泛90后的金融需求有什么特点？顺带聊聊相关的创业和投资机会_36氪

编者按：本文来自 @ 狐狸君 raphael  （ 肖璟 ），是 氪空间项目「很帅的投资客」（微信号shuai_investor）创始人兼 CEO，著有畅销书《风口上的猪——一本书看懂互动网金融》。 日前肖璟在中信证券「探索 90 后消费新主张」分享了其对泛 90 后的金融需求的见解，本文为他的分享的干货总结。

首先要提一个概念——“泛 90 后”。这是尼尔森公司在一份报告中提到的概念，指的是出生年份在 1985年 到 1995年 之间的人。

随着 80 后 90 后逐渐长大成为社会的中坚力量，几乎所有的机构都开始对泛 90 后市场愈发重视。IDG 甚至在去年成立过一个 “90 后基金”。本文将为大家分享泛 90 后们在金融方面的需求，以及相关的创业或投资机会。

这群人出生到成长的环境有 3 个比较大的特征。

1. 优越的物质条件： 看 GDP 和人均可支配收入就知道。
2. 失败的教育： 有的人可能会讶异，我们的高等教育普及率不是逐年升高吗？为什么你会说是 “失败的”？如果从结果导向来看，泛 90 后这一代的 自我认知教育 特别失败，这个我在后文会展开说。
3. 一孩政策： 前不久二胎开放，于是我们这一代成为了仅有的一代独生子女。

这些成长环境其实给泛 90 后烙上不少标签，接下来我们将从这些标签去说说泛 90 后的特征、这些特征带来的金融需求、以及相关的投资机会:

A）优越的物质条件

优越的物质条件带来了两个标签： 危机感缺失、娱乐至上 。

A1）危机感缺失

从 个人经济状况的预期 来看，泛 90 后大多衣食无忧，因而对未来非常乐观，甚至是盲目的乐观。他们感觉创业很容易财务自由很简单于是纷纷跻身创业圈。

另外一方面，其 消费意愿指数 也偏高，买东西没有预算甚至过度消费。

这个给我们的启示是：泛 90 后有比较巨大的消费需求，他们甚至会过度消费，所以消费金融领域是一个蛮好的投资重点。 趣分期 和 分期乐 都是比较经典的消费金融案例。

趣分期以大学学生消费贷款作为基础资产，把基础资产打包后交由合作的 P2P 机构分销。除此之外还有一家兄弟公司金蛋理财。这种模式虽然在行业里头还有颇多争议，譬如逾期率高、市场规模有限等等。但从结果来看，趣分期和金蛋理财都获得资本市场的青睐。目前趣分期已获得蚂蚁金服（支付宝母公司）领投的约 2 亿美金，而金蛋理财也已经借壳上市新三板。

A2）娱乐至上

从新闻关注度上可以看出，泛 90 后由于物质生活丰富，所以对于文化、科技、体育等话题会更感兴趣一点，而他们最最关注的，其实是 娱乐 。

泛 90 后在闲暇的时间娱乐至上，因此，如果要针对这个客群，在产品的设计上、在营销的策划上， 娱乐化及游戏化 都是很好的方向。

阿里旗下的 娱乐宝 产品想必大家已经耳熟能详，这边也分享多一个好玩的产品—— 保险黑板擦 。

保险黑板擦是一个抓住 “ 娱乐至上 ” 这一标签的产品，旗下的保险产品非常好玩：痘痘乐的用户如果长了痘痘，每颗赔 10 块钱。失眠乐的用户则在凌晨 0 点到 2 点间在评论栏互动可以获得 5-10 块钱的补偿。保险黑板擦通过这些好玩有趣的免费保险产品把流量吸引过来，再去卖赚钱的产品。截至 8月 份用户数已经有 300 万并且已经完成了两轮融资。

B）失败的教育

失败的教育带来了一个标签： 延后的青春期 。

B1）延后的青春期

“ 延后的青春期 ” 这个名词来自于青年志的一份报告。它起源于教育的失败。

教育的失败 体现在两个方面：

一个是 自我认知教育缺失 ，我们这代人有不少人从小到大，很多重大决策，比如读什么小学中学大学往往都是父母帮忙决策的。所以这一代人往往缺失了自主思考、独立判断的能力。

另外一个是 文化信仰的缺失 。在做自主决策的时候，我们往往需要道德、法律甚至信仰作为标准，来辅助我们的决策。而文化信仰的缺失进一步削弱了我们自主决策的能力。

因此，现在泛 90 后都 特别懒 ，他们希望的是，“ 你直接告诉我该怎么做就行 ”。在金融领域的启示是，无论是产品还是营销方案的设计，千万不要让泛 90 后思考，直接把解决方案呈现在他的眼前，告诉他怎么做。

个人认为 机器人理财顾问（Robot financial advisor） 在未来可能是这方面的机会。美国的 Betterment 和 Wealthfront 都是不错的案例。用户进入到他们的网站后，填写一些个人信息（包括投资目的、期限、目标金额、风险偏好等）后，网站就会根据你的个人状况推荐最适合你的资产分配建议。

这种模式在国内也有不少模仿者，但短期内在中国的推广比较有难度。主要有两个原因：

• 一是 Betterment 和 Wealthfront 有个 “绝对真理”（获得诺贝尔奖的研究，Markowitz 的 Modern Portfolio Theory 等），而中国的理论界没有一个普遍认可的资产配置模型，不同的理财师们会有不同的经验值模型，自卖自夸，很难说服别人 “我的模型是最好的”。所以所谓的 “智能配置” 很难让所有人都信服。
• 二是中国本身金融市场不成熟，资产端产品有限，不同的配置理论配置出来的产品同质化严重。

所以个人认为 国内以 “智能配置” 数据模型作为核心竞争力的机器人理财顾问，还不到时候 。

C）一孩政策

一孩政策带来了两个标签： 爱家顾家和追求个性 。

C1）爱家顾家

因为是家里的独生子女，所以父母会比较宠爱这代人。所以泛 90 后 一般跟家里人的关系会比较好 。百度在 2014年 报告里面出来的数据，96%的 90 后认为父母比另一半更重要。而且这种对父母的情感会投射到下一代身上——70%以上认为可以有两个小朋友。

这个带给的启示是： 家庭理财服务 可以成为一个颇受欢迎的服务，甚至只要在营销方面稍微打一下 家庭牌 ，对于泛 90 后来说就已经非常非常受用。

这边也举一个余额宝的案例。

C2）追求个性

2014年 的春节一过，余额宝的用户忽然增加了一千多万——年轻人春节回老家后，教爸妈们怎么去用余额宝。于是 2015年 的春节余额宝推出了 “回家教爸妈余额宝” 活动，用户只要让爸妈注册了余额宝，就可以获得额外收益。这个活动获得了很大的成功。

随着年岁的增长，泛 90 后已经慢慢成为家庭的中坚力量，他们在理财投资的学习能力和专业程度，甚至超过了父辈，以致于 可以撬动整个家庭的资产 。

最后一个标签是 追求个性 。

根据百度的一份 90 后报告，73%的 90 后不会选择再穿与别人撞衫的衣服。年轻人喜欢彰显个性，这也是由一孩政策所导致的。因为是独生子女，所以父母从小对他们的教育较为严苛，“别人家的孩子” 甚至现在已经成为一句戏谑。出于同侪压力，泛 90 后们追求特立独行，希望自己 和别人不一样 。

而传统金融的品牌策略大多比较稳，为了显示自己的专业性通常会把自己包装得非常高大上，这对 90 后并不奏效。现阶段做品牌，关键是让用户找到 品牌共鸣 。在中国，可口可乐有个经典的包装设计案例——包装上写着 “纯爷们”、“小萝莉” 等，就让不少年轻客户找到了品牌和他们的 同质性 。国外的 Che Banca、新加坡 OCBC 银行的子品牌 FRANK 在这方面也做得很好。

另一个案例是我们的品牌 很帅的投资客 。

年轻人追求个性与品牌共鸣，传统金融机构为了让自己显得成熟稳重，所以基本所有机构的品牌定位都千篇一律，并没有特别有个性的品牌。而我们给自己品牌定位是两个：一个是 “ 金融专业的好基友 ”，另外一个是 “ 设计金融 ”。 这种定位包括我们整套 VI 对于年轻人来说很新奇，他们会觉得我们 没有距离感 ，而且特别像一个潮牌，有个性，却又不失专业性。

当你遇到投资理财问题的时候，你转过头问我：“你觉得这个东西值不值得投？” 我们要的就是这种感觉。

我们做的事情就是打造一个针对年轻人的金融潮牌、一个服务年轻人的私人理财顾问。

最后，来一个总结：

肖璟 ， 氪空间项目「很帅的投资客」（微信号shuai_investor）创始人兼 CEO，著有畅销书《风口上的猪——一本书看懂互动网金融》。 持续关注互联网、金融和互联网金融，欢迎关注微信号fantastic_fox。

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