信而富：利用社交网络和网游数据为P2P贷款做信用评级

你长期在社交网络上聊天或者打电脑游戏，这也许有助于提高你的信用评分。

至少中国最大的个人对个人(P2P)借贷网站之一是这样认为的。 该公司已经利用社交网络和电脑游戏数据为5000万中国消费者进行了信用评级。

这些数据由互联网集团腾讯(Tencent)提供，来自其成百上千万用户。信而富(China Rapid Finance)对这些数据进行处理，所用算法考察用户使用腾讯服务的频率和时长。这些服务无所不包，从拥有6亿用户的社交聊天软件微信(WeChat)，到智能手机游戏《糖果粉碎传奇》(Candy Crush Saga)。

评级标准似乎有些与众不同，但是信而富的创始人兼首席执行官王征宇(Zane Wang)称，利用互联网用户行为足以建立可靠的信用评级。更何况，这是对没有信用记录或信贷获取途径的80%左右中国人进行评级的唯一方式。

“ 目前中国有5亿在金融服务上活跃的消费者……但是并未被当前的金融体系覆盖， ”王征宇称，“这正是我们在试图填补的空缺。”

自从今年2月与腾讯开展合作以来，信而富利用其评级方法，在6个月内安排了300万笔P2P贷款。该公司拒绝透露这些贷款的货币价值。

王征宇称， 该算法考察的是用户使用腾讯服务的时长和频率 。“一 个人使用社交网络服务越多，就越能表明他关心自己的名誉和诚信 ，”他称。

他补充称， 网购记录——甚至购买网络游戏点卡——是另一个关键变量。

“这些标准与传统信用机构不同，但是利用这些数据，我们仍然可以判断一个人是否有还贷倾向，”他称。

该算法对确定信用可靠度的效果很难确定，因为该项目目前仅运行了6个月。但是，王征宇称，目前年化贷款损失率仅略高于中国消费者信用卡的平均水平。

信而富平台为潜在借款人和贷款人牵线搭桥。这些贷款人正在寻找比银行存款更高的收益率，也可能在寻找替代高风险股市的投资方式。

这些贷款利率不低，年利率达到21%——比传统信用卡的年利率高出3个百分点左右。因为相关数据并不能揭示收入或偿还能力，借款人的初始额度为80美元左右，重复借款人可享受最多1万美元的信用额度。

信而富于2001年创办，在7月完成最近一轮总值3500万美元的融资后，其交易前估值达到10亿美元。有推测称，信而富或许会进行首次公开发行(IPO)，不过王征宇拒绝证实相关计划。

英国《金融时报》 查尔斯•克洛弗 北京报道译者/马柯斯

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