互联网车险比价不叫创新，做比价起家的 “车险无忧” 做了按里程付费的 “里程保”_36氪

车险定价权简单来说就是保险公司的收费标准。目前而言，美国保险公司有更灵活的市场定价权。美国保险公司费率定价遵循的原则有三个：“从车”、“从人”、“从用”。分别代表保险公司按照车辆本身、驾驶员的驾驶行为习惯、汽车的用途及实际使用情况来制定合理费率。而中国车险费率定价权则是缺失的，主要是 “从车” 和 “从用”，更直接的说是按照车价来制定车险产品价格，主要与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费基本相同，同时也较少考虑汽车所有零配件价格之和与其售价之比因素。

有资料显示，2014年 保险公司用了近 80%的较少甚至不出险车主的保费支付赔偿了 20%左右的常出险车主，也就是说，在传统车险一刀切的情况下，安全驾驶的车主是在替极端车主买单。那么，能不能做到车险保费也像水电煤消费一样，用多少付多少呢？比如，开多少公里、付多少保费；不开车，不用付保费。

我近期接触的 “ 里程保 ” 就是一个基于 UBI 车险的第三方车险平台，里程保通过和多家中小保险公司合作，根据客户对车的使用量、使用行为来进行车险定价，每个车主的驾车时间不同、驾车习惯不同，每人缴纳的车险费用也不同。

具体来说，里程保通过大数据技术和智能硬件（ODB），通过数据和技术对每位车主的驾驶行为进行风险识别，让开车少的车主支付更少的保费，并得到优质的车险服务。里程保创始人帅勇告诉 36 氪，里程保的核心服务人群为车辆价格 20 万以下，年行驶里程 2 万 公里以内的车主。

在支付方式上，里程保将保费计算方式从 “按年计费” 变成了 “按每个人的驾驶里程付费”，1 公里费用是 1 毛钱，一年驾驶 1 万公里保费约是 999 块。每次驾驶后，开车少、开车好的用户，可以得到更多优惠和奖励，而且通过 App 车主可以看到自己每一段驾驶里程所花费的汽车保险费。“车主可以从 App 获得直接即时的反馈，这样会对车主驾驶行为起到进一步监督鼓励作用。” 帅勇介绍道。

另外，里程保还支持删除轨迹功能，同时，车主可按需选择里程套餐，并可以按里程续费，App 上可以显示保单，明细计费。

帅勇告诉我，里程保 APP 和服务将于 12月1日 正式上线，年驾驶里程保小于 2 万公里、保险到期日在 90 天以内的车主，可以报名成为里程保中国首批按里程付费的车主。

帅勇曾在 2012年 创办了互联网车险比价平台 “车险无忧”，后又在去年7月 份推出了车载硬件 “车宝”，即车主可以将自己的安全驾驶行为用于抵扣车险。

帅勇告诉 36 氪，里程保可以帮助保险公司直接检测和评估驾驶行为，这能降低保险公司的赔付成本，原因有两方面，一部分是源自于 UBI 的自我筛选功能（好的驾驶员将会率先选择 UBI 产品），也有一部分源自于驾驶员得知处于监控中的 “安慰剂效应（Placebo Effect）”。

除了为保险公司开发数据支撑服务和快速理赔服务。帅勇表示，4S 店及维修保养店等也可以基于里程保获取的车辆故障数据及位置信息，为车主推荐就近的维修保养服务，一方面为车主提供增值服务以提升续保率，另一方面降低保险公司的理赔成本。

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