众包会是互联网保险的正确方向吗？人人保险认为是_36氪

在我的理解中，保险是一个 SKU 非常多，用长尾产品打长尾需求的市场。所以，如果要做一家售卖保险产品的电商平台，初期起量是需要大量产品作为支撑的。

可能因为这个原因， 人人保险 选择了众包的方式。 他们在平台聚集了一批保险达人，由他们为客户提供保险的服务。首批达人主要是各大保险公司的代理人，也有一小部分独立的代理人。 平台会将收入与达人分成，由于主要依靠达人提供服务，绝大部分收入将留给达人们。

在改善保险行业的效率方面，众包模式和互联网保险超市模式可谓异曲同工。传统保险主要依靠代理人渠道和银行渠道销售，也有一部分靠第三方平台销售。代理人从业门槛低，其中不乏一些大叔大妈，且代理人流失率很高，导致行业都是新人，专业性难以保障，而且容易出现理赔时原有代理人已经离职的情况。而银行渠道销售的多为理财类保险，其保障的意义很低，且主要针对 40 岁以上人群，年轻一代越来越多的使用网上银行，很少会有人再去银行购买保险。

互联网保险平台希望建立自己在保障专业性的优势，人人保险希望通过严格筛选达人的方式来保证众包模式下的专业性。 平台对达人有严格筛选，并且允许用户对达人进行评价，能力较差的达人会逐渐被淘汰。人人保险还开设了用户反馈板块，对于用户反映较多的产品需求，还会逆向与保险公司定制产品，实现保险服务的个性化。

相较于互联网保险超市模式（平台会自建大型的客服中心，通过专业分工以及一些自动化系统的辅助，来保证优质的服务），众包模式看起来轻很多。

人人保险是完全为移动端设计的产品，其达人列表和信息流与微信类似，用户可以在达人页面进行挑选，一般每个达人会有几个标签供用户参考，例如地址信息、专业方向、专业水平等。为了保护用户隐私，用户在与达人对话时是匿名的，只有在签约时达人才能获得用户信息。

在用户的获取上，人人保险与一些互联网公司的合作，通过场景化服务来转化用户。 例如与瘦身产品 “人鱼线” 合作，推出 “人鱼瘦身宝”，用户只要是在人鱼线上购买任意一款 “人鱼瘦身班” 的产品，并在此基础上加一块钱，在瘦身周期内（6 周 42 天）减重不足 10 斤的，可获得一百元现金补偿。人人保险与搜狗地图、超级课程表、齐家网、房天下、同程旅游网等公司也有类似合作。

未来平台可能会允许一些用户也成为达人，例如某个用户多次购买旅游险，对这方面很有经验，经过人人保险的测试后就可以成为提供旅游险服务的达人。

人人保险还希望介入保险后市场，提供导医、法律咨询、理赔等服务，完成保险服务的闭环。人人保险创始人孙骏表示，互联网在保险销售上的优势，可能最终导致中小型的保险公司将销售完全外包，只专注产品和理赔的服务。而个人代理人将聚焦高端客户，中低端的客户完全由互联网平台来服务。

互联网保险仍然没到爆发期，用户的习惯还没有养成。 虽然毫无疑问保险是一个数万亿级的市场，不过目前互联网上销售的仍然主要是一些客单价较低的意外险和健康险，导致利润率很低，甚至很多险种的销售其实都是亏损的。 保险是专业的服务，很难在服务过程中完全不依靠人力，那么到底是众包的模式成立，还是网上保险超市的模式更优，我们静待结果。

人人保险创始人孙骏毕业于复旦大学，曾任中路资本副总裁，此前曾在保险业拥有 7年 从业经验。CEO 朱虹毕业于南京财经大学，曾任建信人寿上海分公司副总经理，同样在保险行业经验丰富。人人保险现已获得陶石资本、晨兴资本的两轮投资，融资金额数千万元。

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原创文章，作者：老扎

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