51信用卡上线新速贷平台“小时贷”，主打“纯线上、1小时”

36氪多次报道的杭州互联网金融公司“ 51信用卡管家 ”今日联合中信银行杭州分行、平安大华基金，共同推出了新版的在线速贷平台“小时贷”，主打纯线上极速1小时放贷。

有意思的是，51信用卡将这场名为“速度与激情”的发布会时长也严格控制在了一小时之内。

“小时贷”的前身是51与宜信合作推出的第一款信贷产品“瞬时贷”：51提供用户，并对用户做信用评估，宜信完成整个风控审核，并给出授信、提供资金。据称，截止目前，瞬时贷日均放款1000万元以上，全年放款超过8亿元，M1以上不良率控制在1%以下，低于银行信用卡的平均水平。

而从“瞬时贷”升级到“小时贷”后，可以看到，51在几个方面做了调整。

一、放贷时长。“小时贷”明确提出了“1小时放贷”，即在正常工作时段，用户在移动端提交贷款申请后，平台有能力在1小时内审核完成放款。总裁李俊表示，刚上线初期，他们可以做到1小时内放款。运营一段时间之后，基本可以做到1小时到账。并且公司承诺，如果超过1小时，每过1分钟减免1元息费。

二、51自己做了风控审核、授信，并且自己提供资金，贷款用户无需财产证明、无需抵押物即可贷款。李俊表示，核心就在于风控体系的建立。

51的风控包括三个方面：1、实时自动的信用决策和反欺诈决策双引擎；2、模型策略，用多维度的评分矩阵去做产品和客群的个性化定价。比如在利率方面，对于风险系数不同的用户会设置不同的利率（利率水平基本在信用卡利率水平上下）。3、数据库。51会从银行账单数据、电商数据、社交数据（朋友圈）、人口数据以及App行为数据多方面去评估用户。李俊提到，金融“小”数据可以基本完成授信测算，而来自互联网的大数据则可以进行对用户身份的交叉验证。

资金来源方面，51目前采用了来自机构，资产证券化，以及P2P等多维化的资金组合。

三、针对理财用户，“小时贷”将平台上用户及机构的资金托管在合作方中信银行杭州分行，使用户资金的进出、投标的流向透明可控。“小时贷”将平台上的风险准备金覆盖率标准设定在150%以上，比照商业银行标准，进一步加强资金安全性。另外，51还与平安大华基金合作，针对在排队投标期间的用户资金，推出货币基金产品，资金可以随投随取、全程生息。

51信用卡目前已获 新湖中宝5000万美元B+轮融资 。今年2月初，51信用卡宣布完成 5000万美元B轮融资，领投方为GGV纪源资本 。此前，51信用卡管家已获得了3轮融资，分别是：2013年底close的来自SIG、清流资本和华映资本的共1500万美元的A+轮和A轮；2012年9月获得薛蛮子和华映资本的600万元天使投资。

据称，截止到2015年第一季度，51信用卡App累计下载量超过4000万，月活跃用户超过700万，每个月管理的活跃信用卡数量超过2000万张，覆盖中国1/10以上信用卡持卡人群。

51对小时贷的期望是，全年放款30-40亿元，做成国内最大的在线速贷平台，让用户可以高效，安全，低成本地进行线上贷款。

杭州另一家互联网金融公司，从记账工具起家的“挖财”也于今年2月初上线了基于互联网信用的 在线信贷产品“快贷 ”App ，自己完成整个放贷流程，主要针对二三四线城市，生产型企业的员工用户。“挖财”已获得宽带资本和中金领投的 5000万美元B轮融资 ，据称“挖财”系列App目前已有1亿的海内外用户。

而除了互联网金融公司，电商巨头们也开展了与消费金融非常相似的业务。比如依托于电商平台的信用支付产品 京东白条 ，阿里此前曾与蚂蚁微贷联合推出“天猫分期购”业务，去年年底又推出了赊购产品 花呗 。51方面在发布会上也透露，正在与一家电商巨头谈合作，未来将打通额度渠道，预计在5月份上线。