米么金服CEO宋梦郊：未来信用支付将成为常态

大咖、小兵涌入的医美行业，如何才能玩转消费分期？在Wise·时代峰会上，米么金服CEO宋梦郊做了分享。

进入医美分期领域后，宋梦郊重新定位了旗下产品“么么贷”——专为女性提供消费金融服务。可是，垂直的医美行业规模能有多大？如何吸引用户保持高频次消费？又怎样通过消费金融来服务他们？宋梦郊进行解答。

他判断，整个行业的交易规模将达到1000亿到2000亿元。在他看来，更重要的是，女性对医美行业的消费心态好比男性打游戏，而且有着“保质期”的微整形占到了全行业交易规模的60%，因此看似“低频”的医美，其实复购率并不低。

在传统观念中，整形或是微整形更多是中、高阶层女性才能享受的消费产品，但“么么贷”的作用就是要激发更多的女性产生这些需求，并让没有经济实力的年轻女性也能享受到同样的医美服务，他把这件事说成是：“把脚跟踮起来，马上就够着了。”

在宋梦郊设定的典型用户画像中，刚毕业的女孩初入职场，脸部局部可能有缺陷，她的工资或许能够覆盖医美手术的成本，但因为还有房租、化妆品等其他方面的支出，消费就显得拘束。于是，消费金融的角色就会显现。

实质上，促进消费升级本就是消费金融的一个重要目的，对于“么么贷”来说，也同样如此，但一款金融产品要面对的另一个绕不开的大挑战，就是如何进行风险管理，包括规避欺诈风险、信用风险、市场风险等。

宋梦郊坦言，不是单一“杀手锏”就可以抵御整个市场的风险，大量工作还需要被“加固”，抗风险能力要不断加强，才能确保每块木板都不短。据其透露，目前公司的整体静态坏账率在千分之八，已低于行业平均水平。 

谈及消费金融的发展态势，宋梦郊认为整个市场发展阶段还处于原始爆发阶段，中国消费的杠杆率目前还处于较低的水平，越来越多的玩家，包括像BAT这样的互联网巨头、原有的金融机构、创业公司才刚刚进场。

他相信，中国消费金融市场还将有很大的发展空间，一方面来自于市场体量和消费习惯的改变。比如，现在的支付仍是来自现金或余额，可也许在不久的将来，信用支付将会成为常态；另一方面则是由于产业和技术都在发生深刻的革命，人工智能、社会化网络、区块链等技术的跃进，也正在推动着这个产业以惊人的高度与速度前行。 

以下为创业三人行·米么金服环节访谈实录：

主持人：找钢网首席战略官兼副总裁郎永淳，无用享乐创始人郑林晚

嘉宾：米么金服创始人兼CEO宋梦郊

主持人：医美行业有多大？

宋梦郊：整个行业的交易规模没有一个特别准确的统计数据，大概在1000-2000亿。

主持人：医学美容行业怎么保持高频次的消费，怎么用消费金融去服务他们？

宋梦郊：医美的复购率还是挺高的，女生做医美这个行业有点像男性打游戏，这个行业比较大一块是微整形，注射类的服务，大概要占全行业交易规模的60%。微整形有一定的失效时间，特别是注射剂、玻尿酸等等，在失效后可能需要再去进行下一次交易，所以频次来说不算特别低。

主持人：最高的贷款额度是多少？最低呢？

宋梦郊：最高大概到5万，最低大概在3000元左右。

主持人：3000块钱为什么还要做消费金融？

宋梦郊：我们覆盖人口的画像大致是以女性年轻白领形象为主，她可能是一个刚毕业的女孩子，在进入到职场的时候脸部局部可能有缺陷，对她职业生涯有影响的时候，需要一笔借款进行一下微整形的手术。她的工资可能可以覆盖到这笔手术，但是因为她有其他方面的支出，包括房租，还因为刚进入职场，包括行头、装扮、化妆品这样的一些支出。所以可以考虑这样一种金融形式。这是一种比较典型的行为。

郑林晚（主持人）：可不可以理解为，本来像这种无论是微整形，还是整形，本来它是中高阶层女性有能力享受的消费。但是，因为有了咱们的分贷出来，所以让很多有这个需求，但是没有这个经济实力的年轻人享受到同样的服务。

主持人：垫了一个脚，把脚跟垫起来，马上就够着了。

郑林晚（主持人）：对，他就能够着，这样市场就一下变得很有想象空间。

宋梦郊：对，促进消费升级，是消费金融一个非常重要的目的。

主持人：你们在医美这个领域里，是做重度垂直的。在这个领域里面，这些消费者人群你画像很精准。但是，对他们的信用评价，以及风险控制，怎么来做呢？

宋梦郊：我们这个团队的背景，有着非常重的银行和零售金融的基因，我们整个团队有大量的人才来自招行和平安这两家比较大的零售金融企业。所以，在金融方向的控管上，我们企业在整个市场里面走的是比较靠前的。风险管理，其实是一个非常大的体系工程。因为，你所面对的风险，包括欺诈的风险、信用的风险、市场的风险，等等各方面的风险，都要去面对。所以，不是一个单一的有一个什么样的杀手锏，就可以面对整个市场的风险情况，而是你需要做很大量的工作，保证你的每块木板都不短，这样你的抗风险能力才会比较强。

主持人：现在坏账率多少？

宋梦郊：我们整体静态的坏账率，大概在千分之八。

主持人：前千分之八在整个行业里面是个什么样的数据？我听说好像一个平均数据是，能把坏账率控制在2-3%，都已经算是一个行业的普遍水准了。

宋梦郊：行业的水平，因为大家的统计口径不一。但是，以我们对这个市场的了解，我们整体的坏账控制水平，在这个市场里面应该是处于顶部地位的。

郑林晚（主持人）：我举个比较实在的场景，因为我相信一定会有这样的纠纷发生。比如，我去做双眼皮，做完了，可能别人觉得我的效果很好，我就非说我两边做的不一样，我就拒绝再支付后面的尾款，你们遇到这种情况怎么处理呢？

宋梦郊：对，也会遇到这样的一些手术纠纷的情况。

郑林晚（主持人）：这种情况多吗？

宋梦郊：不算特别多，这也要感谢我们的合作商户，我们的合作商户应该都是国内医美界的龙头企业，或者佼佼者的一些商户。他们在自己的品牌管理、手术风险控制方面，我们的合作伙伴让我们觉得非常放心。所以，整体的风险发生率有一定的比例，但非常低。在遇到这种情况，更多还是需要理性沟通解决这些问题，也会有一些妥协的过程，都会有。

主持人：现在消费金融处在什么样的发展阶段？有人说现在风险很大，尤其是政策不确定性风险很大。但是，现在做消费金融的公司也很多。您怎样理解它的发展态势？

宋梦郊：我觉得，整个市场发展阶段还是处于原始爆发的阶段。首先，进来的玩家身份越来越多，包括创业公司、原有的金融公司、BAT巨头，都在挤入这个市场。大家所看到的这个市场环境，我还是看好消费金融这个事业在中国未来的发展，因为中国消费的杠杆率目前还处于比较低的水平。在年轻人快速进入这个社会以后，他对于用未来的钱接受能力，相对比年纪大一些人的更加强烈。他们的父母，在改革开放即十年以来，也积累了一些财富，也支持他们去花一些未来的钱。所以，从整个经济的角度而言，我看好消费金融未来在我们国家比较大规模的发展，这也应该是个大概率事件。

主持人：处在一个原始爆发期，应该说对初创公司来讲还是有很大的机会。怎么找到他们的切入点呢？

宋梦郊：目前，我看到市场上进入的这些企业，大部分会来自于两个方面：其一，金融方向的人才会进入到这个消费金融事业里面来。另一方面，也有大量的互联网人才、金融人才，进入这个方向。我个人觉得，对于互联网方向进来的人才，还是要重视整个市场的金融风险问题。

其实，现在在局部行业也好、场景也好，金融的风险已经开始慢慢的释放了。或者说，在大家累计的资产里面，所隐含的风险比例也越来越高。所以，还是要找一些自己比较熟悉的产业，或者找一些自己比较熟悉的场景进行经营。这样的话，可能大家的熟悉度会更高，知道的门道也要更多一点。对于金融方向的人而言，需要花更长的时间去探索，更适合自己未来企业战略发展目标的场景，可能更适合长期的经营。

我们这家企业，在走到医美这个场景之前，大概有一年的探索期，我们前前后后看过国内的消费场景超过20个，也都进行了测试性运营，最终才选择了医美产业，作为了我们重点布局的方向。

郑林晚（主持人）：我们知道，有很多行业巨头，像百度金融，他们也在做这块，而且会野蛮粗暴的直接从百度导流回来，这是个很大的入口。后面，又有一些我们比较熟悉的莆田系医院，基于他们线下巨大的医疗机构、医美机构，也在做这块。所以，前有巨头、后有追兵，宋总觉得，咱们的么么贷，优势和核心的竞争壁垒在哪里？

宋梦郊：消费金融这个事业，不是一个很简单的事业。可能大家觉得，你只是把一笔支付分成了几期，由客户来分期还款。从产品形态上面来说是这样的，但后面所支撑它的，所需要的技术也好、所需要的人才好的体系化工程，是非常庞大的。你需要互联网的力量，需要开发的力量，需要金融产品设计的力量，后面还需要金融化的工程。整个风险管理被切成了很多块，反欺诈、信用风险的评估方面，都需要强大。所以，凭借着单一方面的力量，在这个市场里面就一定具有很大的优势或者垄断性地位？这个立论我个人是不支持的。

主持人：她其实是说，我们怎么样获取流量？当然，还涉及到另外一个问题，你把钱要放出去，但这个钱从哪来？怎么样能持续获得低利息的钱？怎么样能持续获得医美，这些人要在你这儿购买你的产品？

宋梦郊：其一，从资金角度而言，我们在创业初期做了一个判断，到今天都没有变过。我们认为，我们国家的金融机构间流动性过剩问题，可能在一段时间内是得不到缓解的，所以我们还是通过金融机构积极合作。向金融机构充分展示我们的风险控制能力，来换取资金的合作。到今天，我们和跟我们公司产生合作的金融机构已经非常多了，多少风险质量在这个市场上也得到了绝大部分金融机构的认可。所以，资金的问题，我们基本上不以自己发展为主，还是通过跟金融机构的合作获得。

其二，在市场面，需要和我们的商户保持紧密的合作关系，我们需要持续的向商户提供更多价值，用我们的服务，用我们的金融能力和消费能力，给商户带来价值，为我们的商户、客户，提供更多的优质金融化和其它消费类服务，这是我们本来就在追求的一个目的。

主持人：在这个创业过程中，遇到了什么难点？

宋梦郊：遇到什么样的难点？如果把所有的难点说出来，我觉得可以开到明年的会都讲不完。对，创业是一个非常艰辛的过程，而且是一群人的艰辛。所以，基本上每天都会遇到特别多的难点，特别是做这么大的体系化工程，要把机器、人才、人工智能，各方面的东西捏合成一个产品的时候，会遇到各种的阻力和压力。但是，创业本身就是这样的嘛，这本身就是大家选择去经历的一种生活。所以，慢慢也会习惯它，在这里面找到并不是那么多的乐趣。

郑林晚（主持人）：宋总是一个资深金融行业的从业者，原来是传统金融，现在是互联网金融。您对未来消费金融的发展，有什么和我们分享的吗？

宋梦郊：我觉得，中国的消费金融市场，还会有很大的发展空间。

主要在两个方面：其一，体量和习惯方面，我觉得这个市场还有很大的空间。

可能大家现在觉得，我用现金支付，或者我用我的余额去进行支付，是现在的支付常态。也许在不远的将来，用信用进行支付，会成为我们支付的常态。我们在购买一个东西的时候，考虑更多的不是我们的当前购买力，而是我们未来购买力的问题。

其二，产业和技术都在深刻地发生着革命，前面也有很多嘉宾谈到了，在人工智能、社会化网络、区块链这些技术上，都在发生着深刻地变化。这些技术，也正在支撑着这个产业在以更高的高度往前行。

我相信，在未来会看到更多产品的创新、生态的创新和金融的创新，在这个产业会支撑我们的消费信贷走到新的结构里面去。