互联网金融收益率普遍降低 大数据成救命稻草？-36大数据

互联网金融已是一片“红海”，网贷平台发展进入下半场，而收益率普遍降低也成大趋势。

网贷之家最新数据显示，截至今年6月份，网贷平台累计5909家，其中正常运营平台2114家，问题平台3795家。21世纪经济报道记者近日采访多家平台负责人，均表示目前的互联网金融行业距离监管希望达到的状态仍有非常大的距离。

首先，互联网平台的盈利是一大难题，2016年所有正常运营的平台中，能实现盈利者不足百分之一。

为此，多数企业开始将技术手段摆在更核心的地位。据记者采访了解，网贷企业在这方面的做法主要是通过大数据提高风控能力，降低坏账率，同时提高企业运营效率，比如实现实时借贷或秒级放贷。

三分之一退出、三分之一被兼并

互联网金融在2016年进入监管整顿年，最新的动态是，整改延后半年。

“其实可以看到整顿以来已经有很多平台退出，我觉得整改延期的意图就是要让更多的平台自己主动退出。”派生集团总裁、团贷网联合创始人张林对21世纪经济报道记者表示。他认为，目前的这几千家平台中，估计最底层的三分之一还会退出，中间三分之一会逐步被兼并整合，只有最后三分之一能生存下来稳步发展。

随着监管趋严，各家平台都在不断调整自身业务，可供平台选择的资产范围越来越小，目前的趋势是向小额分散、消费类的领域集中。

去年以来消费金融发展极为迅猛，张林表示，这个领域目前已经到了盲目竞争的阶段，“我们也开始做消费金融，去年底时原计划今年做20个亿，开年后看到这个形势立马砍到了10个亿，现在已再次把计划缩减到了3个亿。”

互联网金融企业切入模式不同，实现盈利的速度也不一样。如目前火爆的消费金融，成立一两年即可盈利。大象保险CEO杨喆对21世纪经济报道记者表示，其接触过的一些现金贷平台上线半年就盈利了，但大象保险可能还需1-2年才能盈利，主要是前期数据积累和技术系统的搭建上需要大量投入。

竞争白热化，获客成本和合规成本不断提高，持续盈利问题成为关键。小米金融首席信贷官陈曦对记者称，有些平台前期主要大量投入在市场和获客上，那么规模做起来很快，但持续获利就很困难了。

2013年，互联网金融企业平均获客成本300-500元，2016年已上升至1000-3000元。盈利对规模和风控都提出了更高的要求。从已经获利的平台来看，月交易量多在1亿以上。

陈曦表示，目前这种环境下，平台能否在竞争中胜出，主要看几个因素：一是风控能力，能否有效控制坏账率;二是产品设计的定价能力;三是能以多低的成本拿到资金。

转向技术投入寻求支持

大数据、云计算、人工智能、深度学习、区块链等技术，已逐渐从概念走向落地。线上红利消失和监管严格下的互联网金融企业，转而寄望于通过技术在激烈竞争中生存下来，目前主要做法是通过大数据建立风控模型降低坏账率，提高运营效率。

多家平台高管均对21世纪经济报道记者表示，现在公司战略上都把技术投入放到了非常核心的地位。主要是利用已积累的数据，建立模型支持风险控制和经营决策。

掌众金服CSO谭淳介绍，其所在平台刚开始时激进放贷，形成了大量坏账，坏账率一度达到4%。但是前期的大量坏账记录为现在的模型学习提供了基础，经过不断的消化，针对细分客群的定价越来越精准，目前坏账率控制在1.5%左右。

平台对大数据和机器学习的运用具体包括反欺诈、身份识别、贷前贷后行为的追踪等。从效果上看，除了控制坏账率外，另一个是自动化极大提高效率，比如实现了实时放贷。

乐信集团首席执行官肖文杰表示，在前期通过人工做了大量样本的基础上，现在98%的订单都能通过系统自动地在很短时间内处理;专注车贷的微贷网创始人姚宏透露，公司90%的业务都是自动审批的，能在1分钟之内出结果。

在贷后追踪上，张林透露，对于超过3个月的客户，现在公司的模型能以80%的精准度预测出其流失率，“如果知道一个客户可能会流失，那提前给他发个红包，也许就能留住了。”

不过，相比于其他行业，信贷行业的大数据获取和运用是个难题。信而富创始人、董事长及首席执行官王征宇表示，所有的互联网创业领域里都有BAT垄断的迹象，唯独信贷不行。信贷数据不是一个用户数据，不是开个网站数据就来了，这些数据需要放贷款后靠自己收集积累，只有通过信贷行为才能够获取。“从这个意义上来说，大家都在同一条起跑线上。”

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