后装产品做UBI车险不靠谱，“彩虹无线”要借前装的深度数据做UBI保险模型

今天，面向汽车生产商提供数据与 UBI 定价能力的车联网平台 “彩虹无线” 宣布获得数千万级 A+ 轮融资。

彩虹无线最初于 2011年 开始做车联网数据，不过当时做的是后装数据，所谓后装数据，即通过将 OBD、后视镜、ADAS、后装车机等硬件装到存量车上，数据服务商再从这些联网的硬件读取车辆数据，从而了解到车辆数据、人的驾驶数据，这些数据的一个应用场景是用在 UBI 车险上。但这些后装数据一来精度不够，二来装机量也不多，因此后装 UBI 至今并未获得太大突破，于是到了 2012年，彩虹无线 CEO 黄亮将公司业务方向转到了前装车上。

今天，彩虹无线还发布了其立方体（CUBIC）计划，即将车主、汽车生产商和保险公司整合到一起。面对车厂，彩虹无线会为其提供数据增值服务，面向保险公司，彩虹无线可以帮助其实现对投保车主的客户细分，降低赔付率，对于车主，则可以按照自己的驾驶行为、出险可能性按需缴纳保费。黄亮表示，这是一个三方共赢的事情。

黄亮希望将 UBI 车险从购买、产品设计、乃至赔付等整个流程上进行改进。

先说购买，由于彩虹无线布局的是前装市场，因此车险就等于成了每辆车在出厂时内置的一项服务。彩虹无线会将用户购买保险的入口绑定到车机和 App 内，用户可以在车内一键获取车险报价，并在车内完成购买，这样，汽车厂也成了车险的一个出单点。

其次，我们可以详细看下彩虹无线立方体计划包含的彩虹 UBI，其核心是驾驶行为评价模型和 UBI 定价模型。

具体来说，彩虹无线会将商业险的一部分作为保费预付款，再结合车主驾驶行为，比如行驶里程、急转弯、急刹车、加速度等，最终核算出车主每年实际消耗的保费。其计划以公里为最小定价单位，并且根据每公里的驾驶行为动态调整每公里的保费。如果车主驾驶习惯良好，那么彩虹 UBI 保险期末将把未消耗的保费作为安全行车奖励返还给车主。按照车主的表现，其驾驶表现越好，奖励越多。

上面提到，彩虹无线做的前装 UBI 需要收集车主的驾驶行为，那么这些数据，与后装收集来的数据有何区别呢？对此，黄亮告诉 36 氪，像转向角度数据、油门踏板深度、发动机温度、发动机进气管压力、排气温度等只能通过前装获得，而且获得这些数据后，还可以计算出车主发动机的寿命情况，什么时候需要换零件等；而后装产品则不能支撑这些功能的实现。

在服务方面，彩虹无线还对车主和保险公司分别有支持计划：

对车主：为其提供包括驾驶教练、车险安全预警、驾驶引导等基于用车环境的服务。

对保险公司：彩虹无线希望通过系统和服务的对接将车辆的碰撞识别记录传递给保险公司的报案理赔部门，保险公司可以根据这些数据实现自动报案，主动理赔，同时还可以对事故理赔的金额进行初步判定；这还可以避免理赔欺诈。

在三方合作方面，彩虹无线已经有了第一批合作伙伴。今天，彩虹无线和上海安吉星、太平洋财险共同签署了三方合作协议。

除了推出包含彩虹 UBI 产品的无线立方体计划，彩虹无线还推出了面向汽车生产商端的产品：车联网大数据服务，即为其提供研发、生产、销售、售后等全周期的业务规划。

我是 36 氪汽车记者，欢迎与我切磋讨论。微信 KatherineLWong