开放场景+精英代理人社群+互联网保险聚合平台，灵犀金融希望通过多维渠道建立一个保险生态

渠道、产品和服务是保险行业的三个核心环节，有观点认为互联网很难在渠道上取得突破，尤其是车险，原因是车险产品差异化小，市场主要被三大保险公司把持，集中度过高，这和机票行业很像，去哪儿今天面对的困境也是这类公司未来需要面对的。

但从另一个方面看，这一结论又不合乎逻辑。现阶段车险仍然对渠道高度依赖，渠道的利润空间仍然很大，相比之下渠道环节为用户创造的价值并不多，理论上其中有很多可以通过互联网进行改造的空间。

 “渠道不是不能做，但是要回归生意的本质，真正为保险公司和用户创造价值，提高行业效率，”灵犀金融的CEO屈丽佳说，“单纯做比价平台前期并不能为保险公司带来很多订单，却需要保险公司投入不少精力进行系统对接，对于占据市场的大保险公司来说，并没有参与的动力。”

灵犀金融的思路是，通过开放场景+精英代理人社群+互联网保险聚合平台的多维渠道，来建立一个保险生态。灵犀金融从2012年起，通过互联网运营服务与保险公司建立了广泛的合作和系统的对接，并在此基础上衍生出了喂小保和小飞侠两项业务：

• 喂小保是一个场景保险开放平台，为汽车之家、微车等车场景提供保险的解决方案，将原来繁琐的对接各家保险公司的过程，变成仅需几分钟即可接入的标准化接口，并可根据场景定制产品。用户也可以通过喂小保一键精准报价、完成在线购买。

• 小飞侠是一个精英保险代理人社群，致力于打造保险的O2O闭环，平台聚合了主流保险公司的产品，代理人可以在线完成车险、非车险商品的精准报价、参与活动、在线支付、在线结佣。

在目前保险网销用户体验普遍较差的情况下，灵犀金融要做的，是类似水电煤这样的基础设施建设，在与传统保险机构深度合作的基础上，通过互联网的技术与创新，在关键的体验点上进行优化。

对于保险公司来说，线上平台带来的单量多少不一， 大量的的线上平台并不带来订单，通过灵犀金融接入其他场景，保险公司不仅节约了人力，还可以积累更多维度的数据，进而对各个渠道的用户进行画像，从而实现精确的、个性化的定价与产品创新。

对于场景来说，大型的汽车后服务平台可能有意愿自己对接保险公司，但其实这是一个成本和收益不匹配的问题，汽后场景关心的是保险业务带来的流量变现与服务提升，如果第三方能够带来更高的用户体验与转化率，对场景来说自然是更好的选择。

灵犀金融希望成为保险行业的连接器，把保险公司甚至是一些UBI车险的产品，对接给需要的场景和用户。“保险是对落地服务的要求相当高的产品，保险机构、BAT等对落地服务能力有限，需要大量的第三方补充，我们做的是保险公司和BAT不愿意做的苦活累活。”屈丽佳说。

小飞侠作为灵犀金融的线下渠道布局，与喂小保的线上平台相辅相承，是灵犀金融保险O2O生态链条上的重要一环。目前行业的现状是，数百万的保险代理人以个体工商户形式挂靠各家保险机构，其收入几乎完全依赖提成。小飞侠希望通过提供更好的工具，为精英代理人的升级和创业提供帮助。

在屈丽佳看来，保险代理人的真实价值在于连接用户并提供导购和服务，代理人经营的是口碑，应该对用户负责，代理人经济化是发展趋势。灵犀金融所做的是为这些精英代理人提供全系列保险产品，以及一个用户可打分、可评级的透明体系。

“互联网保险只有围绕提高交易的效率，才能为保险公司、客户和渠道代理人等各方创造价值，”屈丽佳说，“现在保险行业发展严重被传统渠道制约，灵犀金融希望改变这一情况，让保险公司回归产品，为用户提供简单、好用、有温度的保险服务。“

我是 36 氪专注报道互联网金融和教育行业的作者 Justin，欢迎大家与我联系，切磋讨论。我的微信是  ：196215239