无现金社会？印度还有很长的路要走

作者 | 张耀峰

本文部分内容来源于NDTV、经济学人杂志等。

印度废除旧币措施实施一月有余，但当莫迪总理的无现金社会理想落实到印度现实生活时却遭遇了不少困难。当民众拿着旧币到银行开账户存款时（印度只有一半人有银行账户），银行却告知他们等到2017年1月后再来。因为银行有限的人力只够服务老客户，银行没有时间和人手再开新账户。然而当手里有银行卡的人想要到ATM取款时却发现等着取钱的队伍已经排到了几百米外，一个人一天只能取2000卢比而且还不一定取到钱。生活受到巨大困扰的底层民众愤怒地对媒体称：无现金社会只对“大人物”有好处，和我们老百姓有啥关系？其实印度距离无现金社会还有很远的道路要走特别是在城乡地区。

印度的银行体系并未做好准备

目前来看，印度的无现金交易主要依靠银行卡支付（信用卡和借记卡）和移动支付。从银行卡的角度看，印度银行业过分在城市集中且基础设施落后，更主要的是他们也没有意愿将银行业务覆盖到印度城乡地区。据世界银行2015年报告，70%的印度人生活在乡镇，这些人中能享受到银行服务的只有38%。印度有2400万张信用卡，5.6亿借记卡、约140万台POS机，但75%的POS机集中在印度的15个城市，信用卡更是如此。换句话说，印度人口占比最大的城镇地区居民并没有享受到银行的服务。

每10万印度人只有18台ATM机，每十万加拿大人有222台ATM机，中国是55台，印度ATM比例即使在发展中国家也是排名垫底（研究机构Pew数据）。而在现实生活中，印度乡镇有银行网点但没有ATM取款机，民众要用ATM取款要跑到附近城里的银行去。此外，很多居住在乡镇的印度人教育程度不高，他们甚至不知道银行卡和ATM机怎么用，他们只会用存折存钱和取钱然后现金交易。

当然，银行没有意愿在城乡地区发展金融服务自有其苦衷，有银行业从业者表示，城乡地区的印度居民每个账户的平均存款额为400卢比（40元人民币）。因为城乡地区的印度人月均工资不足一万卢比（1000元人民币）甚至更少，除去衣食住行，看病买药手机费，人们并没有太多积蓄可以存到银行。所以400卢比这样低的储蓄额度根本不足以满足银行的日常开支，即使开了银行也要倒闭。

所以，在城乡地区印度的银行只是建了些业务点以雇佣业务员（BankCorrespondent）的形式提供服务，银行业宣称他们在印度全境有超过25万名业务员，但是这些业务员都是合同工，业务技能不足且工资很低。印度NDTV就曾报道，一个业务员的月工资只有1500卢比（约150元人民币），且过半业务员未接受过正规培训也未获得过银行的业务支持。他们每天的工作就只是拿着POS机给村民刷卡取钱。在此情况下，业务员离职率非常高，每年有三分之一左右的业务员辞职。

准备不足的不仅仅是硬件，软件方面也是如此。竺道团队住在德里，自从废除旧币以来，所有人都被迫过上了每天刷卡的“无现金生活”。可即使在首都德里想要无现金生活也不容易。随着人们信用卡和借记卡使用频率的持续增加，印度银行卡支付系统的故障率不断上升，刷卡支付失败或重复刷卡的现象经常发生，甚至没人知道这些故障原因在哪里？由此可见，印度银行业脆弱的基础设施并没有能力满足如此大规模的刷卡需求。

印度的支付体系也没准备好

当然，印度的银行业务不足的问题由来已久，这也是印度政府大力发展移动支付的重要原因之一。但即使从移动支付的角度看无现金社会，印度也没有准备好的。据调研机构Pew Research Centre的数据显示，截止2016年2月印度成年人智能手机用户的占比已经达到17%，功能机的比例为61%。这意味着78%的印度人拥有手机，该比例已经不低。可在现实生活中，只有5%的手机用户使用移动支付。废除旧币政策退出后的移动支付平台每天百分之几百的业务增长是建立在很低的基础上的。不论是移动钱包还是支付银行都还未真正形成规模，印度距离真正的移动支付时代还很遥远。

印度业界早有共识，就是未来的印度手机行业将呈现城市（智能机为主）与乡镇（功能机为主）并存的局面，且功能机将在很长时间里保持主流地位。在印度城市地区发展移动支付或许可行，但在移动网络还不够普及的城乡地区，人们要用手机上网得跑到山上去接收信号。此外，很多印度家庭是一家人共用一个手机，印度的家庭妇女想存私房钱恐怕都困难了，即使他们有智能手机也不知道怎么转账或支付因为教育水平不够也没有人教她们。

印度ICICI银行的经济专家Mukesh Sadana就指出，目前移动支付业务的增长并不意味着人们真正习惯于移动支付，人们目前更多的是把移动支付作为替代工具。废旧旧币政策一过，人们会重新用回现金，因为人们还没有准备好，无论在消费习惯、软硬件建设、安全角度、消费成本等多个方面。

竺道观点：以上信息并不是为了证明莫迪总理推行无现金社会的想法是错误的，现金交易已经严重阻碍了印度经济特别是互联网经济的发展。以电商产业为例，如果以货到付款网购，人们可能同时买一件衣服的三个尺寸，最后只买一件。而且货到支付也使得商家的收账期过长造成影响发展。有机构预计今年印度电商产业规模将达到110-150亿美元，一旦移动支付代替货到付款成为印度电商产业主流交易方式，其市场规模翻几倍不是难题。但市场的事情应该由市场解决，政府的决策支持只应是市场行为的辅助而不应该是主导。正像经济学人的经济专家Stanley Pignal说的那样：“即使在发达国际，废除旧币这样关乎国计民生的重大的举措至少也要几个月的规划，而决策者不假思索的冲动之举在落实时必然会给民众带来巨大冲击。”印度无现金社会不是没有可能，但只有当国民整体教育水准不高、支付系统软硬件基础设施有待完善、手机安全问题大量存在、用户移动支付习惯尚未养成、移动网络不够稳定等多方面挑战被解决后才能实现。