来听听Lending Club联合创始人、点融网CEO苏海德预测未来互联网会如何颠覆传统银行

8月20日，在获得渣打银行和中国互联网金融科技基金（CFF）领投的逾 2 亿美元融资后，互联网金融公司 点融网 董事会主席、CEO 苏海德（Soul Htite）分享了他所践行的互联网金融以及他对 “明日银行” 的看法，以下是他演讲的干货整理：

当你努力的工作时，你不知道你做的工作是否正确，没有人会告诉你，没有人会引导你。但当你有这个行业的领袖来到这里给你投资并且他们非常坚定地支持你的时候，你就知道你确实做了一件非常好的事情，这就是今天我们所要庆祝的。

我们先谈一下互联网金融。每当我被邀请参加活动时，大家都会问我一些非常严肃的问题，比如 “今天出生的人未来会不会有银行可以在他们长大后依然服务他们？” 这是很多人的问题，也是是否会有 “明日银行” 的问题。

我们先分析一下市场。通常来讲，如果你去见一个金融公司或人士，都要问风控、运营、资本来源、合法合规等等问题，这些因素决定了建立一个好公司还不好的公司。每个人都想建立明天的公司，具体来说有两类，一类是银行，一类是互联网公司。今天我刚刚听说渣打银行有 150年 的历史，它在中国已经有近 100年 的历史。而互联网公司都是新的，对互联网公司来说，他们所拥有而银行没有的是什么呢？是分发渠道。传统的银行去到各地建立自己的分发渠道和分公司，但互联网公司利用自己的服务器，一下子就可以服务 1000 万人。所以互联网公司拥有非常高效的分发渠道，并且他们都试图努力达到垄断，但市场很滞后。把包括阿里巴巴在内的互联网金融公司都加起来，市场占有率依然不到 1%。所以我们仍在竞赛的第一步、在起点的地方，没有办法说银行会赢还是互联网会赢，因为一切都太早了。

第一轮竞赛银行已经失败了，他们非常悲惨地失败了，因为第一轮的竞赛是获取用户注意力的竞赛。我记得我小时候和父亲一起去银行，银行的柜员认识我们，知道我爸爸做的生意是什么、拿钱来干什么，也知道我在哪里上学。过了这么多年，我们的消费者变成了互联网的消费者，他们用互联网而银行却没有。这中间有一个巨大的空白，这个空白被互联网公司充满了。像 PayPal 和支付宝等公司还是在用银行的基础设施，所以银行的交易量并没有减少，反而还多了几十亿、几百亿的存款。但是这改变了银行的运营方式，他们不知道这些钱去哪里了、用户拿钱干什么了。银行越来越多成为了渠道，成为了像供水公司、电力公司一样的基础设施，他们并不知道用户用水用电做了什么。没有任何一家银行复制出了一个第三方支付公司，而他们失败的原因是因为他们考虑产品的思维不一样，因为银行会说你用信用卡该干什么干什么。但是我到亚马逊去买一双鞋或者去京东买一双鞋，我习惯的方式是点击一下就付款，而不是拿出信用卡付款。信用卡是一个更安全的产品，而按一个按纽就支付并不是很安全。确实支付宝需要担负更多风险，但他们认为是值得的，因为用户在过程当中需要便捷，而这正是银行需要提高的地方。银行不需要牌照，但他们需要的是互联网技术和思维。在第一轮竞赛上，银行已经失败了。

如果你看资产端，点融网花了 85%的预算获得优质资产，15%的预算花在投资人上面。如果你去看优质资产的获取速度，这是银行的能力和优势，是我们需要分析的。我们考虑的是是否可以帮银行增加新产品提供给客户。每一个公司获取的资产都是非常不一样的。资产是分类的，我们管它叫风险定价。越有风险的资产利率越高，越安全利率越低。在一个有成熟金融行业的国家，资产的分配非常平均。而在中国这样一个新兴的经济体里，资产类型会产生两极分化：最优质的借款人去到银行，银行会彼此竞争获得这类优质的借款人；还有一类非常差的借款人，他们借不到钱，只能付出非常高的贷款利率。在中国最大的机会就在这两者中间的这一块，而中小企业大都在这中间，他们占有 80%的市场。中国经济继续发展，就需要给这部分人提供资金。我们不希望把钱给人让他们炒股，我们希望给他们钱让他们把钱放到实体经济中去，让他们去经营，因为他们所做的事情和经济成长有关系。

从 2012年 开始，点融网的交易量非常小。我们的分发渠道和很多互联网企业一样量非常小，所以我们只能做一些小额的贷款。之后每一年我们都变得越来越大，我们的资产类型也越来越多往比较安全的资产转移。我们的合作伙伴资产也非常安全，而且越来越安全。互联网金融市场有一个很大的错误，大家都喜欢把 P2P 和非常高风险、高价格的贷款结合在一起，P2P 其实不是这样的，P2P 应该和实体经济直接相关的企业联系在一起。如果你想把钱投给一家政府机关、银行或者是医院，你需要去银行。而我们所做的，是使用技术使我们的借款运营成本非常低，让借款人可以用更低的成本借到钱，让投资人获得更好的收益。

是越来越多的人会上网吗？是的！我的侄女才 4 岁，她和妈妈说你点击支付就可以买到我要的东西了。今天这样的小女孩只理解一个按纽，等她们 16 岁的时候是不会像我们一样去银行开账户，而是会以另外的形式管理金钱，这就是我们说的 “明日银行”。银行明天会消失吗？银行是会变革的。如果你看一张 50年 前的银行照片，你会看到银行有一幢大楼。今天你看，银行还是一幢大楼，变化并不是很大。所有的服务行业都要变化，没有使用互联网的行业都会遇到很大问题。我们必须要变革，因为我们发现了互联网这样一个巨大的金矿，每一个消费者都在互联网上。中国有一个国家战略是 “互联网 +”，在印度也有相似的东西。我必须要强调，在中国这叫 “互联网 +”，这不叫 “阿里巴巴 +” 或者是 “京东 +”、“腾讯 +”，互联网是所有人的，必须被所有人所利用，包括银行。

今天，我们非常了解这个行业，非常了解这个市场。很多年前，我们刚刚开始做 Lending Club 的时候，有人说你要和银行竞争吗？你要和互联网竞争吗？我说我们不和互联网企业竞争。他们问你们做的是新的东西吗？我说是的。你们所问的第一个问题，苏海德你为什么要这么做？你在创造更多的竞争者。不是的，我们其实是在创造更多朋友和合作伙伴。银行非常擅长产生好的资产，一个银行会对 90%来申请贷款的人说 “不”，今天这些 90%的客户可以到点融来获得贷款，银行可以监督点融怎么做，因为我们有更高的风险容忍度，我们可以服务他们。

我们有两种成长方式，一种是慢慢地一点点自己获得客户，还有是和大客户一起获得更好的助力。帮助互联网、帮助金融机构的部分，我管它叫 “叫醒沉睡的巨龙”。如果我们很努力地加入越来越多的金融机构到互联网金融当中并能做到这一点，我们将会获得巨大的成功。我们做了一个决定：与金融行业共舞，而不是与互联网企业走到一起。我们相信银行花 100 多年钻研一个行业并做运营和风控的能力是无法被替代而且是必需的。

我们每次融资结束大家都会问我们：如何花钱？我们会投资于我们的员工，因为我们的员工才能使一切成功。未来的 18 个月内，我们将会雇 2500 到 3000 名员工，其中 500 到 1000 个是工程师。我们也将投资去培训、培养现有员工。我们现有 1700 位员工，公司希望可以帮助他们获得更多职责和权限。第二需要花钱的地方是流程。公司一开始是从两个人开始的，今天已经有了 1700 人，这个公司需要多少流程优化？我们会雇佣新的高管和咨询公司帮助我们，并请非常了解运营和很擅长做流程的金融机构投资人帮助我们。

对我个人来说，过去三年是我人生当中最快乐的时光。我从来无法想像一个国家、一个地方能让我创造这么大的机会。在 Lending Club，我所做的技术可以使一个已经成熟的系统从一个程度提升到更高的程度。而在中国和点融网，我可以从 0 到 1 地构建一套系统。今天非常高兴能和大家分享，谢谢！

原创文章，作者：女王丁丁