【独家】买单侠开辟医美分期业务：蓝领丽人做资源置换，风控是基石

36氪独家获悉，蓝领移动分期产品“买单侠”开始进入医美分期领域。新产品“星计划”将于近期上线，并采取与医美机构合作的方式，向医美用户开展医美分期业务。

医美金融曾在去年迎来井喷，36氪曾经报道过的新氧、更美、么么贷、云贝分期和丽分期等，纷纷进入这一市场。医美领域的特点在于用户的高客单和机构的高获客成本，但作为新兴领域，各医美金融机构对用户和商户的运营绑定并不好。多家机构的进入，也使这一领域红海化。

主要用户为蓝领群体的买单侠，为何选择切入高优客户的丽人群体？买单侠CEO胡丹给出的解释是，丽人群体和蓝领群体分别处于金字塔的两端，但二者有很大的共性。

首先，蓝领的线下3C消费和丽人医美消费，都是冲动性产品，在消费场景上有很大共性。其次，这两部分用户都是年轻群体，处于生命中的上升阶段，未来生命周期的可开发价值大。并且，两种都是现场获客，逆向选择性好。

于此同时，医美产品本身和3C产品不一样，套现可能性低。而女性的违约概率是男性的十分之一，医美的客单价相对较高，对于消费金融来说机会更大。

丽人资源置换是杠杆

2015年进入医美分期的公司众多，但由于对商户的绑定并不稳定，机构的质量也良莠不齐，医美分期的机会并未完全显现。买单侠为何选择在这个节点切入医美分期市场？对此，胡丹给出以下解释。

一、买单侠用户中有大量丽人用户资源，可为医美机构提供低获客成本的客户。

胡丹向36氪表示，买单侠的用户中，女性客户有40万，其中白名单率在80% 左右。根据买单侠的初步测试，这部分用户中对医美的转化率在20% 左右。也就是说，买单侠理论上可以为医美机构提供8万多    的潜在客户资源。加上买单侠每月获取的新用户，买单侠可以为机构每月提供近万的医美客户资源。

买单侠在对女性蓝领用户推广医美产品的时候发现，这部分用户的整形医院并不低，可见爱美是跨阶层的事情。而医美机构通过百度等渠道的获客方式，获客成本通常在50%以上，买单侠提供的这部分用户虽然客单价较低，但仍有很大的开发空间。

二、买单侠的风控成本较低，丽人群体的风控技术基础较好。

买单侠的用户量级在百万左右，相对高风险的蓝领群体对买单侠的风控模型形成了很好的训练，因此，对于违约率相对较低的丽人群体，买单侠相比其他医美分期产品，有更好的风控技术基础。胡丹向36氪表示，买单侠在过去的两年内对审核系统、反欺诈系统、催收、记账等风控模型的固定资产投入已经完成。复制到医美领域，风控技术的边际成本较低、“星计划”App也可以在短时间内完成“换皮”上线。

买单侠采取和医美机构合作的方式，推广分期产品。其中和医美机构的利益绑定十分重要。买单侠注重在分期体验、客户推荐和返佣上，和商户形成稳定的合作。

具体来说，分期的用户审核采取全线上的方式，和蓝领的3C分期一样实行快速审核快速放款。其中包括对医美机构的实时返佣和实时打款。而在客户推荐上，买单侠向医美机构形成稳定的客户输送渠道，作为资源置换，医美机构优先选择买单侠的“星计划”作为分期工具。

在返佣的金额方面，买单侠主要参考信用卡的补贴额度，给予机构18%左右的返佣补贴。

风控上降维攻击，降成本

在丽人群体的风控上，买单侠通过沿用以往的授信模型，对用户进行风控。买单侠首席风控官吴君向36氪表示，丽人用户相比蓝领用户来说有更厚的信用数据，授信模型更小，因此风控上更好把握。买单侠建立了6套评分体系，包括社交网络评分、中介评分、网络评分、外部黑名单和外部公开的评分体系等，  对用户进行核心风险控制。并沿用以往的“抱团技术”、app用户行为和对机构美容顾问的扫码步骤等，防范线下集中套现。

而对医疗结构的风控上，买单侠主要针对头部的几家丽人机构进行合作，并通过营业面积、营业年限、商户评分、股权质押   投诉量、和法人转手情况等变量展开尽调。胡丹向36氪介绍，买饭侠还推出线下巡查组，对合作的医美机构进行随机监督，以保证机构的合作稳定性。 

在资金端上，买单侠的资金来源依然是信托、城商行等银行机构，并获得了京东金融的资金支持。总体上的资金成本在9%左右。

买单侠对丽人用户的授信额度在2万左右，而对买单侠导出的蓝领丽人群体，额度在几千到1万不等。在胡丹看来，相对于其他机构的放宽风控的大额度授信，买单侠依然会采取谨慎的策略，在做好风控的基础上，为用户提供相应的授信额度。而在sku上，依然选择风险较小、客单价较低的医美产品，比如水光针、肉毒杆菌 、开眼角、垫下巴等产品。 对于术后纠纷风险较大的整容手术，依然采取谨慎的态度。

目前，买单侠签约的机构有200家，城市包含上海、北京、成都、郑州等，其中主推或已经开拓首单的有60多家。市面上的么么贷、百度和丽分期医美分期也早已切入医美分期这个业务，对于这个稍显拥挤的市场，胡丹认为，各家切入的产品不一样，这个市场也至少有一年一千亿的体量，并且每年以15％的比例在增长，细分市场仍有较大机会。     

目前，买单侠内部已经有50人左右的独立团队在运营医美项目，预计未来将持续扩大规模进入这一领域。买单侠在2015年4月份获得顺为资本、京东金融领投的C轮融资，目前总融资额达到8697万美金，总用户规模已经超过100万。

相对其它竞争对手来说，买单侠的金融和风控基因是其优势，但医美产业仍然是一项链条较长的产业，因此，未来和医美机构的合作和运营，依然是考验买单侠的一大重要因素。

我是36氪作者克里斯唐，关注互联网金融和文化体育。坐标上海，欢迎微信交流：Chris199108

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