【首发】瞄准蓝领人群，移动分期产品“买单侠”获 C 轮融资，由顺为资本、京东金融领投

今日，位于上海的移动分期产品 “买单侠” 向 36 氪首家透露，已在近期完成了 C 轮融资。公司 2014年10月 获得了红杉资本和策源创投领投的千万美元 A 轮投资。本轮投资由顺为资本、京东金融领投，晨兴创投、人人公司等跟投。C 轮之后，买单侠的历史总融资额达到 8697 万美金。据悉此轮融资后，公司将继续在工程、技术、风控上进行大量投资，提升自动化风控的精准度、提升客户生命周期的体验以及调优成本结构。并且加强线下渠道建设、提高业务拓展团队的综合素质。

作为一个面向二三线城市的蓝领人群的消费金融产品，“买单侠” 主要针对线下 3C 门店内的消费场景提供分期服务。创始人胡丹 VC 背景出身，此前是红杉资本副总裁。在他看来，之选择做蓝领阶层的生意，基于几点考虑：一、这是群长期被金融机构忽视的年轻人群，体量而言巨大；二、他们对面子非常重视，不到万不得已一般不会向朋友借钱，又喜欢买新款手机，对 3C 产品价格不敏感；三、从风控角度看，这个人群的杠杆率相比白领和学生其实更低，因为基本没有借贷经验，身上没有负债。

去年6月 份，36 氪曾专访过胡丹，并对 “买单侠” 的模式做了一个较详尽的介绍。我们好奇的是，如今 9 个月过去了，公司的业务又发生了哪些新的进展？

业务层面上，买单侠主要和线下 3C 门店的老板和店员合作推广应用。门店帮忙推销买单侠业务，每单分期完成后，卖场老板、分店店长、店员均有分成。胡丹介绍说，去年5月 份将模式跑通后，“买单侠” 将精力集中在了全国的扩张，包括覆盖了全国 28 个省，以及与接近 20000 个线下门店达成合作，“基本上二、三、四、五线城市线下的手机卖场，都能看到我们的宣传。因此业务量也涨得很快，基本上以每季度 460%的速度进行复核增长。原来每个月只做几百个贷款，现在每个月可以做到十万笔左右。”

风控层面上，“买单侠” 采用的是线上审核加人工电话审核的模式。胡丹介绍说，早期团队采用 “老专家模式” 为主，即依靠人工进行信贷审核。但毕竟人的判断能力有限，在短时间内能处理的内容也是有限的，另外审核质量也难以维持稳定（比如受心情好坏的影响），并不是长久之计。之后，团队下了很大的决心，在风控上做了一个全新转变 —— 把所有基于人工判断的决策都做到机器里，即将传统的风控流程全部拆解，抽象成一步步的具体规则。

“我们现在可以做到记录下用户拿手机申请消费金融的整个过程，包括 TA 在手机上的拖拉拽取动作。打个比方，对价格比较敏感，会反复拖拉不同申请额度的往往是信用好的用户；反之，如果直接把拖动条拉到指定金融的，然后迅速翻页的极有可能是信贷风险较高的人群。” 胡丹举例道。

在他看来，之所以要将机器学习逐步代替人的判断，也是为了提高整个审批过程的速度。“因为买手机是线下的消费场景，如果用户填完申请表格后需要一个小时的时间才能出审批结果，自然会不耐烦。这样不仅流失率高了，还会导致所谓的 “印象选择” 问题，愿意等一、两个小时的往往坏人居多，通常好人觉得烦就走了。”

“买单侠” 团队目前 200-300 人规模，技术和风控约 150 人，另外线下 BD 团队有 100 人左右。平台分期贷款的平均单额约 2500 元，还款周期是 12-15 个月，月利率在 3%左右，月交易额 3 亿元。联合创始人兼 CTO 李炫熠曾任微软人脸识别技术互联网应用项目软件工程师，Autodesk SaaS、云计算及移动产品研发经理。首席风控师朱君有超过 8年 的银行信贷资产组合和反欺诈风险管理经验。