五胡乱华还是三国鼎立？支付行业的世界大战已经白热化

编者按：本文作者 FinPlus，文章首发于微信号：FinTech 猫观察（ID：FinTechCat）

本周 FinTech 行业最热闹的要数支付领域，舆论围绕 “无牌真空期” 的问题进行了热烈的讨论，然后又有汇付天下违反反洗钱规定被罚款 35 万元，就连游戏平台都跨行业插一脚，将支付宝开除。

国际上的支付行业也是分外喧嚣，苹果支付热情饱满地攻城略地，安卓支付也不甘示弱地进入伦敦……

保险领域，高级黑 “高盛” 终于唱了首红歌，对中国互联网未来 5年 的发展正向评级。众安则联合小米，为被 “湾湾” 的电信诈骗坑苦的国人送来一场及时雨，推出 “电信诈骗保险”……

行业不少专家都将 “理财师” 市场的开发评为 FinTech 行业未来的重要风口；饱受争议的 P2P 也开始进军消费金融；就连日本这个对 FinTech 一向无感的国家也坐不住了，财政部长站出来发话 “各国央行要重视区块链”

来发话 “各国央行要重视区块链”…… 

五胡乱华还是三国鼎立？支付行业的世界大战已经白热化

说到本周的支付行业，都是泪。央行支付司副司长樊爽文透露，首批支付牌照的续展工作正在抓紧进行，下周不会出，出结果的具体时间不定。但是，整个支付行业已经处于真空状态两个多星期。原来支付宝已经 “裸奔” 这么久了，问题是，不知道还要裸奔多久。

虽然大家都在裸奔，但政府并没有放任不管的意思，汇付天下最近就因为违反反洗钱规定，遭央行罚款 35 万元，这是继上海德颐网络技术有限公司、上海华势信息科技有限公司、通联支付网络服务股份有限公司之后，又一家收到央行罚单的支付机构。

遭到罚款，兄弟已经很惨了，但还有跨行业来补刀的。

游戏平台 Steam 近期正式移除支付宝付款，该平台早前一直有支付宝付款，但支付宝在 Steam 平台的运用却一直是断断续续。现在，Steam 终于表明了态度，在新的付款方式栏中彻底移除支付宝，这意味着以后国内玩家使用 Steam 时将不会再考虑支付宝。

不仅有跨行业补刀，跨国补刀的都来了。

据外媒消息，三星电子将发布与阿里巴巴合作消息，双方将在移动支付服务方面开展合作，三星电子支付平台也将支持支付宝服务，当用户线下结算时，在三星支付平台上可以选支付宝进行结算。

外部势力的引入，势必使国内在支付领域已经异常激烈的竞争趋于白热化。今年，苹果支付、三星智付相继进入中国市场，苹果与银联支付早已合作……种种迹象看来，国际支付巨头纷纷进入中国市场，大有 “五胡乱华” 之势。不过细看之下，五胡似乎不只是要乱华。

本周，伦敦快餐连锁开始使用安卓支付，谷歌继苹果、三星之后打入英国市场。除了欧洲，其他发达地区都没有逃脱支付的世界大战。Apple pay 在继布局澳大利亚之后，成功入驻加拿大，为其全球化布局再添新重镇。

目前，Apple pay 在加拿大已经获得了加拿大 Visa 和万事达卡的支持，并且加拿大皇家银行，加拿大帝国商业银行，金融 ATB 和加拿大轮胎银行发行的卡也可以在 apply pay 上使用。其实，去年秋季 Apple pay 便开始在加拿大推行，但当时它只针对美国运通持卡用户。

在这场 “五胡乱华” 和 “支付世界大战” 的背后，不仅仅只有大家熟知的大佬在狂欢，他们的背后隐隐有种势力在 “虎视眈眈”。

近期，沃尔玛正式加入移动支付大战，推出沃尔玛 Pay。

5月17日 消息，据 Apple Insider 网站报道，沃尔玛周一宣布，美国阿肯色州和德克萨斯州的超过 500 家门店将开始支持沃尔玛自主的移动支付服务沃尔玛 Pay。此前，沃尔玛一直拒绝支持苹果的 Apple Pay。

银行巨头巴克莱银行宣布，推出巴克莱无接触移动支付，作为安卓支付的替代品在英国使用。这项服务与 Android Pay 类似，在任何接受 NFC 无接触支付的商店都可以使用这款移动支付产品。

巴克莱方面表示，这款产品将可以在全英近 40 万个网点使用，包括伦敦市政交通系统。巴克莱还表示，目前暂无计划支持 Android Pay。

看来银行并不是玩不好 “支付” 嘛！

中国的银行也会赞同这个看法的，虽然他们在支付领域备受 “支付宝” 及 “微信” 等 “新兴势力” 的挤压，但他们从来没有放弃过 “反扑”，比如前段时间推出的银联体系内的银行网上跨行支付全免费，就被视作对 “新兴势力” 的反击。

在反击方面，工商银行最近又有了新举措，推出一个逆天功能——手机扫描银行自助取款机（ATM）上的二维码，即可取现。

不过想要手机扫码取款，首先用户必须先开通工行的手机 E 支付功能，然后扫描 ATM 上的二维码，验证成功后即可按键取款，整个取款流程大概只需三分钟。说来这还是有点麻烦，取款也要三分钟，不过有更简单的方法。

银行人员介绍说，如果该用户开通了手机银行一键支付功能，扫码取现过程中无需再次输入手机号、账户、验证码等信息，只需在手机银行客户端输入事先设定的静态支付密码即可安全地完成支付，整个流程非常节省时间。

为了反击，各股势力想尽办法，甚至把战场延伸到了天上。

近日，国内最大的第三方支付机构银联商务与东方航空达成合作，在 “空中刷卡支付” 解决方案下，无论是购物、升舱还是看付费电影，旅客都可以随心所欲地在银联商务 “易 POS” 上刷银行卡完成支付。

目前，银联商务 “空中刷卡支付” 解决方案已正式在东方航空的国内北京、广州、深圳及国际远程线等航线上试运营。

上得了天就下得了地，长年着力于农村电子支付受理环境建设的银联商务，日前推出一款基于手机终端的 “全民惠农” APP 应用。

“全民惠农” APP 借助移动互联网技术和智能手机的延展性，深入契合农村地区对农业资讯、农业技术、电商、融资理财、社交 + 社区服务、进城务工等与生产和生活息息相关的各类需求，以 “支付 +” 理念为时下正热的 “互联网 + 农业” 打造出了一揽子掌上服务解决方案。

反扑的势力从天上地下进行了包抄，新兴势力也没闲着，也在想尽办法开辟对自己有力的战场。

5月19日，蚂蚁金服旗下蚂蚁花呗宣布，联手上海复旦大学附属华山医院、支付宝推出针对个人消费者的医疗分期付费，最高可获得的额度为 5 万元。

目前，蚂蚁花呗在各种场景中积极探索，除了在各种购物、旅行、娱乐等消费场景中应用，蚂蚁花呗还在积极开拓医疗、教育、公共缴费等民生领域。

身为同胞兄弟，蚂蚁花呗的背后当然少不了支付宝，与场景结合也是支付宝的拿手好戏。还是在有力地形的战场上开战把握大。

面对战场的反击，做出回应的不止有支付宝，同为国内支付业的大佬，拉卡拉从更加细分的角度祭出了一招。

微盟旗下餐饮 O2O 平台智慧餐厅近日宣布，与拉卡拉达成战略合作，共同启动餐饮 “会员 + 支付” 计划，帮助餐饮企业建立以微信为触点、线上线下融合的移动会员营销体系，通过会员吸纳、数据收集和筛选等制定相关营销方案，促进会员多次消费，让餐厅经营简单省力，实现转型升级。

国内 “新兴势力” 与 “传统大佬” 打的火热，国外势力又进来插一脚演了一出 “五胡乱华”，放眼整个世界的支付领域都陷入了战争，从天上到地下，支付的世界已然炮火连天。

但就在这样一个杀红了眼的领域，还有那么一群人竟然创业成功。

著名手表品牌 Swatch 近日表示，公司旗下 NFC 支付功能手表 Bellamy 已获 Visa Europe 及瑞士 Corner Bank 支持，预计今年6月 中旬上市，价格初定 105 瑞士法郎。

顾客在购买任意一款 Bellamy 之后，就可以签约 Corner Bank，在手表中预存资金之后就可以在瑞士境内购物，全球任何一个接受 Visa 无接触支付的网店同样也可以使用 Bellamy。

另据外媒报道，Fitbit 近日宣布收购硅谷初创公司 Coin。据悉，这笔交易包括 Coin 可穿戴支付平台的关键开发人员和相关知识产权。

Coin 是一家专注于移动支付的公司，早前这家公司还推出过一款类似银行卡的设备。此卡可以将用户所有信用卡、借记卡和积分卡等信息存储在一张卡中，通过连接智能手机可以增减卡片，最多支持 8 张卡片。Coin 卡最大的特色就是拥有一个 “点按” 密码，通过记录用户的长按和短按来解锁。

从上面的资讯不难发现，在支付这个近乎饱和的战场，创业的正确姿势就是 “技术赋能”。就是要通过技术手段在整条产业链的局部打开局面，显然通过可穿戴设备切入支付领域是一个好想法。

更进一步联想，未来支付领域的竞争是在物联网方面的竞争。也就是从现在的移动支付升级到物联网支付的竞争，也许还有很多机会藏在这里。

只要眼界够，哪里都能凑一凑。不只是支付，互联网保险也是今年也屡屡被提及的市场主题。就连高级黑高盛都来唱了首红歌。

高级黑高盛首度唱红中国互联网保险是风口之一

据外媒 17日 报道，高盛分析师在报告中称，自 2010年 以来，其首次对中国互联网公司的增长和利润有了信心。高盛谈到 7 个主要利润来源包括游戏、广告、电子商务、旅游、本地服务、金融和云服务。预计到 2020年 非金融产品的市场规模将增长至 10 万亿美元；预计到 2020年 潜在利润达 700 亿美元。

作为中国顶尖的互联网保险公司，众安自然不会错过这个连高盛都唱红的互联网风口。近日，众安保险联手小米，上线首款电信诈骗险。

此次推出的电信诈骗险，是众安保险继盗刷险、“步步保” 健康保险之后，与小米基于细分领域的第三次合作。用户每年只需付费 9.9 元购买，日后使用手机过程中，如果出现因为 MIUI 系统的提醒不到位而被欺诈的情况，便可获得最高一万元的赔偿。

不过，嗅到互联网保险风口的不止早已付出行动的众安，做电器的 TCL 最近也有了举动。

5月16日 晚间消息，TCL 集团今日公告称，拟以自有资金 1 亿元参与发起设立粤财信用保证保险公司，持股比例 20%。

此外，还有恒生电子股份有限公司、众诚汽车保险股份有限公司、广东省融资再担保有限公司、广州恒运企业集团股份有限公司参与设立合资公司，均出资 1 亿元，各持股 20%。

粤财信用保证保险公司定位是，以经营商业信用保证保险为特色的专业财产保险公司，运用 “互联网 +” 的技术理念，推动信用保证保险业务支持中小微企业和 “三农” 企业发展。

二三四五 5月18日 晚间发布公告称全资子公司上海二三四五网络科技有限公司拟出资不超过人民币 40，000 万元，参与发起设立华商云信用保险股份有限公司。本次投资完成后，该司预计占被投资标的总股本的比例不超过 20%。

都在抢占保险风口，有没有什么更细分的方向，是互联网保险领域风口中的风口？也许，真有这么一个。

据中保协统计，目前互联网人身保险仍以第三方平台为主、官网为辅。

人身险公司通过第三方平台承保件数达到 7065.9 万件，实现业务规模保费高达 791.2 亿元，是去年同期的 3.5 倍，占互联网人身险总保费的比重高达 96.5%。人身险公司官网的网站流量为 38906.4 万次，投保客户 87.2 万人，承保件数 207.7 万件，但保费仅有 29.1 亿元。

第三方平台主要是代销平台，此类平台还比较缺乏互联网基因。所以，这个方向能否成为互联网保险的一个好的切入点？目前所知，这个领域已有 “慧择保险” 等互联网保险公司进入，从上文的数据来看，应该可以容纳更多的平台。

说了那么多保险的好话，似乎前途一片灿烂。但是，有人并不这样认为，标普就是其中一个。

近日，标普全球评级正式发布了《中国寿险形势越发困难》报告。

报告认为，在经济增速放缓和利率下降的大环境下，寿险行业将会受到冲击，利润将会有所下降。据此，标普评估中国寿险行业的信用趋势为负面。

“我们认为 2016年 和 2017年 中国寿险公司的利润率将显著下滑，资产回报率将低于 1%。” 标普全球评级信用分析师陈优妮表示。鉴于预期 2016年 不会再现 2015年 创纪录的投资回报，因此标普认为寿险行业更易受到中国 “新常态” 经济增长放缓的冲击。

如果标普的说法得到市场验证，在互联网保险创业的话是否要重点考虑这个问题。

风口就是商机，哪里有商机哪里就是风口。

今年很多专家和行业人士都认为 FinTech 的风口很大程度在互联网保险，但也发现了一些其他可能也是风口的商机。

中国独立理财师仅有 1%   理财师第三方服务可能是风口

“在美国 60%的理财师都具备独立性，这些独立理财师管理着美国 95%的资产。而在中国只有 1%的理财师是具有独立性的，他们仅仅管理 5%的资产。”

在由中天嘉华主办的 “理财师创业新路径” 分享会上，嘉华金融助理总裁、互联网中心总经理张杰表示，中国第三方理财服务处于起步阶段，独立理财师面临着一片蓝海。

目前国内，理财师第三方服务机构还不多，仍有很多空白可以去填补，国内已知的有上线不久的 “领会理财师”。

像理财师第三方服务这样比较少被关注的领域，国内还有 “女性金融”。

据惠人贷教育分期最新数据显示，女性家长为孩子教育的借款支出占 68.5%，男性家长仅占 31.5%，女性家长是男性家长的 2.17 倍。中国家庭教育支出决策权，女性再度胜出。在传统的男主外挣钱，女主内管钱的大形势下，中国女性成为既主内又主外的女强人。

但在专门针对女性的金融机构，国内几乎没有。而国外比较知名的有 Daily worth 和 LearnVest，两者都主要进行女性财商教育和理财建议提供等服务。

目前来看，针对女性的 FinTech 风口也主要是集中在财商教育、建议提供、女性特有消费需求等领域。

很多中国目前的所谓 “创新”，其实都是在补缺，是在追赶。例如 “消费金融”，正是因为消费金融在中国的普及率不高，才有了创新的机会。

早已有人看到了这片蓝海，分期乐和趣分期在这个领域也做出了一些成绩。最近，P2P 平台也开始进入这个领域。

5月10日，网贷平台红岭创投的官网悄然上线了一条公告，称为进一步丰富网站借款产品，满足用户的借款需求，推出首个基于大数据征信的消费金融个人信贷产品——“随心贷”，主攻零担保无抵押低成本借款。

据了解，很多 P2P 平台早就将消费金融列为了平台的战略方向，可能是由于监管政策的影响，平台的脚步放缓了。但消费金融和财富管理，必将会成为中国 P2P 平台即将发力的重点。

看是否是风口的一个指标，就是进入这个行业的人的年纪，年轻人多的地方自然是朝阳普照。虽然互金近来受国内因为监管的原因，舆论口碑不太好。据调查，这领域仍呈现明显的年轻化倾向。

近日,国内第三方行业支付公司易宝支付发布了互联网金融行业人才发展趋势的调查报告。报告显示,16%的人员从事独具金融特色的风控岗位。从业人员呈现年轻化、高学历特点:年龄在 18-30 岁占比 61%;大学本科学历占 50.6%,硕士及以上学历占 11.4%。

据了解,互联网金融业的从业人员薪资水平属上乘,薪资在 1 万-2 万元 /月，占 34.6%；薪资在 5000 元以下 /月、5000-1 万元 /月各占 25.9%。这样高的薪资水平,一方面得益于行业快速发展、就业岗位猛增,需求增加;另一方面则是专业型人才的稀缺,企业求贤若渴。

上面说到政策，这也是 FinTech 这个行业绕不开的话题。通过观察可以发现，针对 FinTech 行业，目前国内的政策与国外的政策出现了一定的差异。

西方已走到区块链  国内互金还在忙于 “去污名”

以高储蓄率、传统保守闻名的日本金融界最近也开始对 FinTech 改变了态度。

最近，日本银行副行长 Hiroshi Nakaso 表态要各国央行密切关注数字货币和区块链技术的开发状况。

“这些技术的应用可以改变现有金融基础设施的结构，也就是基于受信任的第三方控制的中心化账本的结构。” Hiroshi Nakaso 说。

两年前该行行长 Haruhiko Kuroda 曾告诉记者，他不认为比特币会成为一种货币，Nakaso 的态度标志着日本央行态度的转变。

但在国内，互金正在经历最难熬的阶段。

最近一条新闻为国内的网贷行业注入了强心剂，说国内几大银行恢复了 P2P 平台部分支付接口，但是细看之下发现银行大幅下调了支付限额，部分平台的限额仅为 2000 元。

根据媒体报道，目前大部分 P2P 公司仍然以第三方支付为主要支付渠道，对接的银行中，工商银行的 U 盾支付单笔金额最高，不同平台的限额不等，大多都有 5 万元以上的额度，建设银行、广发银行、光大银行的平台金额限制较严，大多为千元或数千元量级。

该报道首先从农行恢复相关支付接口发迹，在网贷行业内兴起了一股舆论热潮。但是，农行官方事后却否认恢复 P2P 接口业务。

5月19日，21 世纪经济报道记者从农业银行获悉，该行还未恢复对 P2P 平台的支付接口，上述平台使用的是农业银行提供给银联的支付通道。

农行文件显示，“近期，P2P 网贷平台风险事件频发，涉及客户群体及资金损失金额较大，引起社会和舆论广泛关注。部分第三方支付机构向 P2P 平台提供了农行卡支付通道，导致风险蔓延至我行，给我行声誉带来极大负面影响。”

其实，监管政策对互金是支持的，年初的两会上，“发展互金” 还被写入 “十三五规划”，行业也有声音说监管部门将要成立专门的监管机构来针对性监管互金。在国外，早已有美国、法国和新加坡等用 “监管沙盒” 的形式，对 FinTech 公司进行引导性监管。

但在国内目前呈现出政策和舆论相反的状况，政策支持，但舆论对 FinTech 行业关注更多的是 “不作恶”。最终的结果，可能是市场在 FinTech 行业畏首畏尾。

不过，西方国家可没有因为国内的矛盾而停止前进的脚步。之前说过人工智能在投资领域的应用，最近，这一技术被应用到了一个让人意想不到的领域。

打败李世石后人工智能的下个目标是让律师失业

5月16日，据共享财经记者获悉，英国《每日邮报》近日报道，IBM 公司人工智能技术在赢得智力竞赛节目《Jeopardy》后，开始进军法律行业。由 IBM 研发的世界第一个人工智能律师 Ross 已经诞生。

Ross 平台基于 IBM 沃森 (Watson) 智能电脑，目前就职于纽约 Baker&Hostetler 律师事务所，处理公司破产等事物。这台机器可以理解语言、回答问题、提出假设并记录法律系统的变化发展。

关于人工智能是否会取代投资领域的人工的讨论，从上面的新闻看来，就像多年前 “深蓝” 打败卡斯帕罗夫后人们讨论的 “人工智能不可能在围棋领域打败人类” 一样。时间已经证明了讨论的结果。