Krazybee：3400万大学生能否撑起印度版分期乐？

创建于2015年的“印度版分期乐” KrazyBee ，旨在为印度在校大学生提供分期服务，主要出售智能手机、数码相机、移动配件此类3C产品，同时也出售品牌服装、鞋、手表等。曾在今年6月获得由分期乐领投，险峰长青、YeahMobi跟投的200万美元种子轮融资。

4个月之后，36氪和该公司创始人万洪聊了聊关于印度大学生消费金融市场的思考，以及该公司的业务进展。

印度大学生分期消费的市场有多大？这里有两组推算供参考：

1. 印度目前总共有3400万名大学生，3万所高校中有一半是私立学校，其中又有一部分可以独立考试、决定学生毕业。学生还款能力主要靠家庭，学费又是考量其家庭能为其付出资金的首要标准，因此万洪略过了免费的公立学校，在筛选目标用户时，主要选择学费在6000元人民币/年以上或顶尖的公立学校进行推广，万洪估算这部分人群约有1400万。而全印度51%的大学生零花钱在300元/月以上，万洪认为这1400万人的零花钱是700元/月，如此计算该人群每年的消费规模是1176亿元。

2. Flipkart、Amazon、Snapdeal、其它电商2016年的预期销售额分别为60、80、20、20亿美元（总共180亿美元）。Flipkart称有21%的订单来自大学生，假设其他平台也是如此，那么印度大学生每年的电商消费规模是近40亿美元，而他们在电商上的主要消费便是Krazybee主营的手机数码品类（Flipkart的订单60%都包含手机），可以视为同等规模。

学生群体的征信数据缺失是普遍问题，不过印度公民在年满18岁之后便拥有和ID匹配的信用评分，当Krazybee进入NBC（Net\nBank Credit/网络银行贷款）体系内后，便可以参与到评分之中，这会跟随用户一生，提升其违约成本。

不过印度大学生的信用意识仍需教育，Krazybee主要是根据学校、专业、成绩、家庭收入及背景等模型来征信，分期申请通过率约为30%。

平台一端对接电商来获取商品，包括Flipkart、Paytm、 Amazon、Snapdeal，目前80%的订单都包含手机，提供货到付款、电子支付等付款方式；另一端对接小额借贷公司和银行来获取资金。

Krazybee此前与当地第三方的NBFC（Non Banking Financial Company）合作，融资之后由后者去放款。万洪称，Krazybee已经接近拿到NBC牌照，未来可以自筹资金。为了快速获取资金，此前的资金成本是18%（印度的银行存款利率最高能到7%，存在通胀），未来与印度私有银行合作可以降到13%。由于印度利率高、对人民币汇率稳定，未来也可能对接中国机构的资金。

目前Krazybee已经进入班加罗尔、普钠的150多个学校，已有将近10万注册用户，学校里的宣传主要靠120多个高校代理，并由17个人员来管理他们。

运营情况方面，万洪称10月可以做到200万元，客单价在1100-1200元之间，逾期30天以上的比率是0。平台对每单抽成3-12%不等，前期会付给高校经理2%。此外，Krazybee还会在贷款利率部分盈利。整体来看，Krazybee不计算人力成本的话已经盈利。

该公司团队已有50人，万洪曾在华为工作11年，其中有6年半的时间待在印度，其于2013年开始接手华为的海外商城业务，任华为海外电商运营交付主管；合伙人Madhusudan E则此前是中国电信及华为公司的业务发展总监，最近加入的CFO曾在孟买汇丰银行、央行下属机构工作14年。

Krazybee已经开展新一轮融资。