“买单侠”创始人胡丹：不打情怀牌，只用极致的理性做极致的产品

“做金融，讲究的是理性、计算而不是情怀。”——“买单侠”创始人胡丹

清华精密仪器系本科加斯坦福商学院MBA，工作过的地方有通用电气、麦肯锡咨询和 红杉资本 ，履历如此“高大上”的胡丹却选择了做一款针对蓝领屌丝人群的分期消费产品“ 买单侠 ”，这两者之间的反差着实让人对他此举背后的动机充满好奇。

斯坦福商学院内景色

2010年胡丹在斯坦福读MBA时就在红杉资本实习过，实习期间跟着红杉资本的 沈南鹏 投过 聚美优品 和 拍拍贷 这样现在已经发展的相当不错的公司，MBA毕业之后胡丹继续留在红杉负责TMT行业的投资，参与投资过的公司包括“ 找钢网 ”、“ 大姨吗 ”、“ 超级课程表 ”等。当被问到为何在2014年选择离开红杉去创业时，胡丹说他创业的想法是在读MBA时萌发的。他在斯坦福商学院读书期间听了校友Richard Fairbank的演讲，演讲中Fairbank讲述了自己当年创办信用卡公司 Capital One 的故事。Capital One运用统计学模型为很多被传统银行拒绝的细分用户进行信审并提供信用卡服务，在20年的时间里就成长为了美国第二大信用卡公司。作为一个喜欢研究技术的“理工男”，胡丹当时对Capital One这种应用数学模型做消费金融的商业模式印象非常深刻，于是暗暗下定决心未来自己创业也要做一个这样的产品。

2014年中国以P2P网贷为代表的互联网金融行业经历了史无前例的蓬勃发展，中小微债权的流通交易变得简单而迅速，国家政策也开始扶持互联网金融，这个行业慢慢形成了一个“风口”。胡丹看准了这个时机，决定辞去红杉资本副总裁的职务下海创业，“买单侠”就是他的创业项目。

“买单侠”是一个面向二三线城市的蓝领人群的消费金融产品，针对线下3C门店内的消费场景提供分期服务。胡丹说他们当时经过严谨的市场分析后决定做蓝领阶层的生意，因为蓝领阶层具有这些特点：人群数量巨大，被银行信用卡覆盖得非常少，对面子非常重视，喜欢买新款手机，对3C产品价格不敏感，在线下活动比线上频繁。因为蓝领的3C消费具有小额分散的特点，所以做针对他们的消费金融不仅可以运用大数据分析手段，还有非常高的毛利率。用胡丹的话来说，这个细分市场虽算不上蓝海，但是是一片“蓝色的小池塘“。

36氪之前报道过的消费金融产品很多，但是“买单侠”绝对是他们中非常不走寻常路的一个，因为他们不论在风控模型还是推广模式上都有些不太一样的地方。

在风控上，“买单侠”采用的是线上审核加人工电话审核的模式。线上审核要求申请借款人拍照上传自己的身份证、工资卡和头像并填写一份简单的申请表，这些流程只是审核的一部分，申请人在拍照上传和填表时的很多行为数据（拍照耗时、用左手还是右手拍、选择贷款金额花了多长时间等等）和他们的社交数据是审核的另一部分。据“买单侠”团队介绍，他们光从用户的社交数据和手机端行为数据上就会采集5000-10000个维度进行建模。用户在拍照上传资料后还会接到“买单侠”呼叫中心的电话，询问一些跟他们身份有关的问题，用户对这些问题的回答行为也会被纳入信审模型。

在推广上，“买单侠”主要和线下3C门店的老板和店员合作推广应用。和其他一些做消费金融App不同，“买单侠”的App在应用商店甚至网上都是搜索不到的，用户想要通过“买单侠”分期购买3C产品必须到门店扫描店员提供的二维码才能下载“买单侠”App。这样做一定程度上避免了逆向选择（即信贷欺诈分子专门利用“买单侠”套现）行为的发生，把那些专门在网上和应用商店搜索“贷款”的不良借款人拦在了门外。另外，“买单侠”在和3C店员利润分成时采取的也不是传统的按比例分成方式而是近两年火起来的“随机红包”方式。也就是说，店员通过“买单侠”完成销售后获得分成的多少和他们卖出手机的价格高低并没有关系，店员完成每一笔订单后都会收到一个红包，红包的金额随进设定在18-200元，打开红包后可以将数额分享给联系人或朋友圈。胡丹说，因为现在用“买单侠”的3C店员大都是90后，他们更喜欢这种有趣味、更“刺激”且带有社交属性的随机红包。胡丹还说，经过他们分析，采用“随机红包”分成比用传统按比例分成模式在激励销售上的效果好很多，所以他们现在都采用“随进红包”来给店员分成。

“买单侠”目前分期贷款的平均单额约2500元，还款周期是12-15个月，月利率在3%左右，公司现在每个月完成的借款单数过万，最多时每天可以完成上千单贷款。

“买单侠”在去年7月成立时便获得了来自真格基金创始人徐小平、新东方创始合伙人王强和百度联合创始人任旭阳等人的天使投资。公司在2014年10月获得了红杉资本和策源创投领投的千万美元A轮投资。

在和胡丹及“买单侠”团队聊天的过程中，他们给我的印象可以用“极致理性”来形容：团队做出的所有决定、采用的所有模型几乎都建立在数理分析的基础上，他们用理论来分析一切变量，努力找到杂乱背后的规律。除了我，全程没有一个人提到过“情怀”二字，也许对于这个全理工男的团队，“情怀”这种东西也是可以用一个模型量化的吧？

不过话说回来，不管有没有情怀，优质的产品才能在市场上屹立不倒，否则再怎么扯情怀都是白搭。

原创文章，作者：女王丁丁