受刷脸开户影响最大的是拥有深厚互联网背景的深圳前海微众银行(下称“微众银行”)和浙江网商银行。2015年伊始，微众银行通过人脸识别技术远程为其第一位客户，卡车司机徐军发放3.5万元贷款，之后“刷脸开户”再无声响，“无物理网点”此时成为两家民营银行最大的软肋。

VTM

招行对刷脸开户技术的研究已持续了一年多，尽管已经可以在VTM机上实现通过人脸识别技术进行远程开户，但并不脱离物理网点，刷脸识别仅仅是一种辅助。

VTM 是Video Teller Machine的英文缩写，意为远程视频柜员机，也被称为虚拟柜员机，即通过远程视频方式来办理一些柜台业务，目前多应用于银行、小贷公司等金融系统，相比 ATM，加入视频系统的VTM功能更加多元化，也是目前辅助传统银行远程开户的重要基础。

《二十一世纪商业评论》(下称《21CBR》)记者随机走访了招商银行上海市曹家渡支行，该支行工作人员表示，目前招行的确可以通过VTM远程开户，“会有工作人员跟客户视频开户，VTM可以减少柜台等待时间。”

除VTM外，招行客服人员告诉记者，目前招行可以通过网上在在线申请开户。“我们银行官网上开通了一网通服务，在网上填写完资料后，会有工作人员在8-10天内电话了解情况，信息核对通过后，银行卡可以寄过来，但必须去网点激活。”

招行相关负责人对《21CBR》表示，“我行VTM早已实现了开户业务的办理，不属于远程开户的范畴。现在仅是将人脸识别技术应用于远程坐席的辅助核身，使其更准确地判断是否为本人，降低了伪冒开户的风险，而并未对业务办理的流程做出改变。”

标准缺失

“根据监管规定，目前单独使用人脸识别技术认证开户还无法实现。”招行上述负责人表示，“我行在系统开发上已经做好了远程开户的准备工作，当监管放开后，即可通过安全的技术方式辅助实现远程开户。”

尽管央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》已有半年，允许各家银行探索远程开户，同时要求建立“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系，但安全问题仍然是监管层最大的忧虑。

据悉，目前招行VTM使用的是“活体检测技术”，验证客户信息时通过摄像头，实时捕捉客户脸部照片与联网身份证上照片进行对比。 此外，“三维成像技术”也被用于识别客户脸部凹凸部位，错误识别的概率是万分之一。

今年5月，央行支付结算司副司长樊爽文在清华大学五道口全球金融论坛上曾表示，通过人脸识别远程开户应先订立普遍性适用标准，在此基础上再制定金融标准。开户作为打击洗钱等犯罪活动的基础，央行对此十分谨慎。“至少在目前人脸识别没有技术标准的情况下，贸然去放开，可能还是有一些顾虑。”