在利率市场化和互联网+的浪潮里，汇联金科希望为每个银行做一个“招行小企业e家”

蓬勃发展的 P2P 本质上从事的都是借贷业务，这和银行的业务并没有根本性的区别，只不过因为风控和成本等原因，传统银行有很多无法覆盖的市场，这才给了 P2P 创业公司机会。

但是面对这些新的业务领域，银行也不是无动于衷，而且事实上银行一旦开始介入，其对市场的控制能力可能远远高于互联网金融创业公司。 汇联金科 的创始人王宇辰说，他之前供职于一家行业领先的互金公司，当年他们对线上理财业务做了非常充分的宣传，一年的成交额做了 7 个亿，同年招商银行推出了类似的 “ 小企业 e 家 ” 业务，在几乎没有宣传的情况下，依靠线下网点完成了 2000 亿的销售。

正是看到了银行的这种业务潜力，王宇辰选择和银行合作，为每个银行都做一个自己的 “招行小企业 e 家”。 这个业务的本质是银行的金融脱媒，银行不再作为资金中介，吸收客户的存款再放贷，而是提供一个类似于互联网金融平台的服务，由客户在平台上直接将资金借给贷款方。对于客户来说，这种投资与存款有本质的区别，无论从性质还是体验来说，都更像是在银行购买理财产品。

然而不是每一家银行都是招行，都有能力自己做一个小企业 e 家，这正是汇联金科希望进入的市场，为大量的中小型银行提供支持。从这个角度说汇联金科是一家金融服务商，不过不同于一般的系统服务商，汇联金科希望提供一个完整的解决方案，具体包括以下几方面：

• 产品设计：与银行协作挑选适合的资产类别，包括信用证、票据、个人贷款、企业贷款等，原则是利用银行的风控能力，尽量保证原来的风控人员和风控流程不变
• 系统服务：设计业务流程，提供线上的系统平台，特点是与官网打通，在银行主页拥有入口
• 考核机制设计：银行原有的利益分配机制相对保守，为了新业务发展，需要对考核机制进行重新设计，对从支行到柜台的各个层级都进行足够的激励
• 风控辅助：在银行原有的风控基础上，对接第三方征信和其他数据源，加强一层风控
• 运营销售辅助：汇联金科将自建运营和线下销售团队，辅助银行更好的结合线下网点和线上运营进行销售

说服银行接受外部合作是一个非常难的过程，尤其是在线上业务的利润率低于传统存贷差的情况下。王宇辰说银行之所以愿意合作，有几个方面的原因：

• 首先，中小银行受限于网点不足，业务能力没有得到完全的释放，非常希望通过互联网的方式增加业务量；
• 其次，为了分散风险，银行对于业务集中度是有刚性限制的，某一地区、某一产业的贷款比例必须低于一个固定标准，但是有些地方确实存在产业集中的现象，通过这种平台的运营，银行可以提高相应业务的比例
• 最后，随着利率市场化越来越近，银行希望增加中间业务收入比例，各级都有相应的考核指标，这样的创新其实是对未来市场变化的准备

汇联金科创始人兼 CEO 王宇辰拥有多年商业银行从业经验， 联合创始人孙斯湳和姚晓军分别曾任职于券商投行和银行业，汇联金科近期刚刚完成王刚（滴滴出行天使投资人）和陶石资本的千万级人民币联合天使轮投资。汇联金科未来也计划自己运营一个名为光合作用的在线金融平台。

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