把FICO的技术本土化，信用宝的服务O2O是不是小额贷款的正确打开方式？

小额信贷市场的需求持续旺盛而供给仍然不足，像 手机贷 、 现金巴士 这类针对这一市场的公司也一直被资本市场看好。

信用宝 在资产端从事的也是个人小额无抵押信贷业务，贷款金额从 1000 元到 5 万元。国内每年有 2 亿次信用卡的申请，其通过率只有 30%到 40%，这部分申请信用卡被拒绝的人群，以及其他信用卡额度不够的人群，是信用宝的目标用户。

“我们做信贷是从信用管理的角度开始。” 信用宝的创始人涂志云说，涂志云曾是 FICO 评分系统的核心设计人员，信用宝在风控设计方面借鉴了 FICO 的方法，并且购买了 FICO 的决策引擎软件，以此来规范管理业务工作流，在此基础上，信用宝对 FICO 的技术进行了本土化，自主研发了反欺诈系统、审批系统和催收系统。

在资产端的获取上，信用宝坚持线上线下相结合的方式，线上主要负责获客，信用宝希望未来用户的申请主要都在线上完成。而线下门店除了也承担获客职能外，还有风控、催收和服务的功能。信用宝在全国有 50 家门店，其中一半为直营店。涂志云介绍， 鉴于国内目前的征信环境，纯线上的风控为了规避风险，会导致拒绝大批优质的用户，线下的风控将更有效率 ，而且个人信贷的审核程序相对标准，线下的风控人员也比较容易培养。

风控 FICO 化、平台移动化、服务 O2O 化，这是信用宝确定的三个发展战略。作为 FICO 出身的创业者，涂志云也希望在信用宝推出一套评分系统，其计划今年内在内部投入使用，未来系统成熟后，也计划开放给投资人和业界参考使用。

对于在小额信贷市场的竞争，涂志云认为市场其实很大，二三线城市的需求尤其旺盛，各家公司现在在业务能力、风控能力上都还有可提升的空间，因此做好自己、练好内功才是最重要的。信用宝计划内部的评分审核系统完善后，在今年完成处理数百万级别的申请，明年争取到达处理千万级的申请。

信用宝于 2015年7月 完成了 A 轮亿元融资，投资方是朗玛峰、德同资本和中美创投，资金将用于系统建设和团队建设。目前信用宝总部拥有约 200 位员工。去年完成了 10 亿放贷规模。

信用宝的创始人涂志云是伯克利管理学硕士、斯坦福统计学硕士和中国人民大学经济学博士，曾经为五家信用局开发个人信用管理评分，入选中央 “千人计划” 国家特聘专家。涂志云也是信用卡门户网站 “我爱卡” 的创始人。

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