互联网保险：大风下也不是什么模式都能飞

编者按：本文来自曲速资本杨轩（微信公众号：tufeitouziriji）的投稿。曲速资本是互联网早期投资基金，目前关注互联网金融和交易型项目。邮箱：bp@warpvc.com

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除了之前的众安在线，今年，互联网巨头又将目光放到了保险。除了他们，复星集团逾三分之一的总资产为保险业务，长期以来致力于将保险打造成核心业务；九鼎投资也在筹建保险公司、收购保险经纪公司、成立互助保险组织方面集中出击。而在国外，伯克希尔旗下共有 8 家保险公司，巴菲特也将保险业务称为公司 “成长引擎”，并称 “保险业务推动了我们过去多年的扩张”。

那么，保险究竟有什么魅力，吸引 “大佬们” 的关注呢？最主要的一个原因应该是保险业能提供大量的沉淀资金，资金成本比较低且资金来源比较稳定。另外，保险也是很多公司一个重要的利润来源，像去哪儿卖机票本身不赚钱，但通过卖绑定的保险，其能获得不错收益。这也是为什么像携程、去哪儿、同城等旅游平台会自己开一个保险经纪公司。

我们再来看一下目前我国保险市场情况：

一、市场规模大

2014年 全年的保费已经突破了 2 万亿大关，近 3年 保费规模稳步上升，增长率也不断上升。2015年1月-7月，已实现的保费收入有 15383.76 万亿，同比增长了 19.89%，延续了之前的势头，保费增速在 20%左右。

保费收入与增长情况

二、渗透率低

德国、美国人均保单数为 5 张，日本人均保单数为 6.5 张，而国内人均保单数少于 1 张，这表明国内保险的渗透率非常低。根据马斯洛需求理论，在满足生理需求后就会产生安全需求。随着国内经济的发展，国人对安全的需求会越来越强，对保险的意识和需求也会越来越强，保险的渗透率还有很大的提升空间。

在 “互联网 +” 的风口上，面对保险这一 “肥沃” 的行业，咱们的创业者也都蠢蠢欲动，互联网保险也呈现爆发趋势。2014年，互联网保费总收入为 858.9 亿元，同比增长 186.3%，其中财险部分为 505.7 亿元，同比增长 114%，寿险部分为 353.2 亿元，同比增长 5.5 倍。2015年 上半年，互联网保费总收入达到了 816 亿元，接近 14年 总额，而其中财险部分为 363.2 亿元，同比增长 69%，寿险部分为 452.8 亿元，同比增长 343.3%。

但是保险不同于电商，不是做个网站就能卖东西，要惨烈厮杀一番，保险也不是 P2P，整两三个人就能开始一个平台，霸主一方就能很滋润，保险还是有一定行业门槛的。 互联网保险虽然是一个万亿级别的大行业，但是目前有一窝蜂做的一些创业项目，要是不及时修正方向，肯定不可能走的很远。

我们总结了一些目前常见的，但是又不太看好的方向，和大家讨论下：

保险超市

这个是最常见的一种， 从 PC 互联网开始就有很多， 保险超市是将丰富的保险产品放到网上，供用户自行挑选，有经纪牌照可以在其上面完成交易闭环，而没有牌照的则将用户导到相应保险公司官网进行支付购买。这一模式其实就是简单地利用互联网的渠道功能，通过互联网将大而全的保险产品呈现给广大用户，这里，在彼此的对接中并不精准，无非是通过互联网再把用户洗一遍，而国内的用户，保险公司通过电销起码已经洗过 N 遍了，保险在用户间的口碑并不好，需要销售驱动。

其次，保险（特别是寿险）是复杂性产品，哪怕在网上把条款都写清楚，用户也不一定能看明白，需要有专业的人进行解释，在后续理赔等环节也需要有人提供服务。目前，销售的互联网保险险种构成主要以车险、万能险、短意险为主，这也是因为这些险种相对来讲比较标准化。我们认为绝大多数的保险现阶段并不适合直接在网上进行简单销售。

简单的保险比价

互联网保险领域也出现了很多第三方比价平台，这里我们不看好的是单纯以价格为维度的比价。

有以下几个原因：

第一，我国保险行业原有市场集中度高，财险前三的人保、平安、太保合计市场份额达 67%，寿险前五家寿险公司合计市场份额超过 80%，而这些大的保险企业参与积极性不高，如果他们不开放数据接口，那么第三方比价平台只能通过 “爬虫” 去抓取数据，会形成误差，无法准确获取产品信息与价格。

第二，保险产品并不标准化，保险公司之间很少有完全一样的产品。不同的产品间的比价是无意义的，比如其他条款都一样，一种产品是保 46 种疾病，而另一种是保 48 种疾病，这 2 种间的比价无意义，用户不会因为 46 的比 48 的便宜而买 46 的。哪怕是条款完全一样的保险，保险公司在理赔、服务层面也是不一样的，这也无法从简单的价格比价中体现。机票可以比价，因为对用户来讲，机票都是将他们从 A 带到 B，大部分用户对飞机上的服务并不是特别在意，而且机票是代理商间的动态比价。

目前，第三方比价平台主要集中在车险比价，车险相对来讲标准化程度高一些，但是如果单纯价格间的对比意义也不是很大，“比价” 应该涉及全方面的对比。

简单的信息化服务

一些为保险公司做简单的信息化服务公司，比如帮保险公司做官网运营、帮保险公司做天猫官网店铺运营以及其他第三方平台渠道拓展与运营，其实说白了就是外包公司。这种模式只是简单的促进保险公司表面上的信息化，其对保险行业本身的帮助非常小，也并不是真正地用互联网技术改造保险行业，而趁着风口，其中有的外包公司号称互联网保险第一股，这其实并不是一个好的现象。

互联网保险其实需求非常丰富，因为痛点太多， 在国内，由于电销骚扰、保险产品设计 “坑爹”、诱导欺骗式销售等，导致保险的名声并不好，但恰恰因为就是一个可能跌到底的行业，可能做出一点点改变就会收效巨大。

原创文章，作者：thethief

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