“51信用卡管家”获GGV领投5000万美元B轮，将发力基于信用数据的在线信贷业务

今天，51信用卡管家宣布已获得B轮融资，融资金额为5000万美元，领投方为纪源资本。实际上，这轮融资在半年前就已经close，目前51信用卡管家的估值约为3亿美元。此前，51信用卡管家已获得了3轮融资，分别是：2013年底close的来自SIG、清流资本和华映资本的共1500万美元的A+轮和A轮；2012年9月获得薛蛮子和华映资本的600万元天使投资。

在本轮融资后，51信用卡管家将继续强化用户行为和需求的深度分析，通过在线信用评估、在线身份确认以及在线反欺诈，从多种动态的用户行为数据入手，构建出基于大数据的线上风控模式，而他们的目标是“打造中国最大的网络速贷交易平台”。 也就是说，在本轮投资后，他们将在产品服务模式上会更进一步向金融服务倾斜。另外，51信用卡管家的B+轮融资已经在进行中，预计将在短期内完成。

36氪 曾多次 报道过 51信用卡管家，这是一款信用卡账单管理工具，可以通过解析用户的信用卡账单邮件，从中提取出详细的账单信息。用户本身不需要输入任何信用卡的信息，只需将账单邮箱和系统绑定或者发一封电子邮件到指定的地址，账单信息会自动同步在应用中。其创始人曾表示，这是第一款通过解析信用卡账单邮件生成电子账单的产品。与之类似的还有 卡牛信用卡管家 、 挖财 等。

但通过信用卡记账工具来管理自己的消费有一个弊端：维度过于单一，毕竟一个人的信用卡消费情况，并不能完全反映他的实际生活消费情况，而且账单基本都是月底才出来，因此数据也存在滞后。

因此，51 信用卡管家又推出了一款记账理财产品“ U51账户管家 ”，除了可以解析信用卡账单外，首创“直连银行网银的功能”，从网银中直接读取数据，并将这些数据进行整理分析后，再帮用户理清各类账户变动间的逻辑关系，就可以做到自动记账。目前U51 账户管家支持包括工行、农行、建行、招商、广发、中信在内的二十多家银行，同时还支持支付宝和财付通的数据导入，基本覆盖用户日常的消费场景 。

如此一来，51 信用卡管家也从单纯的管理信用卡数据扩展成同时管理借记卡、信用卡及其他金融账户的综合账户管理。据51信用卡管家给出的 数据： 上线至今，app的累计下载量已经超过3600万，激活用户超过3000万，日活用户也超过100万，累计管理信用卡超过3500万张。据称，目前活跃的信用卡账单中有20%左右都在51信用卡管家的后台数据库中。

当然， 智能记账都只是产品的前端，后端的想象力还是在于金融产品 。而在各种金融产品里，51首先想到的并且最为看重的就是信贷产品。

“大部分信用卡客户就是潜在的信贷客户。如果有客户最近开始出现分期付款、信用卡取现的行为，说明他就有信贷需求。同样通过对用户信用卡数据的分析，我们也可以知道一个人的偿债能力。”这是51信用卡管家创始人孙海涛的判断。在这个思路下， 51信用卡管家在去年4月上线了其第一款信贷产品：瞬时贷 。

瞬时贷本身是宜人贷的一款信贷产品，其申请、风控、授信和放贷均在线上完成，并且整个过程的速度很快，可控制在10分钟内。而51的第一个信贷产品就选择与瞬时贷接入，也可以看出 他们的思路：通过平台上已有的用户消费行为数据，在线上完成风控，做纯线上的信贷产品 。目前51信用卡管家与宜信的合作模式是：51提供用户，并对用户做信用评估，宜信完成整个风控审核，并给出授信、提供资金。在这个过程中，51不承担风险。

目前，瞬时贷的授信区间在1万到6万之间，平均放款额为4万元左右。孙海涛说，瞬时贷的贷款额增长很快，目前可达到每天1000万左右的放款额，峰值时曾达到过5000万。截至目前，瞬时贷共放出贷款9亿元左右，坏账率为0.9%。目前，这个产品仍是区域性的开放，集中在一二线城市中。孙海涛说， 从工具类服务向金融服务转型的过程中，规模与风险之间的平衡很关键。

除了宜信之外，51信用卡管家也与其他一些金融机构和互联网金融服务提供商实现了对接。其中，线上贷款业务比较倾向于宜人贷、拍拍贷这样的线上P2P平台，而线下贷款的合作方包括融360、好贷、平安银行、渣打银行、花旗银行、平安车主贷、上汽通用汽车金融等，51扮演的则是一个导流的角色，不参与信用评估、也不承担风险。

看看51信用卡管家做信贷业务的优势在哪？1、他们有着一批潜在的债权人。会同时拥有好几张信用卡的人大多对负债消费的接受能力很强，并能够承受相对高的借款利率。这相当于做了一轮用户筛选。2、他们有着丰富的用户信用数据。所以说， 51的优势在资产端，核心是通过数据来控制风险。 而相比资金端（也就是用户端），优质的债权资产是目前大部分P2P平台更为渴求的。虽然说资金端无差异，但51信用卡管家已计划未来自己涉入资金端，做自营的P2P。

最后奉上一些GGV合伙人Jenny分享的他们在2015年的投资想法：

• GGV会加强在互联网金融领域的布局，并且51信用卡管家所代表的基于数据的个人征信是他们未来很看好的一个方向。

• 通常会从哪几个点看一家互联网金融公司？1、产品本身要创新，能够让人眼前一亮，这样利于产品的初期传播；2、是否抓住了并围绕着用户的细分需求设计模式；3、风控能力如何，风控是产品货币化的关键。

• 下一波创新一定是围绕着用户展开的，实际上这是所有细分领域的趋势，只不过在互联网金融上走的慢一些。

• 除了互联网金融，GGV今年还会关注跨境电商、物联网、软件硬件数据结合等领域。

[ 36氪 原创文章，作者: 张雨忻]