最高额度8000元，秒白条认为小额现金贷的核心壁垒在于信用积累

小额现金贷这一业务盈利能力强、风险分散、现金流好、运营不依赖人力、技术驱动，是一个十分适合创业公司进入的领域，而且由于传统金融机构运营成本高，无法覆盖2000元以下的借贷市场，此前这一领域基本处于空白状态，随着现金巴士、用钱宝等公司的出现，市场呈现出爆发的趋势。

秒白条也是这样一家提供线上小额短期现金贷服务的公司，为用户提供期限为7天和21天的借款，平均数额在1000-2000之间。此前秒白条的产品主要服务有卡人群，产品升级后也开始覆盖无卡人群，可以做到全流程均在线上完成，用户只需要提交芝麻分、银行卡、身份证、手机号即可。

小额现金贷领域的创业最早开始于2014年前后，秒白条创始人刘镠介绍，2014年底几家领先的公司单月放款额总计在两三千万左右，到2015年年底这一数字达到近20亿，到今年年底这一数字将达到50亿－60亿。小额现金贷的需求和经济往往呈负相关，随着经济增速放缓，这一市场还在持续增长。

由于这一业务的利润率足够高，一些规模较小的公司也可以生存，但是未来竞争激烈后，利率会逐渐下降，这将会越来越考验公司的运营和风控能力。同时，小额现金贷的复贷率很高，同一用户的多次使用可以让平台积累越来越多的数据，从而对风险进行更精确的定价，为用户提供更高的贷款额度和更低的利息，进而形成进入的壁垒。

秒白条针对这一情况推出了会员成长计划，用户还款一次后，可以选择降低利率或提高额度，额度每次可以提高500元，最高可达8000元，这一额度将有助于秒白条留住用户，使用小额现金贷的用户通常需要数千元的借款，如果可以在同一平台获得，用户就不再需要再通过多个平台分散借贷。

Payday Loan在国外是成熟业务，欧美发达市场已经开展了十几年，美国有4家纳斯达克上市的Payday Loan公司，不过国外这一市场不够集中，由于技术的发展预计国内这一市场的集中将更快，集中度也更高。

监管是这一业务在国内面临的主要风险，国外的Payday Loan利率可以到200%以上，Overdraft类的产品利率每个月在3%到4%，从这个角度看高利率的存在有一定的市场合理性，未来监管政策的最终出台，可能会成为行业走向的决定性因素。

秒白条于今年6月上线，截至目前放款总计5000多万，明年公司将会推出更多创新的借贷类产品。秒白条创始人刘镠是英国华威商学院金融数学硕士，曾供职于聚信立和蚂蚁金服。秒白条曾获得陶石资本的天使投资。

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