百度“余额宝”噱头营销的背后：非单一基金产品而是组合投资理财计划，8%的年化收益率可能只是个传说

百度昨天宣布上线“百度金融中心——理财平台”，同时宣布将在10月28日正式推出“百发”理财产品。据百度介绍，“百发”由百度金融中心、华夏基金联合推出，年化收益率高达8%，将采取限量发售的方式，由中国投资担保有限公司全程担保。据了解，百发最低投资门槛仅为1元，售后支持快速赎回，即时提现，方便用户资金的流入流出。因此“百发”也被看做是百度版的“余额宝”。

在今天的“百度金融中心”媒体沟通会上，除了用大量的篇幅来铺垫互联网金融的现状，百度在用户、流量、搜索和大数据方面的优势，以及“屌丝用户”对于理财产品的渴望等背景之外，百度金融的相关负责人也大致介绍了下“百发”的具体情况。和余额宝单纯的货币基金产品不同，“百发”并不是单一的基金类产品，而是组合投资理财计划，华夏基金只是其中的一个参环节，后期陆陆续续还有很多金融机构和产品参与进来。

针对外界普遍关心的“8%的年化收益率”，百度金融的相关负责人表示，百度并未承诺过会有8%的年化收益率，而是通过渠道、模式的创新，重塑互联网金融的形态，百度会慎重选择金融合作伙伴，为用户提供定制化的产品，力求达到收益的预期。同时表示，目前互联网金融的产品，还远远没有到金融的阶段，还停留在在互联网的阶段，百度金融的目的在于汇总用户的需求，基于用户的需求去设计理财产品，方便用户能够很方便的感知互联网金融，百度重塑的是产品形态，金融背后还是由专业的金融机构来服务。

简单的说，就是百度“百发”不是一款产品，而是一个组合投资的理财计划，有点类似于现在很多银行的“打包理财方案”，可能当中又配有基金，又配有债券，从产品形态上和“余额宝”还是有所不同。不过百度方面拒绝透露更多的信息，并表示10月28日正式推出的时候，可以具体看到是“百发”是怎样的产品形态。至于8%的年化收益率，更多的是前期吸引眼球的噱头营销。

“余额宝”背靠支付宝大量的资金沉淀，据最新的统计数据，目前余额宝用户已超过1600万，累计申购金额超过1300亿元，即便是在这样的背景条件下，余额宝的年化收益率也大致在4%左右。百度“百发”8%的年化收益率确实像是一个传说。因此有质疑声音称，为了确保8%的年化收益率，百度会不会从中贴钱，前期做赔本赚吆喝的事情。不过今天百度金融的人表示，如果百度贴钱玩法就变了，但也拒绝透露更多信息，只表示百度已经和众多的金融机构，以及金融监管机构都有过深入的沟通，所有产品全部符合相关规范。

抛开“8%的年化收益率”的噱头，百度提出的众筹金融、粉丝金融，以及团购金融的互联网金融玩法还是非常值得关注。“众筹金融”是指百度通过集聚互联网用户的力量，同金融机构进行沟通，打造最优的互联网金融产品和服务。有点类似之前提到的，根据用户的需求去设计理财产品，算是非常典型的互联网思维，可以快速汇聚用户小额资金，实现更高的收益目标。

“粉丝金融”模式则是将特定的“粉丝群体”属性与金融机构的创新产品相结合。举一个不大合适的例子，假如有一天美女明星林志玲想要打算回馈社会，和金融机构合作推出一款“想念林志玲”基金产品，那么百度可以利用现有的搜索、贴吧、知道等渠道，挖掘到林志玲的铁杆粉丝，推荐他们的去购买这些理财产品，充分发挥群体意识并能传播引导正确的理财观念。

“团购金融”模式则是将目前已经较为成熟的团购模式与金融创新相结合。对用户而言，“团购金融”模式可以快捷、高性价比地获得金融机构提供的创新型、定制型的金融服务；对于金融机构而言，可以降低在市场竞争中获取客户的成本，提高传统金融机构在互联网大潮下的创新、协调、以及快速反应能力。

同阿里相比，百度并没有实实在在的交易行为，也没有资金的沉淀，因此更多的是利用自身在流量分发，搜索内容上的沉淀，通过模式上的创新去玩转互联网金融。而阿里由于天生金融基因，以及支付宝大量的资金沉淀，加上最近控股了天弘基金，互联网金融于阿里来说，已经不是一个产品，完全是战略层面的规划。

不过怎么说，互联网企业争相涌入金融领域，确实大大降低了普通用户的理财门槛，像一元起购，随时可赎回，已经开始成为互联网理财产品的标配。另外我觉得10月28日的百度“百发”理财计划还是值得期待，就算没有8%的年化收益率，百度前期为了宣传，相信也会有不少值得投资的产品出现。