在香港做P2P创业，uFinance选择了信息中介的模式

国内 P2P 创业的风口已然将要过去，然而香港市场的时间窗口却尚未开启。

“我们觉得现阶段最困难的地方就在于投资者教育，需要向投资者详细的解释 P2P 是什么，很难说服他们真正拿出钱来在平台投资。” 香港 P2P 公司 uFinance 的创始人黎子谦说。

uFinance 主要做的是针对青年人的无抵押信用贷款，与大陆 P2P 公司普遍刚性对付、事实上充当信用中介的情况不同，uFinance 希望单纯的成为信息中介，主要由投资者承担信用风险。uFinance 向借贷双方各收取 0.05%/月的服务费。

采用信息中介的模式，如何获得投资者信任就是问题的关键。 普通投资人一般不具备对贷款人的鉴别能力，uFinance 希望通过充分的信息披露来缓解这一情况，同时 uFinance 会辅助投资者进行风控，审核贷款人的身份信息、住址证明、工作证明等，并查询其征信记录。香港的信贷环境相对较好，身份造假、骗贷的情况比较少见。

对于违约的贷款，uFinance 通过与外部有牌照的代理公司合作，帮助投资者进行催收。与国内的情况不同，香港仅有 环联资讯 一家征信公司，贷款人在 uFinance 的违约记录，也可以被计入环联资讯的征信记录中，这对于贷款人也是一种约束。未来 uFinance 也有将债权进行打包销售的计划，以帮助投资者分散风险。

除此之外，uFinance 希望通过设置不同的利率，以市场化的手段满足不同投资人的需求 。uFinance 会利用自有资金，对平台上约 20%的优质贷款进行担保，但是有担保的贷款利率相对低，年化在 8%左右，剩余 80%无担保的贷款利率最高可达 18%。由于香港市场的存款利率接近于零，这样的回报对投资者是很有吸引力的。

香港市场每年的无抵押贷款总额约为 5600 万港元，18-35 岁的青年人市场规模在 840 亿港元上下。市场的主要参与者仍然是银行，此外还有不少像 邦民日本财务 一类的小贷公司。香港的银行受《银行业条例》监管，财务公司受《放债人条例》的约束，但对于作为信息中介的 P2P 平台，并没有明确的监管细则。

目前香港线上从事借贷业务的有 WeLend 和 GoLend 两家，不过其主要采取 B2C 的模式，我们也没在两家的网站上找到理财的入口。采用 P2P 模式的还有 Monexo ，其主要向拥有物业的用户提供贷款，服务的人群与 uFinance 有所区别。

P2P 已经在中国、美国、英国等多个市场被证明是一个可以成立的模式，不过想要在香港市场获得成功，如何快速、集中的获取投资用户和借贷用户都是 uFinance 需要面对的挑战。目前 uFinance 主要通过网络和社交媒体运营获取贷款用户，以线下的活动来获取投资用户。

uFinance 的创始团队是几位香港的年轻人，CEO 黎子谦初中时曾在浙江就读三年，本科毕业于港大，此前在 Quam Capital 任 IPO 助理，2014年 第一次创业，曾带队获得香港 iStartup 创业比赛冠军。uFinance 于 2015年11月 上线，同年入选香港科学园培育计划，目前平台撮合了数十万的借贷。

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