若Apple Pay诞生在中国会怎样？

编者按：国内网络支付市场已被支付宝、微信支付垄断，银行、银联迫不得已只有选择与苹果合作，用 Apple Pay 突围。透过这一商业事件，作者开始思考其背后隐藏的中国企业的文化习惯与价值观，并进一步得出结论：如果苹果诞生在中国，它也会想要做银行的。本文经授权转载自微信公众号磐石之心（panshizhixin18）。

2月17日 晚间，我收到一条兴业银行发来了的短信，短信内容是提醒我 “兴业、苹果联合推出 Apple Pay，2月18日 起苹果 6 系列手机点击 Wallet 添加兴业银行卡可体验。”

银行如此兴奋的拥抱 Apple Pay 这让很多人感到意外，因为它们对支付宝、微信支付的态度从未如此 “暧昧” 过，甚至憎恶的成分大于暧昧。

银行与网络支付之间的矛盾已无法掩盖

而就在几天前，微信支付以银行向其收取费用为由要求微信零钱提现收取 0.1%的手续费。对此各种舆论声四起，有人认为微信支付已经替用户承担了大量的手续费，无需再承担、有人认为微信此举是为了让用户去购买微信理财通、还有人认为银行根本就没有向微信收费，微信自己在演一场苦肉计，以嫁祸银行的方式将钱截留在自己的资金池内获取利息而不分给用户一分钱。

普通用户谁也没有搞清楚到底哪一种观点是正确的，因为当事人双方都对这些质疑表示沉默，特别是银行群体他们不是一个人在战斗，所以 “散兵” 之下更无人愿意跳出来将事情说个明白。

现在搞清楚哪一条是正确的似乎不再重要，重要的是银行与第三方支付之间的矛盾已经是和尚头上的虱子，明摆着的事情了。这个矛盾由一颗小种子慢慢的发芽、长大，然后突然的破土冲出地面，让所有人都看见了。

这种剑拔弩张的感觉，不知道读者们是否已经体会到？我在选择支付方式的时候，也曾带有一丝的怜悯，尽量的平衡银行卡与手机支付之间的比例，因为我讨厌任何形式的垄断。是的，一场又一场的网购大战、红包大战已经将用户手机支付的习惯培养的如同训狗一样，只要拿起一根烤肠似的物体在空中一晃，狗狗就会自然的站起来。

然后各大商场、零售店铺纷纷设置了手机支付方式的提醒，而阿里巴巴与腾讯在线下抢夺支付场景的战斗也一直没有停止过，他们通过优惠、打折、补贴的方式疯狂的抢夺着市场。线下的战斗比线上相互封杀似乎更加激烈。

同时，支付宝、微信支付与银行一样向商户收取支付费用，比例是 0.6%-2%。也就是说，你存在这两个支付工具中的钱，通过商场购物的方式消费掉，这两个公司是可以从中获得不菲收益的。而这个收费的比例与银联收单的费用在某些场景中甚至还要高，因为他们的收费价格是 0.38%-1.25%。

至此，读者就能够理解为何网络支付工具总是想着法子让你把钱留在他们的资金池中，设置一些转账和提现的障碍。同时，也能够理解为何银行、银联对这两家公司之间为何存在矛盾，因为有强大的对手想要成为银行，并颠覆银行。

Apple Pay 是银行合格的 “救世主”

Apple Pay 的出现如同是银行战斗群们集体的 “救世主”。银联已经与央行一起制定了 NFC 移动支付标准，却在推广 Quick Pass 的过程中步履维艰，眼睁睁的看着两个互联网巨头吞噬本来属于自己的市场。原因很简单，因为互联网就如同 “黑洞” 利用其连接的力量吞噬掉所有建立连接的商业，而银联无法建立这种连接。

Apple Pay 似乎是抵御互联网万有引力的最好武器，因为苹果就如同太阳一样，其本身所具有的威力（品牌、用户、技术）和魅力，远远超过了阿里巴巴加腾讯的总和，所以这个银行体系的 “救世主” 是合格的。

于是银行、银联、苹果建立了一个不错的联盟，银联愿意分给苹果至少 0.1%的手续费作为回报，而这位 “救世主” 在中国拥有数千万甚至上亿的用户群体。相比扫码支付，通过手指按住指纹碰一下 POS 机，按住指纹网上购物，这种方式既可以让用户找回从前刷卡的习惯，又同样省去带一堆卡片的麻烦。

更为重要的是，苹果从没想过要成为一家银行，要去向商户收取手续费。这也降低了银行体系的威胁感。所以这个联盟虽然被很多人认为并不稳固，而在我看来却是非常恰到好处的组合。

这也会诱使三星等手机企业的支付工具迅速上线，未来是手机企业与银行体系之间的同盟军与第三方支付之间的战斗，而 Apple Pay 则是南昌起义的枪声。

Apple Pay 诞生在中国也会想要做银行

有朋友在磐石有声群里问我，如果苹果诞生在中国，Apple Pay 是否会想要成为银行？另一位群友做了答复：中国永远不可能诞生苹果！

而这组对话让我陷入了深深地思考。数千年来，中国一直是封建社会，每个人的内心都崇尚权利和统治。这种文化习惯的沉淀直到今天在市场竞争中仍然无法被抹去，中国互联网企业的竞争更是如此。他们之间不停地相互封杀，设置用户流动的限制，以所谓建立 “生态” 的名义跑马圈地，将中国的企业们活生生的切割为两个阵营。

比如，你在某个平台上购物是绝对不允许使用对方的支付工具的，而这种限制在银行体系中永远没有发生过。

所以在商业上，中国仍然处于封建社会，甚至越来越像是封建社会，因为越来越多的企业考虑建立帝国，考虑放弃孩子都在学习的分享精神。这就意味着，我们不可能诞生任何伟大的公司。有人说，搞云计算、农村电商、打车、O2O、卖饭这些国计民生，涉及到亿万财富的事情难道不算大事？难道不叫伟大么？

其实，伟大与大事之间差一光年的距离。“伟大” 意味着你做了别人都不能做的事情，而不是所有人都去蜂拥做的事情。“伟大” 意味着你的内心并没有将战胜对手作为主要目标，而是将创造新技术为己任。“伟大” 意味着你不会假借利他主义的论调行驶自己圈钱的目的。

而我们目前所进行的一系列市场行为、竞争模式都无关乎 “伟大”。我说，当一些企业都拥有足够多的财富的时候却贫穷的如同我们这些穷人一般，甚至还丧失了一颗穷人都曾想要追寻伟大的内心。

而这就意味着，中国将无法在下一个工业革命、技术革命中占据有力地位，因为只有拥有 “伟大” 企业的国家才可能引领潮流。那么 Apple Pay 在中国是否也会想要做银行的问题自然就有了答案：是的。

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