总结：移动支付有待解决的两个问题

编者按：
\n我们在之前的四篇文章中介绍了移动支付的四大形态：
\n运营商计费，
\nNFC（近场通讯）支付，
\n刷卡支付（比如Square提供的读卡器）和
\n应用支付（App），以及其目前的发展情况。本文同样来自
\nBI的研究小组，总结了移动支付需要解决的两个问题。

移动支付的概念已经被炒了好多年，不管是技术人员，投资人，媒体还是大公司，都瞄准了这样一种趋势：有朝一日消费者的手机会取代他们的钱包。不过，就目前来说，移动支付尚未成为主流的支付手段。而各大公司要想打入主流市场，就不能不从两个角度来思考问题：

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*便捷性

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*推广度

便捷性
\n便捷性问题尽管常常被各方忽略，但实则非常重要。移动支付目前面临这样的尴尬：目前人们用于移动支付的两种手段——现金和银行卡(包括信用卡），可以说是非常方便，对消费者来说也非常利好。消费者已有的支付习惯也可以说是根深蒂固，他们也不认为已有的支付方案有什么问题。

所以，尽管很多公司可能会想入非非，想着人们会用装在口袋里的小型电脑（这里指手机）来完成支付，但事实上，大部分普通民众都觉得现金支付够好也够用。

正是由于消费者对现金和信用卡支付有很高的粘度，这两类支付方式也有很大的网络效应，新型的移动支付方案要想获得消费者的青睐，就必须达到跟现金，信用卡支付一样的便捷性。更理想的状态是，比它们还要方便。

一句话，很多移动支付的倡导者往往都忽略了便捷性问题，但其实它的优先级非常高。

推广度
\n移动支付方案的推广可以说是非常重要，因为它本身就是一种规模化经营：每一家涉足其中的公司都想着在用户的每一次交易中瓜分一点油水，而大部分的pos机交易涉及的金额都很小，所以，只有当你的规模足够大时，你才会获得可观的收入。

\n这张图表是我们对Square的收入和开销的一个预测，实际它很好地支持了上面的观点：Square目前还需要大把烧钱，因为它的业务规模还是相对较小。但是，随着支付量的增加，它在业务经营上的优势就会越来越明显。换句话说，Square的业务是一种典型的规模化经营。

推广很重要的另外一个原因是，各个移动支付方案实际都牵涉到很强的网络效应。

任何一个支付交易都牵涉到两方：一个买家（消费者）和一个卖家（商家）。整个支付系统实际就是一个网络，这个网络只有在买家和卖家的数量都达到一定规模之后，才能合理运转。当你是目前局势的掌权者（比如那些信用卡公司）时，网络效应会大。但是，当你还只是个无名小卒时，网络效应就不可能大。

这也就是为什么推广实际很重要：要想让你的支付网络能够运转起来，你就必须解决一个鸡生蛋，蛋生鸡的问题：要想有很多商家使用你的支付方案，你的支付方案必须要有足够多的消费者。而要想让消费者使用你的支付方案，同样需要多家商家支持你的支付方案。

信用卡公司在很多年以前解决了这个问题，不过他们之所以能解决这个问题，是因为他们可以很好地解决了“便捷性”这个问题：信用卡在很多情况下都比现金更加方便（你不需要带足额的现金，它的安全性有保障，你还可以选择在月末支付）。而且，这类信用卡公司借助了银行声势浩大的推广，解决了传播问题。

不过，需要指出的是，即便是几十年过去了，即便目前信用卡已经成为很多人生活中的一部分，它的影响力，在消费者心中的地位还是远远不及现金，也没有取代现金。而这正说明了，新型的支付系统实际还有很长的路要走，很高的山要攀。

Square貌似找到了一个突破口：它的整个支付体系都依托了现有的信用卡网络。此外，其他的变通方案也在慢慢出现。那些通过各种优惠券，会员卡来绑定消费者的应用就能为消费者带来极大的好处。假如这类应用是由特定的商家提供，那么他们就能解决鸡生蛋，蛋生鸡问题（相当于商家自己提供支付方案）。与此同时，利用NFC进场通讯的支付手段则还是要解决鸡生蛋，蛋生鸡的问题。