从信用管家到贷款需求精确匹配，小信用想做中国版的Credit Karma

你是否想知道，以你的信用情况，在没有抵押物的情况下银行敢借给你多少钱？

如果你对这个问题感兴趣，也许你会认为 小信用 这个产品挺有意思。简单来说，小信用想做用户的 “信用管家”，帮助用户查询、了解、分析自己的信用情况，并在需要的时候，通过信用进行贷款。

小信用首先做了一个信用查询的聚合平台，用户可以通过小信用查询自己在多家征信公司的信用评分及记录。由于我国征信还处于早期阶段，征信公司的数据源各有不同，例如芝麻信用的评分中用户电商的数据就是一个重要的评估因素，在这样的情况下，聚合多家征信公司的结果就更有意义。小信用会为用户对信用记录进行解读和分析，包括解释信用分的含义，信用水平的横向比较，分析用户履约能力、身份属性、交易行为等因素对信用的影响等。

需要贷款和办信用卡的人会对小信用尤其有兴趣，因为在不清楚自己的信用状况下，用户贷款的一个最大痛点就是到处被拒绝， 而如果用户由于急需用钱，连续向多家机构申请，这个行为本身又增加了他的风险属性，导致其更难借到钱。

小信用的另一个重要功能，就是根据用户的信用情况，为其精确匹配贷款服务商。每一家机构都有自己的风险偏好，有的银行喜欢低风险、低利率的用户，小贷公司相对能够容忍高风险，相对利率也高，因此精确匹配可以提高双方的效率。

“ 用户的小额贷款需求，往往都是急事，所以满足他们的资金需求，让他能如数借到钱，这是第一位的 。” 小信用的创始人王遵说。而对于信用记录好的用户，小信用会推荐利率更低的产品给用户。“有的时候用户本身是好人，但是银行不认，” 王遵说，“你必须向金融机构证明你是好人。” 在这方面小信用也会对用户进行指导，通过合理的方式增加信用评级。

小信用未来的收入将来自为贷款机构进行用户推荐。对信用的了解是前置于贷款需求的，用户面对金融机构时，为了可以拿到贷款，往往对信息进行 “加工”，而信用管家作为辅助决策的工具，能得到用户的信任并拿到更真实的信用信息，因此可以做到更好的匹配。

这种信用管家 + 需求精确匹配的信贷模式，在美国已经被 CreditKarma 证明是行之有效的 ， CreditKarma 曾在 2014年 获得了谷歌资本的 8500 万美元投资 。在 2008年 之前，CreditKarma 的用户数只有几十万，随着金融危机的发生，大量受到影响的人希望了解自己的信用情况，并存在相关的借贷需求，使得 CreditKarma 用户数迅速增加，目前其已经拥有 3500 多万用户。

还有两个问题会影响小信用的商业价值，第一是竞争壁垒的高低，王遵说精准推荐需要对金融机构足够熟悉，了解每一家对用户和风险的偏好，这是小信用最大的壁垒，此外如何清楚的向用户表达信用的意义，也不是一件容易的事；第二点是低频的问题，这方面小信用会通过及时更新报告，提醒用户信用分变化等方式，来增加粘性。

小信用是微汇金融孵化的公司，CEO 王遵之前在微汇任高管，目前小信用正在计划引入外部融资。

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