熟人借贷和校园市场各有巨头的情况下，咖咖将二者结合是否会有机会？

在熟人借贷的领域， 借贷宝 已经号称有 1.5 亿的注册用户和 500 亿的估值，而校园市场也有 趣分期 和 分期乐 这样独角兽级别的公司，那么在校园市场做熟人借贷的咖咖，还会有机会么？

“熟人借贷首先要解决用户密度问题，需要足够多的好友参与进来，借款需求和投资需求才能更好的匹配，” 咖咖 的创始人林晓宇说，“ 校园天然就是一个集中的场景，可以快速获得一个完整社交圈的用户，这比单纯基于通讯录的关系更加可见，这是我们选择做校园市场的原因 。”

在征信不完善的情况下，熟人借贷的核心逻辑在于朋友之间更清楚彼此的信用情况，因此熟人间的借贷可以降低征信和风控的成本。不过熟人间的这种信任也是有 “额度” 的，相对小额、短期的借款更容易被完成，这一点也正好与校园市场借贷的需求相符。

谈到现有做校园消费金融的友商，林晓宇认为咖咖有几个方面的不同：

• 消费金融强调场景，所以都是 “给物”，咖咖则是直接 “给钱”
• 消费金融一般都是采取分期还款的方式，而用户在咖咖上可以随借随还
• 咖咖不需要线下签约，全部流程都可以在线上完成
• 出于风控考虑，消费金融公司一般不接受大四、研二即将离校的学生，咖咖平台则对已经毕业的校友都可以接受

拥有这样的灵活性，还是主要源于熟人借贷模式对平台的 “轻” 风控要求。咖咖在贷前为用户提供的风控帮助主要体现在核实用户身份上，通过对银行卡、手机号码、学历信息的核实，以及对借贷黑名单的查询，初步对标的进行筛选，而贷后咖咖也会辅助进行必要的催收和法律援助，不过对借款人风险的判断，主要还是依据出借人对借款人的了解。

对于理财的用户，平台上单个借款需求过小可能会造成困扰，需要多次投资才能将资金完全投放。不过早期咖咖针对的也是投资数额不是很大的用户，由于咖咖平台都是短期借款，因此其年化利率水平很高，而且资金流动性好，用户可选择的标的多，这些都是吸引用户的地方。

在用户的获取方面，咖咖的模式决定了其每进入一所学校，都必须集中的进行宣传 ，摆摊、扫楼、活动，配合线上社群的营销，迅速完成用户积累，北京的 8 所高校是咖咖首批选择进入的市场。

在产品方面，咖咖有一个 “转借” 的功能，举例来说，如果用户发现其好友在以 40%的利率借款，其可以在软件中发布一个 30%利率的 “帮好友转借” 申请，如果最终转借成功，则好友获得了所需资金，而该用户可以凭借自己的信用，获得额外 10%的利差。这样的产品设计指数级的增加了贷款成功的可能性，同时也增加了产品的社交属性，有利于产品的传播。

校园是一个 3000 万人的市场，每年的借贷需求在千亿级别。林晓宇说咖咖下一阶段最重要的工作仍然是市场的拓展，先对校园、校友做好足够的覆盖，短期之内不会考虑其他人群，长期来看，学生毕业成为校友自然还是咖咖的用户，并且咖咖积累的用户借贷 + 社交的数据很有意义，可以延伸到对用户未来金融需求的服务。

咖咖的创始人 CEO 林晓宇毕业于北大，曾任职于宝洁、贝恩咨询，并曾在互联网公司担任高管，COO 戴新亮曾经联合创立了互联网金融平台银豆网；CTO 祝雪娇毕业于清华大学，曾联合创办了比特币交易及支付平台 YardWallet。

上线三个月来，虽然经历了假期和春节，咖咖还是获得了 3 万用户，借款总额超过了一百万。咖咖此前曾获得德沃基金和策源创投的数百万人民币天使投资，目前正在进行下一轮融资，以进行其他城市的扩展。

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