熟人借钱不尴尬，看“熟信”精心打磨的熟人P2P模式_36氪

传统 P2P 平台有两个难以解决的问题：首先是征信成本高，我国市场缺乏征信环境，而通过 P2P 平台借贷的人，一般都是资产情况不是那么好的人群；其次，违约贷款处理难，催收成本高且效果不好，平台兜底的话一方面会侵蚀利润，另一方面也有监管上的问题。

熟信 认为熟人之间的借贷可以解决这些问题，出借人自己评估借款发起人，决定借或不借，因为朋友之间应该最清楚对方的情况和人品，这就省去了征信的环节。因为是熟人之间的借贷，违约的信誉成本很高，因此这种模式本身的违约率就比较低，再者最终的借贷决定是用户做出的，出借人不会过度责备平台或要求赔偿。

对于违约借款，熟信会辅助进行催收。因为产品是要求用户同步通讯录的，在提醒还款无效的情况下，熟信会向违约用户的所有通讯录联系人群发短信，告知其借款违约的事实。用户为了借到钱，一般需要同步真实的通讯录，以匹配足够多的熟人，那么向所有联系人通告其违约，将是非常具有约束力的手段。这也是熟人借贷特有的风控办法，当然熟信也会采取持续电话提醒甚至报警等一切合法手段辅助催收。

但是熟人借贷的模式也有问题，首先是尴尬，出钱的人既担心钱收不回来，又不好意收利息，熟信的解决办法是单向匿名和双向匿名两种模式。熟信表示他们最想做的是双向匿名，这样大家都不尴尬，具体的做法是有资金的用户对通讯录所有联系人进行分组授信，如果有一天其中一个人发起借款申请，则自动成交，双方都不知道对方是谁。但是初期这样很困难，无法获得足够多的用户来进行授信。

单向匿名是指发起借款的一方实名，出借人匿名。为了解决熟人借贷的另一个问题——启动难，熟信仔细研究了借款的模式。当一个有借款需求或有理财需求的客户登录 app 后，如果他发现他的联系人都没有在使用 app，预设的借款过程无法完成，就会选择离开或卸载。熟信的解决方案是，借款用户发出申请后，系统会自动生成一条信息，并将用户转到短信发送界面，由用户选择可能的借款人，群发信息，这样即便通讯录中没有熟信用户，借款流程也可以继续。

由客户群发短信的一个好处是可以显示真实的号码，避免收信人觉得是诈骗短信，信息的内容编辑也尽量友好：“我正在用熟信 APP，可以在熟人圈里匿名借贷，也可以匿名发消息。我刚发起借款，利息不少哦，感兴趣看这儿：http://t.cn/RyB56xS。” 用户点击链接后，就会跳转到相关网页，详细解释熟信是怎么一回事。反过来，理财用户也可以主动询问是否有人需要借款，由平台匿名发送。

熟信的模式很轻，平台不需要风控，而只要找到足够多用户，就一起解决了资产端和资金端两个问题。但是轻模式就面临竞争，我们第一反应是社交金融的模式应该最适合微信来做。熟信向我们解释，他们不认为微信会介入这个领域，因为熟人借贷的核心问题是匿名，而微信是实名制的社交产品，而借贷过程中双方可能需要协商利率和期限等问题，如果在微信中匿名进行，显得有些不伦不类，在看到巨大商业价值前，微信也许不愿意做这样的产品改动。

熟信科技创始人曾军是北京大学医学、经济双学士。曾供职于北京玖富时代投资顾问有限公司，任咨询事业部项目总监、微理财事业部运营总监等职。此前熟信获得唯猎资本的种子投资以及陶石资本的天使投资，目前正在寻求 A 轮融资。

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原创文章，作者：老扎

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