乐信创始人肖文杰：黑产极其发达，消费金融第一要务是防欺诈

当下，普惠金融的发展面临着诸多困境，网络借贷的坏账层出不穷。乐信集团创始人兼CEO肖文杰今日在“WISE·2016独角兽峰会”上表示，乐信将通过建立信用成长体系的方式发展普惠金融。

在肖文杰看来，普惠金融受挫的核心问题在于受众人群分散，信息的不对称性以及偿还的不确定性。正是因为这些问题，当前中国的坏账率居高不下，信用欺诈层出不穷。普惠金融走出e租宝的阴影关键在于建立可持续发展的商业模式。以下为肖文杰演讲全文：

我觉得确实今年的一年是很不一样的一年，我觉得对所有的创业者来说，我们非常乐意看到说整个行业变得更加理性，让真正能够好的、能够持续发展的一些商业模式，能够得到更好的一个发展。 所以今天我给大家讲的就是信用成长成就了一个普惠金融。其实在2016年我觉得很大的一个，除了资本寒冬是对互联网和整个科技行业带来一个很大的变数以外，同样我们看到互联网金融其实真正的在今年一年，是经历了很大的一个变化和阵痛。从去年下半年E租宝给这个行业带来了巨大的影响和危机。 

我今天想讲的是互联网金融我们不能仅仅只看到商业和价值，我们今天讲金融的责任的话题的时候，其实我们要看到的是，金融不仅有商业，更多的还要承担更多的责任。 乐信旗下有四块儿业务，我们最近升级了集团的品牌，我们最早是从分期乐开始的。我们集团在做的事情是什么呢？一句话来概括，我们就是为中国的年轻人开设第一个信用帐户，并让这个用户的未来助力现在的成长。如果聊到分期乐大家会认为分期乐是做学生的，现在校园贷的负面情况那么多，我想说的是裸条那些跟我们真的没有一点关系。 

但是为什么说我们服务的几个很典型的人群，学生是我们最早期的用户，他在我们这些买了一台大疆，买大疆的时候，这个东西很贵的，我们知道大疆从国外开始，都是好莱坞那些明星开使用的，对于一个明星来说买一件这样的东西真的很昂贵。但是这个用户用了我们的服务，买了一台大疆，买完以后他拿着这台大疆去做自己的毕业设计，并且去帮助一些商业公司拍一些东西，他仅仅花了不到一个月的时间，就把自己这台大疆的钱全部赚回来了。其实这就是我们服务的一个典型的用户。 

这是一个东莞工厂流水线上的一个工人，当这种人自己收入又比较低，又变得不稳定，这种人当她受到一点生活的变故的时候，可能真正对他们来说，1000块钱、2000块钱对他们来说就变得非常重要，我们典型的用户是，当他自己母亲生病了的时候，把自己所有的积蓄全部寄回家，自己连饭都没得吃的时候，用了我们的服务，我们帮助他渡过了难关，他也非常感激我们。 

这个是我们更加典型的一个用户，她在校期间使用分期乐，曾经在我们这儿分期付款买过手机，他毕业的时候去深圳找工作，面临着大城市昂贵生活费，还有很高的房租的时候，对于一个刚毕业的学生来哪儿有这么多钱。我们给他提供了一笔资金，帮助她在深圳落下了脚开始进入自己的工作。 

我觉得普惠金融是要真正地服务特定的人群，其实在中国越是没有钱的人越需要金融服务的，其实中国整个的金融服务的效率是相对偏低的，所以我觉得今天可能在座的绝大多数的人不需要借1000块钱、2000块钱，对你们来说可能真的不算什么，就是一餐饭而已。但是真正对于中国有几亿的人群，这个人群有可能1000块钱、2000块钱可以改变他的生活和命运。 所以说我觉得其实我们做的这个普惠金融，核心就是要给中国的年轻人提供更加好的金融服务，真正地帮助他们，为这一类的用户带来实实在在的整个的价值。 

所以说在过去几年，我们在进入这个领域的时候，我们的业务确实呈现了非常高速的成长。迄今为止我们已经服务了中国1500万的年轻人，帮这1500万人在整个的分期乐和提钱乐建立了自己的第一个信用帐户，并且整个的信用帐户一建立以后，他的所有的消费行为和很多的数据，就会不断地进入到我们整个评估体系，我们可以帮助他的信用获得不断的成长。从而可以帮助他们享受更加普惠、更加便捷的金融服务。 其实这个数字在中国整个的金融体系里面，能够从银行里面借到钱，能够有真正的信贷记录的人是很少的。我们知道信用卡发了这么多年，其实现在大家还在发，其实实际上的用户的增长非常缓慢。

可能大家知道平时办信用卡的过程当中有一个说你只要出A银行的卡，B银行一定给你办一个比他额度更高的卡，你在A银行过不去，在B银行同样过不去，因为中国整个的信用卡背后的征信体系是过于单一，大量地都是依靠于央行的那套征信体系，假设那里没有你的数据你就很难了，那里头要你的数据，给你放贷款的根据就是，有没有工作、有没有社保、社保交过多少年……其实他整个的普惠性非常地难。 曾经我自己做了一个实验，我让我们公司一个实习生的员工这一个星期什么活儿都不要干，就干一件事情，你就去外面使劲地找贷款，看卡哪个银行愿意借1000块钱给你，他可以借多少钱给你。花了一周的时间，把所有银行的电话打遍了，最后发现只有两家银行愿意借，而且要求他上门去准备一大堆的资料。 其实我们知道中国的整个金融效率真的是相对偏低的，并且中国最大的缺失，中国的整个征信体系是极其不完善的，不像美国。在美国整个的信用体系非常地发达，它发达的背后是因为有FINCO等等这样的公司，在整合了全社会的数据，可以评估一个人的信用体系。 那个时候王宝强出事儿的时候，我看到一个案例对我还是触动蛮大的，说大家去挖，他只要通过轻松的一个方式，可以定位王宝强在美国的哪个街区买了哪个房子，所有的数据全部都可以查得出来，这就是在美国整个的征信数据体系是极其完善的，在中国是没有这样的东西的。 所以说中国整个征信体系缺失的时候，更需要普惠的金融服务，能够服务于更多的低收入人群，能够帮助他们。

接下来其实普惠金融面临着在国内面临着很多的问题，最核心的几个问题。

问题一：人群极度分散，中国的土地太大了。所以整个的覆盖难度非常大。 

问题二：它的信息不对称，缺乏足够的数据和依据来评估这个人群的信用和风险，风险比较难管理。 

问题三：这个人群的收入低，没有人愿意借1000块钱给你，收你几十块钱的利息，这种东西按照银行的流程来做，他的审批所有的东西都过不了，因为他不赚钱，做多少亏多少钱。 

其实我们解决这个问题，其实我们是靠着四个字——信用成长。我们做的是当这个用户建立自己的信用帐户以后，我们就可以通过这个帐户的所有的消费行为的表现（包括根据这个人我们可以看到他在外部的所有表现）主动地维护这个用户的信用，并且不断地教育用户，如何遵守自己的信用，一定要像爱护自己的眼睛一样爱护自己的信用，把自己的信用培养起来，培养起来的那一天，他能够享受金融服务给他带来的便利，是远远超过现有的金融体系能够给他带来的服务的。 

这就是我前面讲的几个案例，这些用户都是在我们平台上信用成长起来的。包括我们来评估这个，其实在如何来建立这些用户的信用档案的时候，它也是一件非常复杂和艰巨的事情，我们在这个领域里面实践了三年，然后我们打通了各种各样的数据，并且我们用到的一些身份的识别、人脸的识别、生物识别的一些技术还有大数据的一些技术，我们能够不断地去给这些用户评估这些用户的信用，否则的话当你能够管不住风险的时候，其实这个事情你再大的整个的价值，你可能也很难持续得了的，因为你想给人家服务，赚人家的利息，人家想赚的是你的本金，中国的黑产很发达，后面我会讲到。 

这就是我们期望打造的一个信用成长的人生轨迹，当这个用户在读书或者说大学，或者说第一份儿工作的时候，我们就开始帮他把这个帐户开出来，可能就是很小的额度（1500），它坏掉了对我们的损失也是1500元，当这个用户能够保持自己的信用、能够很好地还款继续不断地消费的时候，我们就会动态地调整他的额度，帮他把额度调高，等到他毕业或者已经工作的时候，我们就会给他一个更大一点的额度。 包括我刚才讲的第三个案例，其实这个用户就是当年在学校里面很好地履行了自己整个的信用，毕业的时候我们就给了他一个更大的金额。包括未来我们会跟踪这个用户的成长，除了技术也需要更多的服务和创新。 包括在校园里面，其实我觉得是说，现在大家看起来整个市场上有很多负面，但是我觉得大家看到一些行业里面的负面说，大家退出或者怎么样，但是我觉得其实很多人是缺乏真正地承担责任的意识。我们前段时间乐信在整个校园里面，给很多的用户提供了学习方面的免息的，直接是不收利息的。 

其次我们将马上推出助学贷的产品，我们知道中国的助学贷基本上是依靠国家的补助和补贴，能够享受助学的人数也是有限的，并且这个给国家也带来很大的负担，基本上都是财政部贴息。 我们接下来要做的一个产品，是面向整个的大学生提供商业的助学贷，我们看到美国的这个服务太常见了，所有人考上大学第一件事情就是自己去申请贷款，搞定自己的学费。我们想打造的就是中国整个的助学贷。我们可能有几个要求： 

要求一：征得你的父母同意。 

要求二：我们可以给你提供很低的利率，可能就是年化10%以内。 

要求三：我们在校期间不需要任何用户来还款，只要偿还少量的利息就可以了，毕业工作以后才开始还本金。 

这个产品我们将会马上推出。 另外，其实在校园里面，我们知道当很多人在做了不负责任的事情的时候，我们依然会坚守着我们自己的一些责任和道德的底线，我们一直严控整个信贷额度，不会给用户有过度的信贷。其次，我们给用户提供更好的一个提交还款免服务费的承诺，包括滞纳金封顶，至今国内还没有哪家信贷机构说我们的滞纳金是有封顶政策的，但是我们可以，包括其他的一些方面，这都是我们公司内部一直整个的一些底线。 

刚才讲到黑产，中国整个的信用欺诈，黑产极其发达，这在中国你想做消费金融，第一事情要防的是欺诈，因为信用风险可以忽略不计，在黑产前面。而中国投资黑产的有500万以上的人，那些人就跟蝗虫过街一样，一过就你所有的都扫掉，他借了就不还。 曾经我一个同事，出来做了一个借款的，上个月开门，下个月关门，基本上就这样，坏账率80%，全是被那些黑产的人吸干净了。 所以我们在这方面也在承担我们自己的责任，我们在联合全国各地的公安机关，我们在打击这些黑产犯罪。这只是我们一个案例，我们联合海南的警方打掉了一个团伙，包括全国各地，我们也打掉几十个这样的团伙，在不断的净化整个的金融环境。 中国更多的还是整个的出发的太轻，当我们把黑产的人抓完以后，他整个骗了80多万，抓到他后他把所有的钱都转移。我们问他找他家人，所有人都不在意，他自己轻描淡写，无所谓，进去做两年，每年年薪40万。他就进去，有吃有喝。 

所以说，中国整个的信用欺诈环境非常恶劣。其次，在整个的校园里头，我们也联合团中央教育部开始对大学生和年轻群体加强他们的信用知识的教育，我们也开始普及金融知识进校园，我们知道今年开学，有个女大学生被电信诈骗学费导致死亡那件事情引起很大的社会反响。所以，普遍的新一代的年轻人，大家热衷于未来的消费，但同样，他们的金融知识是极其匮乏的。 所以，我们在整个下半年，尤其是今年，整个的金融环境发生变化的时候，我觉得作为一家负责任的金融企业，更多的不仅仅要看到你的商业价值，同样还应该承担你应该有的社会价值。 

所以，如何帮助这些年轻人能够更好的成长，如果帮助这个社会能够更好净化金融环境，只有这样的企业，我觉得才能持续的在金融领域走得更远。