闷声发大财，关于支付行业的秘密

很多行业为什么能赚钱？因为它促进了资源之间的 流动效率 。

促进物品之间的流动效率，叫 物流业 ；促进信息之间的流动效率，叫 互联网行业 ；促进金钱之间的流动效率，叫 金融业 。

今天这里要谈的是金融业的一个分支，

支付行业

这个行业怎么赚走你的钱？

你拿着招行卡去工行ATM机取钱，它赚走你一点钱作为手续费；

你在餐厅吃完饭用信用卡埋单，它赚走餐厅一点钱作为手续费；

你的每一次 支付行为 ，除了现金支付，都会产生相应的手续费，落到一家公司的口袋，这家公司叫

银联

把银联拆开看，可以看做 银行卡的联盟 ，于2002年3月份成立于上海。

为什么成立这样一个联盟呢？废话当然是赚钱！但赚钱之外还有什么用呢？

2002年以前，各家银行都是自吸门前血，莫管他人瓦上霜，你把钱存工行，只能去工行的ATM上取，你拿着建行信用卡，只能去建行的POS机上刷，想跨行？没门，银行间的系统都没打通。

于是，在央行的怂恿下， 银联成立了，搞了一套 跨行交易清算系统 ，将各家银行的系统和数据打通，从此往后，你拿着工行的卡去建行的ATM取钱，再也不会被人骂SB啦，撒花！

所以，银联起的是 桥 的作用，将 孤岛一样的银行连通 ，此路是我开，此树是我栽，收点过路费很正常！

银行辣么多，银联只有一个，慢慢地，银联成了一个 暴发户 ，暴发户身边除了小蜜还有什么？小弟！银联养活了一群小弟，这些小弟是

收单机构

想象一下，银行和银联都是官老爷，高高在上，他们才不会主动去谈生意，如果顾客去买东西都用现金支付，那么银行和银联是赚不到钱的，所以必须让顾客 用POS机刷卡！！

并不是每一家商户都愿意装POS机，因为装机需要付钱！安装也要付钱！装了以后顾客付钱还要收我手续费！我又不是傻，很贵的好么。

于是银行和银联找到 央行， 央行凝神一想，想出了 “ 支付牌照” 这个东西，于是大手一挥，找来一堆点头哈腰的民营企业，跟他们说，弟兄们，一起赚钱的时候到了，你们花点钱贿赂一下我，哦不，申请一下这个 “支付牌照” ，我就准你们上门给商家推广POS机。

所以这里的 收单机构 指的是，持有 “ 银行卡收单牌照” 的具有很强线下拓展能力的 民营企业 ，比如拉 卡拉、快钱、卡友 等公司。

比如你去餐厅吃饭，用工行卡在卡友的POS机上刷卡支付 100元 ，餐厅需要支付 1.25% 的手续费，也就是 1.25元 ，这1.25元按照 7：1：2 的比例分配给 发卡行（工行）、清算机构（银联）、收单机构（卡友） 。

正当银联和小蜜、小弟一起酒池肉林的时候，突然遭到两记重拳，一下被打倒在地，这两记重拳来自

支付宝和微信

2003年前，我们在马云的淘宝买东西，采取的支付方式大部分是线下的 同城交易 ，也就是一手交钱一手交货，货款两清，但这样子一是不方便，二是不安全，于是马云跑去找银联谈，说大哥咱们合作吧，我有用户你有技术，珠联璧合！可惜郎有情妾无意，银联对马云爱搭不理。

马云怒了，我可是未来的中国首富，你敢看不起我？于是绕过银联，直接跟各家银行谈，没想到给他谈成了，各家银行纷纷给马云开通 “ 快捷支付 ” 的接口。

2003年10月，淘宝推出 支付宝 ，从此在淘宝上的跨行支付变成这样

也就是你去淘宝买一件100元的商品，是通过支付宝绑定工行卡支付的，这100元实际是付给支付宝的 工行对公账户 ，然后支付宝再从 建行对公账户 中转给商家的建行账户100元。

可以看到，中间没有 银联 参与，这是银联挨的 第一记重拳 ，这记重拳让银联掉了一颗牙齿，这颗牙齿叫 电商 。

银联掉的第二颗牙齿叫 移动支付 。

2013年8月，微信推出 “ 扫一扫 ” 功能，依靠庞大用户量，迅速把扫二维码这个动作，变成生活中习以为常的一个场景。

二维码其实是一种信息的转码，把微信的用户信息变成二维码，扫描即互相关注，而把商户的银行账户信息变成二维码，扫描即 支付 。

于是，二维码的应用，迅速衍伸到了支付领域。

2014年3月，微信开放 “ 微信支付 ” 功能，扫码支付正式成了替代 POS机刷卡支付 的一种方式。

让我们来看一下 刷卡支付 和 扫码支付 分别产生的手续费：

刷卡支付，商户需要缴纳 6元 ，也就是 0.6% 的手续费 （不同行业，手续费比例不一样）。

而扫码支付，商户仅支付 3.8元 ，也就是 0.38% 的手续费，足足省了一半。

不仅如此，微信和支付宝还砸钱补贴商户还有顾客，2014年12月12日，支付宝正式向银联宣战，通过每单最高20元的补贴，高调进军线下支付业务。

低手续费+补贴 ，二维码迅速攻占了洼地，面对二维码支付的咄咄逼人，银联选择的是

NFC支付

2013年，银联的NFC手机支付产品正式投入商用。

NFC支付是什么？是使用无线通讯技术，使手机和POS机或自动售货机等设备在没有互联网的条件下进行连接，从而实现支付的一种手段。

银联为什么信任NFC？因为ApplePay在国外已经证实了其可行性，而且NFC可以放在SIM卡里面实现，更符合运 营商等国企的利益 。

但NFC还是被二维码支付打的满地找牙，因为

1、绝大部分用户的手机有摄像头，但不是绝大部分手机都有NFC模块，二维码支付的用户端门槛更低；

2、商家要支持NFC支付需要升级POS机，而二维码商家只需要拿扫描枪滴一下就可以，二维码支付的商家端门槛更低；

3、普及NFC支付需要打通整个生态链，手机厂商、POS机厂商、运营商，需要打通的关节太多，而国企的效率远远低于互联网公司。

截止2016年底，使用 NFC技术的银联云闪付安装用户数仅2000万 ，是 微信月活用户数的2.5 %， 支付宝月活用户数的4.4%

第三方调查机构易观的数据显示，从 整个互联网支付的交易规模 看，2016年第二季度 银联排在第三位，占比15.44% ，在支付宝和腾讯的财付通之后

银联在国内的垄断一去不复返，而 国外市场 ，银联也遭到支付宝的蚕食，支付宝目前已实现 70个国家近10万家零售商铺 的覆盖，并与法国巴黎银行、英国巴克莱银行、意大利联合信贷等展开合作，而2016-2017年，支付宝更是动作频频

年收入 130亿 人民币，净利润 20亿 人民币的 银联，在年收入超过 1000亿 人民币，净利润超过 700亿 人民币的 阿里巴巴 面前，上演了一场 郭敬明打姚明

结尾

看到这里，你可能会拍手叫好，毕竟 英雄打败了巨龙， 而支付宝的母公司 – 蚂蚁金服 ，也计划在2017年上市，估值 750亿美金 ，很好，Happy ending.

但你如果经常看欧美电影，你就知道电影不是这么演的。

英雄打败了巨龙后，英雄会霸占巨龙的财富，然后自己变成巨龙，商业市场追求利润，而追求利润的最高境界是垄断。

嘀嘀打车 和 Uber 合并之后，一家独大带来的是打车费用的坐地涨价； Google 在撤离中国后，留下的是 百度 的竞价排名和莆田系。

且看中国支付行业的未来。

大数据时代：移动支付与精准营销

支付风控数据仓库建设

支付宝的芝麻信用评分模型

微信支付商户系统的架构揭秘

via：挖数

End.

转载请注明来自36大数据（36dsj.com)： 36大数据 » 闷声发大财，关于支付行业的秘密