做UBI车险不应面向终端用户，“芮锶钶”与保险公司、车厂合作，为其提供数据分析服务

车险定价权简单来说就是保险公司的收费标准。目前而言，美国保险公司有更灵活的市场定价权。美国保险公司费率定价遵循的原则有三个：“从车”、“从人”、“从用”。分别代表保险公司按照车辆本身、驾驶员的驾驶行为习惯、汽车的用途及实际使用情况来制定合理费率。而中国车险费率定价权则是缺失的，主要是 “从车” 和 “从用”，更直接的说是按照车价来制定车险产品价格，主要与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费基本相同，同时也较少考虑汽车所有零配件价格之和与其售价之比因素。为了推动车险合理化，出现了一波UBI车险创业。

我近期接触的UBI车险创业公司“芮锶钶”，其并不直接面对终端车主用户，而是与保险公司、车厂以及行业公司达成合作，并提供基于UBI算法的数据分析服务。芮锶钶董事长李献坤告诉36氪，芮锶钶已与国内多家主流保险公司及乐视、DS等汽车行业客户达成UBI合作，并且接入了科大讯飞、睿米等企业的车联网数据。

李献坤向我介绍道，芮锶钶已经完成了UBI驾驶行为评分算法框架的开发，并做了近一年的本地化训练调试工作。芮锶钶的算法能够适配多种可提供数据的车载智能硬件，通过与各类车载硬件商的合作，对各硬件渠道采集的数据进行清洗，使之符合算法规范，然后统一接入数据平台并进行分析管理，这样一来，市场上大部分前装T设备、OBD、行车记录仪、智能后视镜、ADAS、导航仪等，都可以作为芮锶钶的数据来源，以扩充芮锶钶车辆驾驶数据库的广度和深度。

今年，芮锶钶也开发了一款面向C端的驾驶评分的App“评驾”，通过手机直接采集驾驶数据，给予用户驾驶行为优劣的反馈，同时提供给用户一个平台，以购买车险及享受各类汽车周边服务。例如，在汽车保养方面，芮锶钶接入了乐车邦，帮助用户连接维修售后服务；出行方面，芮锶钶接入了大陆救援和e代泊等，提供出行保障和快速停车解决方案等。

李献坤介绍道，对于以上合作伙伴，芮锶钶利用SDK植入合作方的APP，进行数据采集，经过数据平台分析后，再通过API方式回传驾驶评分，这种方式为更广泛的采集数据提供了技术支撑。目前，这个应用平台只面向合作的保险公司用户，还没有对终端用户开放。

他告诉我，芮锶钶的驾驶行为评分算法具有高可扩展性、实时在线学习等智能特点，也就是说，驾驶行为评分算法能够容纳多种类型的风险因子，并随着输入的样本数据自动完成实时在线学习，不断提升驾驶行为评分结果的科学性。芮锶钶已根据中国的保险承保、理赔数据对驾驶行为评分算法中的关键性参数进行了2轮训练，鉴于目前中国存量车联网数据的实际情况，芮锶钶也在投入资源采用半监督式学习方法对驾驶行为评分算法的结构进行改造，使算法能够对存量车联网数据进行风险评估。

另外，7月8日，国寿财险与芮锶钶签署合作落地UBI。7月12日，太平洋产险与芮锶钶合作的UBI项目在黑龙江正式启动。

团队方面，芮锶钶COO陆炜文是保险经纪公司Willis在上海的执行董事，广汇汽车金融保险部总经理；首席科学家徐永龙博士是国家千人计划专家，四维图新副总裁，2006年时作为博世中方负责人为客户通用汽车推出了国内首款安吉星终端系统；商务副总裁宫明魁是一键集团副总裁，实施了国内首个车联网保险项目；北京公司CEO钟照寰在安邦保险担任电商负责人；首席精算师吕定海是国家自然科学基金项目组成员，曾在太平洋产险精算部负责高级统计模型开发。另外还有来自于埃森哲、西门子、中兴通讯的专家、工程师。

芮锶钶董事长李献坤曾创办了已上市的远特科技，主导多家车厂前装项目，包括与长安汽车共同发布首款3G汽车，李献坤还曾担任博泰集团副总裁。

我是 36 氪汽车记者，欢迎与我切磋讨论。微信 KatherineLWong