互联网保险拐点首现：痛点or娱乐？

互联网保险创新就像小丑手里的道具盒，琢磨不透即将跳出来的是博君一笑的彩色弹珠，还是能轰垮一整栋楼的雪茄炸弹。

日前，21世纪经济报道《最保险》记者收集整理了近50款创新型互联网保险产品，分析其模式原理及发展趋势，得出如下结论：

如果以功能属性划分，大致可以归为“解决痛点”和“娱乐至上”两大类，前者找到新型社交生态下产生的新型纠纷领域，利用保险的补偿功能提供解决方案，前者如退运险、乐业保、司机误工险、虚拟财产险等;后者则依靠公司强大的包装运营能力，制造话题提高知名度，如爱情险、波波险、摇号险、加班险等。

从个性化的角度来分析，货币不再是互联网保险产品主流的赔付方式，几元到几十元的现金赔付吸引力在下降，个人生活中难以信手拈来的服务，成为大家愿意购买此类保险的重要动力。例如扶老人险，赔付的是两年免费法律咨询权益，而非现金。

从运营方式来看，告别了传统保险“只有买、赔两端才相见”的特性，同其他互联网产品一样，对用户黏度和活跃度更加依赖，例如步步保和抗癌公社，上线后累积的十余万用户，如何与之保持互动将是一门新课题。

找痛点还是要娱乐?

这背后其实是要规模还是打知名度的问题。

前者的开发思路是去寻找用户痛点，一旦找到，上量后即可带来持续的保费收入和规模。这需要公司付出极大的时间成本，调研用户槽点、调试盈亏精算、持续场景运营，直到将其发展为一项可持续、可复制的新型标准化产品。

目前此类产品大部分靠营销取胜：或者将传统产品重新包装(微互助、爱升级、存钱罐、鞭炮险、娱乐宝、代驾责任险等);或者创造概念引发话题(高温险、春晚收视率险、摇号险、单身险等)。

但话题型概念产品并不具持续性，去年以来也有不少产品被监管机构叫停。

包装传统产品已经成为时下较为成熟的模式，尤其是责任险和健康险。这两个规模增长本就最快的险种，加上互联网，尤其是移动端的多触点渠道供应，变成收入相对较受欢迎的产品。

例如人保的“熊孩子险”，是一款监护人责任保险，投保期限为一年。针对未成年人造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应承担赔偿责任的，保险公司会根据保险合同的规定负责赔偿。

再如平安的“波波宝”，利用明星吴秀波和“三八妇女节”的影响力，将一款针对女性乳腺癌的重疾险包装成可分享、可讨论的产品，并同时拉高平安壹钱包 APP的装机量和用户黏度。

可惜的是，这部分险种的销售收入，尚未有官方统计数据对外公开，难以通过销售数据印证每一个险种的受欢迎程度。

赔付：服务比小额现金管用

赔付内容的价值在于更方便的解决用户需求。尤其是在个人难以信手拈来的服务获取上，比支付小额赔偿金更有吸引力。

以扶老人险为例。2014年，永安财险推出的“雷锋无忧”保险，约定在保险期间内，被保险人因出于善意帮扶摔倒的第三者，而遭第三者索赔并因此提起诉讼，经二审判决仍应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司将按照合同约定负责赔偿。这款产品推出后，一年半时间里，便没有更多后续情况公布。

2015年11月，华安财产也推出一款“扶老人险”，与“雷锋无忧”不同的是，同样是扶老人被讹的场景，原来是赔偿二审判决被保险人承担的经济责任，变成了赔偿限额2万的法律诉讼费用，并赠送给投保人全年的法律咨询服务。这款产品保险推出5天内，投保人数已经超过5万。

事实上，早在今年“五四青年节”，一家互联网保险平台公司——小白保险为解决“扶不扶”的问题，已经推出过类似的新险种——好人险，支付的律师费和诉讼费最高限额为5万元。

相对二审诉讼的经济赔偿，许多人认为，遇到被讹问题当即获得法律咨询服务更切实际。当然，本报尚不掌握两款产品后续累积销售规模和理赔情况。

除了法律咨询，还有其他以“服务”为卖点的产品，例如众安保险和华大基因合作的乳腺癌基因检测保险计划，除了10万的癌症保险外，还提供包括基因检测、乳腺癌专项健康体检等健康管理计划。

一位财险公司高管人士对21世纪经济报道最保险记者称，这是资源整合多方共赢的模式，保险公司找到用户需求、基因公司需要更多样本提供志愿者，而客户获得了便宜的体检价格。

再例如阳光财险和天猫医药馆合作的“医药险”，保障责任中包括为期一年的24小时电话医生服务，医生会远程根据患者的描述，诊断病情，同时给出建议购买的药品，药品送货上门后即自动触发理赔，药款会在72小时之内打款到购药用户的支付宝账户内。

运营：可持续必备技能

即使吸引了动辄几十万数量级的用户，后期运营才是可持续发展的关键。越来越多的经营者发现，互联网保险平台上用户的互动和活跃度直接决定产品是否可持续，否则又会变成“一次性”产品。

例如，一位购买过天猫“医药险”产品的用户对21世纪经济报道最保险记者称，买了这款产品很容易忘记，遇到生病也并不会第一时间想到电话“医药险”的医生。

再例如，将运动数据与健康险保费挂钩，不论是阳光的“星运动”还是众安的“步步保”，都要经历跑步风潮之后，如何激发参与用户保持运动的问题。

“我们希望更多用户参与到对保险产品的评价当中来，激发他们记录、分享、良性竞争的动力，只有不断体尝到保险产品带来的服务，才能真正感受到保险的本质和意义，才能真正体会到保险能够帮助他们解决生活中的问题，这才是最重要的。”一位互联网保险产品经理说。