以帮助农村创业者为目标，贷帮用P2P模式做农村小微贷款——互联网的价值不应独属于城市

受互联网改变最深的，无疑还是北上广深这类大城市，这让人倍感困惑：既然我们拓展了沟通，为何又放任一些人坐困信息孤岛？如果网络的精神是普惠，为何又对边缘者的需要置若罔闻？我很庆幸我们遇到了贷帮这样的项目，他们试图用互联网的力量，去影响最被忽视的那一群人。

与市面上的P2P信贷都不太一样，贷帮没有从最容易操作的城市市场入手，而是一开始就下沉到农村，做起了几千几万一笔的小微贷业务。贷帮的服务对象主要是农村小规模经营者，养鱼、养猪、开餐馆、开瓷砖店，各类不入银行法眼的行当都在贷帮视线中。

当然，农村市场的风控方法也与一般P2P信贷有所不同，贷帮的模式是：

一、针对借款人。不接受上门业务，每进入一个陌生村镇就在当地招募信贷员，由信贷员先去社区里面摸查情况（比如谁家做生意、人际关系如何等），将有潜在资金需求同时信用可靠者拉出一份名单，最后按名单去定向推广。

二、针对借款项目。据贷帮“帮主”尹飞介绍，他们早期因为对农村经营的各行业缺乏了解而吃过不少亏：“比如化肥成本多少、生猪售价多少，这些影响资信评级的重要信息当初都是一无所知”。经过几年的积累，现在贷帮已形成一个行业数据库，位于长沙的运营中心也构建了一套流水线体系。目前贷帮平台多为几万块钱左右的信用贷，月利约1分5（网站上年化利率虽然显示20%到30%，但实际是满仓操作和复利计算的结果）。

三、针对员工。尹飞坦言早期因为管理体系不完善，也有受到员工欺诈的经历，现在则有一套稽核制度辅助内控。

其他还有一些颇为“接地气”的做法，比如寻找当地影响力人士做“信息支撑点”，借款夫妻双方需要协商同意并另找两位担保人才有借款资格（针对担保人也会建立信用档案）。

此外，贷帮还有一套民间微金融合作计划。该计划吸纳具备一定资金实力和项目资源的当地人士为合作方，对合作方进行培训和管理，并由其向贷帮保荐项目。每个合作方可以承担本金额十倍的贷款余额（由贷帮为其授信），事实上充当了担保公司的角色。

贷帮创始人尹飞早年曾在著名的瀛海威（老一辈互联网人比较了解）工作，随后进入深圳市商业银行负责网上银行、个人银行、中小企业业务等。2007年辞职创业，一个人跑到大别山区做调研和早期尝试，并于2009年正式创立贷帮。

提到早期经历，尹飞用了“痛苦”二字做形容：“被客户骗，被员工骗，对农村各行业不了解。早期坏账有300多笔，说起来虽然不多，但都是真金白银的流失。”在不断试错下尹飞逐渐完善体系，现在将坏账率拉到了1%到2%左右：“现在被骗的情况已经很少了，这个坏账水平基本还在正常区间吧。”

目前贷帮已发展到5省9个地级市的14个县，贷款余额4000多万。公司拥有100多位员工，其中过半活动于一线。该项目已得到朱波、蔡文胜、薛蛮子、致景投资的资金支持，累计融资额2000万人民币。

接受采访时，尹飞刚刚走下深圳到长沙的火车。贷帮的IT中心位于深圳，而运营中心则设在长沙，08、09两年尹飞有一半时间花在湖南乡村。尹飞最初创业据说是受到了尤努斯的启发。

农村小微贷款的概念在印度、孟加拉等国已经出现很久，但在国内的推行还面临各种障碍。在尹飞看来，中国农村小微贷的限制条件主要是两点：

1、土地不能自由流转。农民无法将土地资本化，也就无法进行抵、质押。
2、农村经济萧条。粮价偏低、人口流失等因素抑制了农村经营活动，但随着中国城镇化步伐加快，相信这一现象将会得到逆转。