不以应用为目的的技术，都是耍流氓——区块链之应用篇

说这句话的人是火币网区块链实验室负责人张健。在张健看来，区块链行业还处于十分初级的阶段，并不具备开展大规模应用的条件，目前针对各个行业的应用场景来完善基础设施，解决场景的核心问题，才是当务之急。（了解区块链的基本原理，可以参考 我们之前的这篇文章 。）

互联网为我们带来了信息的互联，而区块链将实现价值的互联，由于其记录唯一、不可更改的特性，让资产像邮件一样的自由转移成为了可能。与互联网类似，区块链也是一个需要大规模协作的系统，因此在发展初期会经历一个漫长的积累期，但是在达到一个临界点之后，将呈现指数型的爆发。

如果对比互联网的发展，区块链目前可能处于互联网在90年代中早期的阶段，当时在政府、企业以及其他机构中逐渐发展的局域网促进了组织内部的信息交流，帮助解决了一些组织内部的问题，但是这些局域网还没有通过互联网相互连接，也就不可能出现电子邮件、社交网络这样的大规模应用。

资本在这一阶段普遍保持了观望的态度，国内除了 布比区块链拿到了3000万人民币投资 外，并没有太大金额的融资。国外由于技术上相对领先，投融资较国内更为活跃，研发侧链技术的 Blockstream 在今年2月完成了5500万美元的A轮融资，而不久前以比特币为中介从事货币兑换业务的 Circle获得了IDG 6000万美元融资 ，也引起了广泛的关注。以下我们将在几个领域探讨区块链的应用：

完美的应用场景：互助保险

前一阵子互助保险大热，这里我们先说互助保险，倒不是因为互助保险会是区块链主要的应用领域之一，事实上由于互助本身的半公益性质，区块链很难在这一领域实现很大的商业价值，但是互助保险确实是区块链应用的一个完美场景，拿到这一领域最大投资的 水滴互助 ，也确实在开展区块链的研究。

之所以说互助保险是区块链的完美应用场景，是因为互助保险本身也是一个多人参与的去中心化系统，成员之间享有平等的权力和义务，区块链的应用可以保证资金流向公开透明，无法伪造和篡改，让每个用户都可以行使监督的权利。

互助保险的一个主要原则就是群组内成员的发病率基本相同，否则对于低发病概率的成员就存在不公平，将用户信息记录在区块链上，可以让参与者了解互助组成员的情况，避免有年龄超标等高发病成员的误入。此外，所有资金的划转只能按照公开的智能合约执行，也增加了系统的透明性。

互助保险对区块链应用的主要需求是解决公开透明的记账问题，不涉及到复杂交易，对底层区块链的性能要求不高，相对比特币系统来说更容易实现。作为一套数字货币系统，比特币需要精巧的设计激励机制，并且由于其区块链本身贮藏了巨大的价值，需要十分妥善的解决恶意节点的攻击问题，而互助保险的区块链只承担了记账功能，价值并不贮藏在区块链上，黑客攻击的动机不强。

但是反过来说，也是由于价值没有贮藏在区块链上，仍然需要一个中介来托管资产，区块链并没有完全解决去中心化的问题，而且在参与的节点不够多的情况下，也无法从算力上保证区块链不被控制。从商业的角度看，虽然互助保险是一个完美场景，但预计不会有区块链公司专门服务于互助保险，更多可能是互助保险公司自己来完成相关的技术开发。

最具价值的应用之一：跨境银行间清算

银行间清算市场是区块链另一个极其适合应用的场景。与互助保险类似，参与清算系统的各银行之间也是平等的关系，不过与互助保险相反，银行清算具有极大的市场价值，但是实现起来困难重重。

每个银行都会有自己的清算系统，用户在支付和转账的时候，就会在银行间形成交易，分别被两个银行记录，这就涉及到银行间对账和结算的问题。由于有央行作为各银行的结算方，国内交易的清算效率还比较高，但国际交易因为没有权威机构作为中介，各国的清算系统和流程又有很大差异，导致清算变得十分麻烦，在途资金占用严重。

如果在银行间建立一个区块链联盟，将所有交易都记录于区块链之上，相当于所有银行采用同一套统一的记账系统，就不再需要交易日后进行相互结算，跨国交易也可以实时到账。根据麦肯锡的测算，区块链技术可以将跨国交易的成本从每笔26美元降低到15美元。高盛也在一份报告中指出，区块链技术将为资本市场每年节约60亿美元的成本。

目前这一领域比较领先的是 R3 CEV联盟 ，包括高盛、摩根大通、巴克莱等在内的全球44家主要银行都是该联盟的成员，不久前平安集团作为第一家来自中国的金融机构也加入其中。

银行间清算系统和比特币系统的核心诉求不同，比特币的区块链系统在很多地方并不适用于银行间清算。举例来说，比特币底层的区块链是公有链，主要是为了解决恶意节点的安全性问题，其在一定程度上牺牲了效率，不能满足银行间频繁交易的需求。

R3针对银行清算场景做了很多定制化的优化，R3的CTO Richard Gendal Brown 在 一篇博客 中表示，R3的产品Corda并不是一个区块链，而是一个利用了区块链技术的分布式的记账解决方案。Corda背后的区块链是一个联盟链，而且为了保护金融机构交易的保密性，交易仅仅需要交易双方确认即可，无需第三方参与，第三方也无法获取相关信息。

此外，考虑到监管机构金融监管的需求，R3允许监管机构监测各个节点，当监管机构有所行动时，所涉及的银行将获得通知。总而言之，安全性是金融机构最大的考量，作为离钱最近、容错率最低的行业，银行业大规模应用区块链技术可能还有很长的路要走，创业公司也很难凭借一己之力推进这一进程，参与和服务行业联盟是一个更可行的方式。

最成熟的应用领域：数字货币和支付

目前区块链真正成熟的应用只有数字货币，比特币经过8年的发展，并没有发现严重的技术漏洞，以目前比特币的全网算力，也很难再被算力攻击。目前比特币拥有近100亿人民币的价值，并获得了一些实际的支付场景，完成了被初步接受的第一阶段。

数字货币安全、便利、流通成本低，不依赖银行服务就可以进行线上交易，使一些偏远地区的人口也可以享受到金融服务，目前全球有25亿人口没有基本的银行账户，这是一个巨大的机会市场。

目前一些国家已经发行了数字货币，英国、瑞典、澳大利亚、俄罗斯等一些主流国家也在进行数字货币方面的研究。数字货币可以降低货币的发行和流通成本，增加交易的透明度，更有效的打击洗钱、偷税漏税等犯罪，提升央行对货币供给和流通的控制能力。

作为距离货币最近的领域，支付很可能成为继数字货币之后，第二个成熟的区块链应用。Circle和 Ripple 是这一领域领先的公司。对于用户来说，Circle提供类似支付宝体验的转账服务，不同之处在于Circle的支付架构建立在比特币之上，可以帮助用户将一种货币转换成比特币，再将比特币转换成另一种需要的货币，从而实现跨境、跨币种的货币兑换。

如果说R3是对银行业的一次温和的改良，Circle带来的可能会是一场革命。如果数字货币得以流行，人们将不再需要依赖银行提供资金存管、支付等金融服务，金融行业的版图将产生根本性的变化。

结语：

Distributed ledger technology has the potential to change financial services as profoundly as the Internet changed media and entertainment. R3 CEV 首页上的这一段话基本可以代表业内人士对区块链未来的看法：这将是一项颠覆性的技术。

除了上述几个领域外，区块链还将在供应链和数字资产等多方面有广泛的应用，但是各个领域和行业的特点不同，希望以一个公有链系统做底层，通过应用层实现对各个场景的覆盖，可能并不现实。区块链是一个需要大规模协作的系统，因此区块链得以流行的核心难点不在于技术，而在于更广泛的参与。

此外，目前的区块链系统的一个根本问题在于，并没有一套类似比特币的价值载体同时也记录在区块链上，区块链只起到了记录的作用，并不能实现价值的互联。因此未来区块链应用真正的成熟，可能需要以数字货币的流行为基础。

长远来看，区块链对世界的影响可能不逊于互联网，我们很难判断其发展的路径，各家公司目前普遍对技术应用的进展讳莫如深，但整体上仍然没有突破性的进展，我们期待看到更成熟的应用产生。

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