拍拍贷独立消费金融业务拍分期，以3C产品切入细分蓝领人群

拍分期是拍拍贷从事消费分期业务的公司兄弟公司，前期以3C产品为主，通过与线下商铺合作，为购买商品的用户提供分期服务。拍分期创始人李铁铮表示，相比于拍拍贷，拍分期服务的人群更加细分，主要针对蓝领市场。

虽然不同的资产类别风险有所不同，风控能力的转换具有一定的门槛，但是分期业务的本质和现金贷的区别不大，而且由于现金欺诈的风险更高，因此事实上现金贷对风控的挑战更大。此前拍拍贷9年的风控数据和技术的积累，就对分期业务提供了重要的支撑。

拍拍贷的核心风控技术是一套被称为“魔镜”的针对无卡人群的线上风控技术，魔镜系统在传统的信贷资料外，综合了网络黑名单、搜索引擎、消费、社交以及一些其他第三方数据，通过建模来预测每笔贷款的逾期概率，可以实现由机器执行的全线上的风控审核。

线下3C产品的分期业务门槛相对不高，竞争十分激烈，很难对渠道形成独占。对于竞争李铁铮认为，市场整体一直在增长，使用分期服务的比例也在持续增加，大家都还有很多机会。现有市场的几类玩家中，中银消费等公司以白领客群为主，捷信虽然以服务蓝领客群为主，但其风控更依赖人工，效率上有提升的空间，而同类的创业公司在风控上需要更多的积累。

“对于拍分期来说，我们关注的更多是人群，品类只是切入点，蓝领人群有很多金融需求没有被满足，未来我们希望服务用户更多其他的消费需求，”李铁铮说，“在商家一端，我们注重给商家差异化的体验，由于拍拍贷在风控上的积累，我们可以给到用户更高的额度，这对提高商家的客单价更有帮助。”

李铁铮介绍，拍分期的发展将主要分为三个阶段：第一个阶段通过互联网的产品和风控，做到效率上领先；第二个阶段会在获客、服务等环节对行业现有的模式进行改造，例如拍分期会联合拍拍贷，通过线上获客与线下商家实现相互倒流，提高商家获客的能力；第三个阶段会围绕客户做运营，在积累更多数据后，给予用户更大的额度，更好的风险定价，在更多的品类上满足用户需求。

拍分期合作的商家以区域知名的中型连锁店为主，主要市场为二三线城市、一线城市的郊县以及工厂区。目前拍拍贷在长三角、西北和东北三个市场进行了试点。

“长三角属于比较成熟的市场，东北属于竞争过度的市场，西北属于竞争不足的市场，”李铁铮介绍，“这是我们选择这三个典型市场做试点的原因，业务推出以来我们平均每月实现了50%的增长。”

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