“保险黑板擦”让你感冒也能得到理赔，互联网保险是一门数据的生意

春节Shopping领红包不亦乐乎，回头发现弄丢了证件；入冬后流感肆略，一下子高烧39度；惹急了家里的小猫小狗，不幸受伤••••••

这些都是生活中熟悉的意外场景，而意时网把这些场景转化成了保险型的产品放到了移动端应用保险黑板擦上。“丢证乐”可以在证件遗失后提供50元的补偿。“高烧乐”在体温超过39度到医院就诊后给你100元安慰。被宠物咬伤之后，“猫狗乐”帮你付100元狂犬疫苗费。有没有觉得有趣？

互联网让保险变“轻”

可是，一想到这么小的事情都要保险，我第一反应是一堆条款读起来头疼，第二反应是理赔花掉的精力已经超过理赔金的价值。可保险黑板擦告诉 36氪 ，他们的产品条款简单，理赔也很方便，从购买到理赔都能在线上完成。让保险瘦身、提升从购买到理赔的服务体验，正是他们做互联网保险的初衷。

传统商业保险条款多，理赔麻烦、还有各种约束。多层级的渠道营销提高了成本，又让产品很难做简、做轻。前文中提到的产品实际上在传统的保险产品套餐中大多都有涵盖，但常见的情况是，买了保险之后用户根本就不知道保险中包含了这些内容。比如很多航空意外险里面就包含了延误险，但是很少有人在航班延误后去理赔。

在传统保险公司有过多年产品设计和销售经验的意时网创始人郁壮鸿（Tony）认为，互联网给中国保险业带来了3大机会：

第一，让保险更简单，更容易理解，没有“陷阱”。

第二，将传统的通过代理人、中间渠道销售的高成本销售模式，改造为“更轻”的在线直销模式。

第三，用互联网技术改变服务流程，购买、咨询、理赔、救援等各种服务终将以移动端、社交软件等方式予以解决，可以“更快”。

他们把过去复杂的保险套餐简化，在移动端实现了线上购买、线上出单、线上理赔、线上服务的业务闭环。简化的单一产品在App上几句话就能说清楚，用户操作也很简单。以理赔为例，如果轮胎爆了，只需要用App内置的拍照功能拍张爆胎的图片上传，很快就能获得赔付。如果飞机晚点，拍张登机牌的照片就行。

C2B 的产品开发模式

并不是所有的保险产品都适合在线上实现业务闭环，所以在产品开发环节，意时就要有所选择。这也是他们与一般的保险分发平台不一样的地方——具有保险开发能力。意时与中国人保寿险、太平洋财产、中国平安、阳光保险等多家保险公司形成了战略合作关系，他们开发的保险可以由保险公司来实现。

意时的新品开发采用了C2B的模式。Tony告诉 36氪 ，目前的产品研发主要是公司在线下与不同的B端合作发现需求。保险的服务流程中，用户的信息涉入度深，这为他们联手B端合作伙伴提供了很广的空间。这种模式下，好的产品可以为合作方带来商机，所以合作方也愿意提供数据和渠道。

去年底，他们与BAT联合推出手机碎屏险“碎乐”。四周内交易用户超过40万。前阵子，他们与哈雷联手推出了摩托车险。他们已经与百度、腾讯、大众点评等流量大户建立了合作关系，通过发掘共同的用户需求开发产品。

接下来他们还计划在App上整合面向C端的信息收集功能，用户可以随时提出保险场景诉求，他们会收集相关事件的概率数据，有选择地设计产品。

卖互联网保险，做数据生意

传统保险企业设计保险产品的时候，基于事故赔付率、赔付价格、各层渠道费用和保险的预计销量来测算单位成本，定价的时候再加上利润。这是保险公司生存之本。而一份保险就是一个流量入口，这给互联网保险提供了业务模式创新的可能。Tony告诉 36氪 ，意时并不希望靠保险盈利，通过降低保险的价格，提供好的用户体验，目的是让保险成为数据入口，他们的定位是一家数据公司。

互联网保险首先砍掉一大块渠道成本，再砍掉大部分利润。精力集中在提升用户的服务体验上，然后靠用户基数形成的数据衍生业务获利。保险黑板擦采用“免费领取+升级销售”的模式，就是为了推广产品体验带动用户基数。上线两个月以来，完成下单到理赔完整流程的交易数量达到62万笔。此前意时网已经做了3年的旅行险B2B分销。2013年单日保单出单量超过2万张，去年翻了一番。快速增长的交易量也带来了急剧增长的数据流。这些数据可以向关联业务领域导流，形成新的增值服务。

以他们即将推出的一款内置功能“调皮的按钮“为例。他们多家旅游OTA合作，一旦用户在黑板擦上领用或者购买了旅行类保险后，在旅行途中遇到突发事件或者其他应急需求，只需要按下”调皮的按钮“就可以获得意时与合作伙伴在各地提供的服务。当然，保险范围外的服务是需要付费的。想到好朋友们旅行途中常常吐槽被司机放鸽子、中途生病不知道怎么就医的经历，还挺想向大家推荐这个功能的。

互联网商业保险市场待开发

国内商业保险市场发展滞后。以商业健康险为例，2013年中国商业健康险保费占卫生总费用的比重为3.6%，而发达国家在30%左右。大众购买商业保险的意识仍然处在启蒙阶段。

互联网保险或许是一个突破口。2014年前三季度国内互联网保险保费收入622亿元，比去年全年收入高了两倍。但在整个保险市场中所占的比不足3%，和发达国家相比也还有着巨大的差距。2011年美国险保费收入中，网上直销份额将增至8%左右，美国车险保费的网上直销比例为30%。

目前，意时的团队有20多人，创始人Tony曾任Marsh、R&SA、AIG等数家跨国财产保险公司高管，主要负责保险产品开发、企业客户关系管理和渠道服务。联合创始人夏宁峰曾任职中国平安、AVIVA等保险公司，有近十年金融保险产品营销经验，创建过16送团购网等多家网站。此前公司已经获得国泰君安力鼎资本投资的近2500万元天使轮融资，正在进行A轮融资。

*注：报道所涉融资金额由对象公司提供保证， 36氪 不作任何形式背书。

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[ 36氪 原创文章，作者: 厨子与剑客]