51信用卡杨宇智：从互联网账单管理工具，到负债管理的金融生态

51信用卡 副总裁杨宇智在朗迪金融科技峰会上发表演讲，介绍了51信用卡从一款互联网账单管理工具，到形成一个围绕信用卡的初具规模的金融生态的过程。

51信用卡在2012创立的时候，是一款管理信用卡帐单的工具，截至目前51信用卡积累了六千多万的信用卡客户，国内活跃的信用卡有30%的帐单在这里管理，这一数量比任何一家银行都要多。

围绕用户管理信用卡的需求，51信用卡陆续推出了一些其他的功能，例如根据用户帐单的情况推出提醒功能，观察到用户信用额度使用比较充分，有额度有扩张需求时，相应的延伸出了快速办卡的业务，而卡多了之后会有各种各样的商户举办一些活动，所以后来51还提供了一个薅羊毛的攻略。

在这个过程中，51信用卡积累了大量的数据，现在51平台每天会产生一千多万笔消费数据，每个月活跃帐单超过三千万， 基于这些数据，51开始尝试发现用户更多的金融需求。

51信用卡统计发现，截至5月，平台上用户支付给银行的利息达到33亿的规模，主要由三个部分组成：首先，有的用户只偿还了最低的还款额；其次，还有一部分用户做了帐单分期，现在银行也普遍提供这种服务；另外，还有一小部分用户产生了滞纳金。

看到用户的这些需求后，51开始试图为用户在银行以外，提供一些适合的信贷产品。在2014年，51与宜信合作了瞬时贷，单笔金额平均是五万元，到目前为止有超过20亿的交易额。

通过这些积累，51进一步了解了不同类型用户的需求，以及用户逾期的情况等，于是51推出了自营产品51人品贷，随后又推出了人品分期产品，主要是面向线下的一些医疗、美容类的商户去做合作，目前的47个城市有开展，规模上每月放款超过10亿。

目前51已经初步形成了完整的产品矩阵 ，51人品贷作为主打，接下来还有51人品分期和给你花，再下面还有人品付，基本上覆盖了从200块钱开始到数万元的整个小额信贷市场。

用户的需求是多样的，需要不同风险偏好的机构通过不同的产品来满足，因此在自营业务之外， 51信用卡还做了三个方面的开放，分别是资产业务的开放、流量业务的开放和技术接口的开放。

在信贷资产方面，51希望像网商银行或微众银行一样，与其他银行合作，由51来提供客户的资源，由银行来提供信贷的资金，作为信贷方和服务方。目前51信用卡与恒丰、京东金融等实现了合作。

流量开放是51的成熟业务，有比较长的时间历史，目前发卡业务有十多家银行在合作，纯线上发卡的有16家，即51平台上为银行开放申请入口，用户的办卡申请将直接提交至银行后台，银行审核后即可发卡。

接口方面，基于在大数据风控等方面的技术积累，51信用卡向外输出风控技术，以及提供征信报告、公积金、账单查询接口等技术支持。

技术是51信用卡的一个重要壁垒，此外51还做了一些泛帐单的管理，包括房贷、车贷、微粒贷的管理等等，以求完善负债管理的功能。另外类似蚂蚁花呗和京东白条，51还整合了电话费、水费、燃气费、电费的交纳功能。

同时，51信用卡也在发展理财端的业务，从去年9月到今年5月，理财业务有非常明显的增长，5月份的交易规模超过了33亿元，总成交规模刚刚超过两百亿。

整体来看，51信用卡的业务已经形成了一个非常清晰的闭环生态 ，通过负债管理的工具产生数据，而且这些数据是客观采集的而不是人工填写的，再通过一些辅助性的外部数据对用户进行校验后，给用户提供信贷的产品。

51信用卡的数据是闭环的，业务也是闭环的，这个闭环最终产生的结果就是，51信用卡不需要依赖于第三方就可以完成自己的业务，这在后端方面将是很大的优势。

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