以分层、分责、分险解决信息不对称问题，首金网想做中小企业借贷领域的携程

中小企业融资难是老问题，信息不对称是造成这一情况的主要原因，这其中既包括企业和金融机构之间信息不对称导致的风控问题和效率问题，也包括金融机构之间的信息不对称导致的风险无法分散共担的问题。

首金网希望做的就是解决这些信息不对称的问题，做中小企业借贷领域的携程。首金网是由首都金融服务商会牵头，首金商、首创、首钢等首都企业共同注资成立的，中国互联网金融协会首批理事单位。

首金网常务副总裁戈矛锐表示，银行其实在非常努力的试图服务中小企业，各家银行推出的相关产品有 300 多种，但是由于每家银行的市场占有率都有限，而且各家的要求和标准都不同，导致相关服务无法精准送达有需求的用户。

首金网采取携程的模式，后端与多家银行和保理、小贷、担保等各类金融机构合作，前端通过了解用户的情况和需求，为用户匹配适合的产品。类似携程的呼叫中心，首金网也自建了一个为企业提供定制化服务的团队。

银行服务小微企业的一个重要动因在于，希望这些种子用户最终长大，成为日后的重要用户，但是银行也需要衡量风险收益比，现实情况是银行很难将相关风险在金融系统内进行转化，银行内部对小微信贷管理也比较严格，需要层层审批，增加了运营成本。

为此首金网设计了一套分层、分责、分险的结构。举例来说，如果一个小微企业希望借款 1000 万，某家银行通过审核后认为只能放款 600 万，传统上企业弥补剩余 400 万的方法并不多，而且这种情况下银行通常会将基础利率做 30%到 50%的上浮。

首金网则在交易结构上引入了担保公司担保和保险公司再保险，经过这两层机构对风险的分担，一般银行会显著提高放款的额度，利率上也会降低到基础利率附近的水平，由于风险相对可控，加速了审批流程，节约了成本，加快了放款速度。

为了缓解金融机构间的信息不对称，首金网联合第三方评级机构-中债资信评估有限公司，对担保公司进行了评级，银行和保险公司可以通过首金网查询评级情况，获得对担保公司的基本了解，促进互信。

对于仍然不能满足需求的用户，首金网评估后，可以通过合作的其他金融机构，以及首金网 P2P 投资理财，对企业融资需求进行满足。这样对于普通投资用户，其借款企业的信用可以达到银行认可级别，风险相对可控，首金网对于网贷的标的，也会引入融资性担保公司担保，以进行增信。另外，首金网是少数达到银行存管级别的平台，其交易资金在民生银行存管。

对于借款企业来说，通过首金网首先可以找到需要的资金，成本也更低。其次企业的资金结构也更加合理，以银行的低息产品解决偏长期的大额借款需求，以其他金融机构的渠道解决中期借款需求，以网贷等渠道解决短期、临时、小额的借款需求。

在企业用户获取方面，首金网选择与一些创新型园区合作，对重点园区进行走访，也会联合金融局及多家银行共同下园区举行活动，目前首金网已经与房山、昌平等地园区建立了合作。

首金网的管理团队来自人民银行、工商银行、首钢旗下京西保理公司都机构。

我是 36 氪专注报道互联网金融和教育行业的作者 Justin，欢迎大家与我联系，切磋讨论。我的微信是 ：196215239