贷乐发利用数据匹配+人工干预做“免费”的线上贷款中介，帮用户选择贷款产品而不是让用户自己去选 | 36氪

买房买车、自己开店或者组队创业，所有这些都离不开钱。贷款是来钱的一种方式，这几年个人贷款和小微企业贷款的需求也在逐年增长。其实现在已经有些公司将线下贷款产品搬到了线上，比如融360和我们之前介绍的好贷网。不过，按照91金融超市创始人许泽玮的说法，这些产品只解决了借贷双方的信息不对称问题，光做到这一步远远不够。

为什么这么说？因为普通老百姓都不具备筛选、甄别贷款产品的专业知识，这也是线下的贷款中介服务大行其道、目前已有的线上贷款服务成交率不高的原因。于是，91金融超市干脆推出了一项新的服务“贷乐发”，将前面所述的线下中介服务搬到了线上，利用算法和人工服务直接帮助用户一步到位选中产品。与此同时，他们不会像线下机构那样向用户收钱，而是直接向对接的线下中介或贷款机构收钱。

贷乐发的整个流程如下：用户在线或通过400电话提交贷款需求，包括贷款类型、金融、期限、担保方式等，在理想状态下，贷乐发的算法会直接向用户推荐合适的产品（而不是让用户通过搜索条件再去甄别），在用户认准产品后即将该用户资源提交给上述的两类机构。但许泽玮同时提到，因为缺乏专业的贷款知识，大部分用户提交的贷款需求描述都不标准、准确，所以实际操作时，绝大多数的贷款需求都需要团队对提交数据做人工干预和核实，甚至通过电话形式帮助用户去匹配机构。

所以贷乐发目前提供的是两种服务，即直接将用户对接给放贷机构，或者将用户对接给线下的贷款中介，这两类机构当前合作的数量都已经超过百家（主要集中在北京）。而就商业模式而言，贷乐发每推荐一名用户就能从以上两类机构中获得固定的推荐费；假如用户最终选择了放贷机构或贷款中介的服务，他们还可以根据贷款额度收取分成。

根据上面的描述，我们也能比较清楚地看到贷乐发跟融360或好贷网的区别。在前一类网站上，用户需根据筛选条件确定放贷机构，然后主动联系放贷机构；但在贷乐发上，用户输入贷款需求之后贷乐发即返回可用的贷款产品（或者贷款中介），由此弱化了用户筛选这一依赖专业知识的环节；而且，在用户最终敲定贷款方案前，放贷机构也无法绕过贷乐发直接获取用户。

另外一个不同是，融360或好贷上的放贷机构会直接获取用户的联系方式，而贷乐发为其提供的则是一个绑定用户手机号的400分机号（有效期一周）。这个400号一方面可方便结算，另一方面也可以防止用户隐私泄露受机构长时间的干扰。

所以，这两者都可以让用户在更短的时间内获得有效的贷款产品。另外，许泽玮也提到，就线下策略而言，像融360和好贷这样的对手都是一开始上来就在全国多个城市去圈地，属于粗放型的线下拓展方式，但贷乐发前期只铺了北京一个城市，更认同的是先在一个地方精耕细作，再在一年内向全国的30个目标城市群拓展，将北京较为成功的业务模式复制过去。这两种模式当然各有千秋，不过许泽玮透露，贷乐发在北京的业务量已经超过上面的两个竞争对手。

目前，贷乐发团队已经有40多人，此前也拿过经纬的天使投资。说到未来的一个发展计划，许泽玮谈到，贷款用户在筛选贷款时无非三个维度，能拿多少钱，拿的成本有多高（即贷款利率），多长时间拿到——在不同情况下，用户对这三个维度的要求是不一样的。

所以，他们会朝着缩短用户拿钱时间和根据用户实际情况提供最佳贷款产品的方向去优化服务。这个当然无可厚非，但我个人的看法是，正如许泽玮提到的，用户缺乏专业知识、无法清楚、准确地描述贷款需求决定了这当中更多的不是算法本身的问题，所以后期通过人工对接在所难免。这种服务形态对一个40多人的小团队而言还是有不少压力。如果人员没有进行相应的扩张，用户最终还要依赖于贷乐发对接的线下中介，那么这个线上中介的定位还是有些言过其实。

而就整个行业而言，许泽玮透露，目前全国的放贷、借贷规模已经达到了几十万亿，不管是银行、小额贷款公司、典当行、p2p机构还是民间资产都在提供放贷服务。这个市场非常大，所以即便中介只做1%的市场，也意味着几千亿的市场容量。市场的诱惑摆在这里，所以他也相信，这个领域还会涌入越来越多的竞争对手。