银行所提供的贷款产品涉及比较多的专业性，而大众借款人往往又不具备足够的专业知识去理解不同贷款产品的特点，这就需要在双方交易中嵌入一个中间环节，把贷款产品、借款人需求翻译成易于理解的信息并实现匹配。在前互联网时代，各种中介、担保机构充当了这一角色。

而随着互联网的兴起，人们发现这一过程很多时候可以通过网络工具解决，于是我们看到融360、91金融超市、好贷、易贷、安贷客、百度金融等各种贷款搜索平台的出现。这些平台一边对接借款人，将贷款产品结构化以供挑选。一边对接银行、小贷公司等金融机构，将过滤后的贷款需求分发给这些出借者。尽管这里领域已经有不少玩家，部分还拿到了大额融资，但仍然阻挡不了新的创业公司进入。当然照猫画虎式的模仿恐怕很难行得通了，所以“钱小二”这类后进入者，希望能比常见的贷款搜索更进一步，在单纯的信息撮合之外更偏重“服务性”。

从面向借款人的流程来看，钱小二基本与91金融超市类似。借款人提交自己的基本情况，包括目标融资额和身份证明、收入流水证明等。钱小二在线审核，审核通过的话将有客服与你联系，协助你完善资料并将资料推荐给愿意受理的银行。不过钱小二的特别之处是搭建了一套客户特征模型和推荐算法，基于用户所提交材料和社交数据（现已与新浪微博打通）评估其借款能力和额度，进而推荐并组合不同金融机构的贷款产品。也就是说，用户不是主动筛选不同的出借人然后再一对一接触，而是只需提交资料即可获得一个单一的或组合的融资方案，并由钱小二统一代办，用户只需在最终环节与放款行线下签约即可。这在相当程度上免除了用户的精力和体力负担。

目前钱小二的贷款产品主要来自银行，部分来自小贷公司和P2P平台。通过三者的组合，可以更灵活地满足用户借款需求。比如我如果需要借款10万元，但一向具有保守倾向的银行根据我的资质仅提供5万。其余部分，钱小二将协助你通过风险偏好更高的金融机构补足，这也是其所强调的“服务性”的一部分。当然，钱小二对你的借款额度也会设定一个上限，如果你的资质只能支撑10万元借款的话，它也没法帮你做到15万。

由于还在项目早期的模式验证阶段，钱小二暂时仅覆盖以成都为中心的西南地区。目前合作银行20多家，上线近两个月累计贷款约150万。用户最低贷款期限为一年，眼下还看不出坏账水平。在下一步，钱小二希望能与具体的消费场景融合，通过与特定商家合作推出消费贷款产品，目前已经与一些本地的婚纱、家居商家展开谈判。

钱小二团队目前共有5名成员。创始人董平此前供职于亚信，任亚信西南区BI业务资深专家，负责5省中移动校园市场经营分析项目以及数据模型和分析技术。团队金融方面的经验主要来自两方面：一是金融出身的合伙人。二是研究银行和小贷公司的100多款贷款产品。钱小二目前的借款人评估模型，据说就是研究银行流程后优化而来。

[36氪原创文章，作者: 沈超]