手机贷：移动端的轻借贷平台，纯线上的准信用卡产品——能否在中国落地？

在通常的借贷技术中，对借款人的考察主要有两个维度：一曰还款能力，二曰还款意愿。而就小额贷款而言，我们一般默认借款人都有足够的还款能力，这时信审的重心，就放在了还款意愿上。区区几千元借款，有还款意愿者无论如何都能还上，而没有还款意愿者，再有钱你也催收不来。

手机贷 （ iOS / Android ）就是一个使用纯线上数据评估借款人还款意愿，并提供授信和微型贷款的手机借贷平台。用户需要在手机贷上提交“基础”和“附加”两个层面的信息，手机贷则通过后台模型和数据库对用户所提交信息进行验证。用户基础信息包括身份、工作、联系人三大块，基于这三块信息，已经基本可以满足微信贷款的征信需要。而当你希望获得更高审核通过率（或者，未来有可能拿到更低利率），你需要提交附加信息以完成高级验证。附加信息一般包括信用卡、淘宝账号、微博、公司邮箱、结婚证号，以及房、车、收入等拍照材料，使用程序+人工进行验证。

站在用户一端，得到的价值是省去了繁琐的信用卡申请或贷款流程，足不出户办理完一笔几千元的借款，而且放款十分迅速。针对一些信用卡不覆盖的场景，比如在发薪日之前缴纳房租，手机贷也能提供支持。

其实手机贷的模式，核心在于三点：

一、锁定低风险人群，补缺信用卡市场。

手机贷的核心用户是刚毕业不久的职场新人，以及工作稳定的月光族。这些人一般有比较稳定的工作和收入，违约成本较高，整体风险性较低。同时，这些人又习惯于消费前置（比如毕业生入职前的房租、电脑支出），有比较强的消费贷款需求，而信用卡的审核标准或授信额度无法提供满足，这就给了手机贷这些类信用卡产品生存空间。

二、小额分散。

手机贷贷款上限为5000元，期限不超过30天。由于额度小、期限短，可以将资金进行高度分散，避免了集中性风险。由于手机贷大部分征信工作通过线上和程序来完成，操作成本足够低，才使得这种小额分散的借贷原则具备了经济可行性。

三、自主开发的征信模型+多数据库交叉验证。

在高度分散的基础上，大数法则开始发挥作用。宏观上，手机贷的征信模型可以就目标人群的某些特征点与逾期率建立对应，分析不同特征点对逾期率的影响权重，从而调整风控策略。微观上，手机贷对接了多个数据库（包括通过个人渠道搞定的央行征信接口），可以对用户所提交信息进行交叉验证，挖掘出诚信疑点，从而排除潜在的欺诈用户。

基于纯线上的微型贷款技术，在国内还处于验证阶段，但是在国外已经广受认同，比如备受瞩目的大数据征信服务商 ZestFinance ，很多客户就来自于payday loan（发薪日贷款）行业，而融资1500万美元的 Earnest ，正在用大数据模型进行客群过滤。

再放宽一点看，其实各种纯线上P2P也应用了类似的原理和方法，比如国外的 Lending Club 和国内的 拍拍贷 。事实上，手机贷也提供了一个P2P理财端（仅面向VIP客户），未来有可能会打通从理财到贷款的整个资金链条。

手机贷团队，主要来自于互联网和银行系统，目前共有成员20人左右。两位联合创始人分别来自招行信用卡中心和我爱开无线事业部。目前团队已经拿到清科创投的天使轮融资。

[ 36氪 原创文章，作者: 沈超]