线上房产金融如何跑赢线下小贷？

房地产抵押借贷在传统借贷中是很大的市场，目前主打房地产金融的网贷平台还为数不多，如何把开发债权的效率提高，是线上机构的机会。

对于银客网来说，基于房产的抵押借贷交易额已占平台总交易额的 50%，其 CEO 林恩民认为，系统性很差、管理很弱、规模化能力又很差的传统金融机构，每年利润可能都有五、六千万，而房产抵押借贷本身又是很标准化的产品，一些典当、小贷公司的风控手段还很原始，银客希望跑赢这一批传统机构。

在转型过程中选定了房产这个资产类型，银客还试图做出一些创新，第一个是众包，就是把小的典当行，银行客户经理和房产中介公司的店长变成银客的经纪人，这些人通过 app 把客户推荐过来，后面所有的事情（风控、放款）都由银客来完成，众包方式大大降低了借款人的获客成本。

其次，是建立了一套基于民间房屋抵押贷款的线下体系。传统公司办一个权证、进行一次下户,因为手段传统，耗时很多，一个月只能做成三、五单，按一单 200 万算，一年大约放贷 1.2 亿，在行业里都算较大的公司了，而银客可以一天下两单，也就是一个月每人 60 单，就拉开了十倍差距。 

现在银客每天进单是 700 单，批单率大概在 5%，即每天审批通过的借款需求在 40 单左右。 

对于下户实地风控的员工，过往都是几个人同时去，来避免操作风险，现在有了技术手段，随时获知该员工的位置和房子的具体信息，能够避免一些内外串通的操作风险。

其实这种逻辑就是用线上方式和技术手段提高传统生产方式的效率，把一个原本劳动密集型又低效率的产业，变成低劳动密集但高效率的行业。

传统民间短拆借贷普遍在三到六个月，利率在年化 30%，而随着线上平台介入后，这个利率一直在降，已经降到年化 12%到 15%之间，正是因为优化各个环节能不断提高效率，使得这个市场更标准化。

房地产抵押借贷，还是有一些改造线下低效率产业的空间，同时，房地产又是一件标准品，单位价值也较大，相比车贷，劳动成本在其中所占的相对比例会较低。 

同时，用户不同层次的需求银行还无法满足，一是放款慢，二是一些短期拆借需求，银行很难满足，一些水产商只想在旺季借一个月，但银行会恳求他们多借几个月，这也说明，针对不同用户的多样化产品还比较缺乏，房产金融市场上目前也没有巨头，市场足够分散，因此，基于这些情况，房地产抵押贷款对线上机构来说还有机会。